Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива

Сегодня предлагаем вниманию статью на тему: "Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива". Мы попытались полностью раскрыть тему, а наш специалист Сергей Шевцов поделится важными комментариями основанными на опыте работы.

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Изображение - Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F02%2F5-21-300x207

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком. Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны. Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов. В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы. В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Изображение - Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F02%2F2bild1

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Видео (кликните для воспроизведения).

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Изображение - Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F02%2F1bild1

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц. Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком. Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:
  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

Изображение - Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F02%2Fform_np121

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Изображение - Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F02%2Ftabl_dif1

Формула расчёта аннуитетного платежа:

Изображение - Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F02%2Fform_ap11

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Изображение - Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F02%2Ftabl_ann1

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2018 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Читайте так же:  Понятие родственных связей и их правовые последствия

Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива

Необходимость в кредитовании может возникнуть у каждого. Повсюду нас окружают акции и предложения от банков: и в рекламе по телевизору, и на уличных баннерах, и даже на листовках в кафе. Но несмотря на высокую закредитованность населения финансовая грамотность по прежнему остается на низком уровне. Вопрос «можно ли сэкономить?» возникает редко, главное, чтобы кредит одобрили. А ведь существует не один способ уплаты кредита. И способы сэкономить действительно есть.

Оставайтесь на странице, и вы узнаете какие бывают платежи по кредиту, чем они отличаются друг от друга и какой вид платежа стоит выбрать именно вам.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 (499) 500-96-41 . Это быстро и бесплатно !

Помимо основного платежа, банку придется заплатить определенную сумму за предоставленную услугу – процент. Российские банки предоставляют два типа платежей. Первый, а также самый распространенный – аннуитетный платеж. Второй — дифференцированный. При этом кредиторы далеко не всегда предлагают заемщикам выбрать. Итак, разберемся, что это такое — аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту.

Видео (кликните для воспроизведения).

Изображение - Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива proxy?url=https%3A%2F%2F101jurist.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fchto-takoe-differentsirovannyy-platezh-po-kreditu-3

Аннуитетные кредиты – это как раз те самые займы, которые чаще всего выдают банки. Этот способ оплаты долга простой и прозрачный, именно поэтому у клиентов банков не возникает каких-либо сомнений.

Такой тип оплаты кредита предполагает ежемесячную уплату одинаковой суммы денег в течение определенного количества времени. Давайте разберемся на примере.

Допустим, вы решили взять кредит в банке на сумму 1 тысяча рублей на один год под процентную ставку 20%. Получается, отдать вам нужно будет 1111,61 рублей. Делим на 12 месяцев – выходит, 92,63 рубля нужно будет платить каждый месяц. Все действительно очень просто. Но главная суть этого платежа состоит в том, что сначала большую часть ваших выплат составляют проценты банку, а не основное тело долга. Таким образом, выгоднее как можно быстрее закрыть долг по кредиту, чтобы меньше переплачивать за проценты.

Может пригодиться:

Для банка такой способ намного безопасней, ведь это практически исключает неуплату процентов.

Рассчитать размер ежемесячного погашения долга по аннуитетному типу кредита можно самостоятельно:

A = K*S, где

A – ежемесячный аннуитетный платеж (АП);

K – коэффициент АП;

S – сумма кредитного займа.

Чтобы рассчитать сумму, которую необходимо будет ежемесячно оплачивать, потребуется выполнить два действия:

  1. Определить коэффициент аннуитета.
  2. Умножить размер основного долга на коэффициент.

K – коэффициент АП. Показатель представляет собой величину, позволяющую просчитать сумму ежемесячного платежа. Коэффициент рассчитывается так:

K = С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1))

С – 1/12 ставки кредита;

п – период займа (в месяцах).

Изображение - Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива proxy?url=https%3A%2F%2F101jurist.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fchto-takoe-differentsirovannyy-platezh-po-kreditu-2

В советские времена применялся исключительно этот тип кредитования. Суть его заключается в фиксированной ежемесячной сумме уплаты основного тела долга. При этом проценты с каждым месяцем будут уменьшаться. То есть с каждым разом общая сумма платежа будет уменьшаться именно из-за процентов.

Получается, чтобы рассчитать, сколько придется платить каждый месяц основного долга, нужно просто разделить всю сумму на количество месяцев. А вот подсчитать самостоятельно проценты будет сложнее, так как для каждого месяца будет свой процент:

p = Sn*P/12, где

p – начисленные проценты;

Sn – остаток задолженности на данный момент времени;

P – годовая процентная ставка по кредиту.

Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину Sn, необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов и всё это вычесть из общей суммы платежа:

Sn = S – (b*n), где

n – количество прошедших периодов.

Что лучше выбрать людям, желающим взять потребительский кредит в банке? Тут все не так однозначно. Для начала рассмотрим преимущества и недостатки каждого из типов.

Главный плюс – это понятность как для банка, так и для заемщика. Каждый месяц нужно платить одну и ту же сумму и не задумываться. Действительно, очень удобно.

Но есть существенный минус – серьезная переплата. По причине того, что сначала вы платите проценты, а уже потом основное тело кредита, даже при досрочном его погашении вы не сможете нормально сэкономить. Банкам, в свою очередь, это позволяет получить максимальную прибыль от заемщика. Другими словами, итоговая сумма долга будет намного выше, чем при втором типе кредитования.

Изображение - Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива proxy?url=https%3A%2F%2F101jurist.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fchto-takoe-differentsirovannyy-platezh-po-kreditu-1

Самое главное преимущество платежа – это возможность быстро снизить сумму долга. Как мы уже говорили выше, размер процента, требуемого к уплате каждый месяц, меняется и напрямую зависит от оставшейся общей суммы долга: чем больше сумма долга, тем больше процент.

Минусом здесь выступает большая сумма платежа в первые месяцы уплаты кредита. Наибольшая сумма погашения долга приходится на первое время именно из-за такого способа подсчета процентов. В первые месяцы оплаты кредита суммы платежа может быть в три раза выше, чем в последние. Не каждый человек сможет воспользоваться дифференцированным типом кредита из-за такого серьезного разрыва в суммах ежемесячных плат.

Читайте так же:  Как заставить сособственника продать квартиру

Итак, что же выгоднее: аннуитетная или дифференцированная схема платежей? Главный фактор в выборе — вопрос перспективы. Если рассматривать долгосрочную перспективу, то дифференцированный платеж выигрывает по всем показателям:

  1. Общая сумма долга существенно ниже, чем при аннуитете.
  2. К концу срока кредита значительно снижается размер ежемесячного платежа. Этот пункт крайне важен, так как большинство людей к этому моменту достигает пенсионного или предпенсионного возраста, когда нет физических и моральных возможностей подрабатывать.
  3. Погашая долг досрочно, вы серьезно экономите.

Конечно, не все способны платить в начале большие суммы, поэтому для некоторых категорий граждан удобнее аннуитетный тип погашения кредита. Поскольку здесь строго установленная сумма ежемесячного платежа, люди могут планировать свой бюджет заранее и не выходить за поставленные рамки.

Если говорить об аннуитетной или дифференцированной ипотеке, то вопрос встает более остро, так как суммы в этом случае совершенно другие. Экономия составляет до одного миллиона рублей.

Может пригодиться:

Исходя из всего вышесказанного, делаем логический вывод: что более выгодно для банка, менее выгодно обычным гражданам. Помните, вы имеете полное право задавать сотрудникам банка вопросы о типе платежей. Вы можете даже попросить их рассчитать примерные ежемесячные взносы при дифференцированном типе кредита. Банки не хотят терять клиентов, поэтому им в любом случае выгоднее выдать любой тип кредита, чем упустить заемщика.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику?

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи? Чем они отличаются? Какой платеж выгоднее аннуитетный или дифференцированный?

Изображение - Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива proxy?url=https%3A%2F%2Fcredits.ru%2Fupload%2Fiblock%2F378%2F378163c7e6bb233354c0774d9c8382e6

Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды — проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).

Изображение - Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива proxy?url=https%3A%2F%2Fcredits.ru%2Fuploads%2Fimage%2FyM95bNKCMU627rphcrWUw

  • Аннуитетный платеж — представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
  • Дифференцированный платеж — представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи — в первой четверти срока, наименьшие — в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.

Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей. Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить дифференцированный график платежей.

А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним. Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

Изображение - Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива proxy?url=https%3A%2F%2Fcredits.ru%2Fuploads%2Fap%2Ftextpage%2Fitems%2Fxk5uyA3eHUFyaigwA4g

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Глобэкс», «Газзпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.

Читайте так же:  Просрочка по кредитным обязательствам

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно. В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов. Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.

Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно. Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды. Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

«Credits.ru» отмечают: главное, что нужно понять, — метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках . Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент).

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей

Платеж по кредиту: аннуитетный или дифференцированный?

Аннуитетный платеж по кредиту – это такой способ погашения кредита, при котором размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования.

Когда мы берем кредит в банке, мы знаем, что обязаны возвратить банку полученную сумму в определенный срок и уплатить проценты по кредиту. Кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами. Рассмотрим каждый из платежей более подробно.

Кроме специалистов банковского дела, мало кто знает, что значит аннуитетный платеж по кредиту. Понятие аннуитетного платежа раскрывается, например, в п. 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28.

Аннуитетный платеж по кредиту – это ежемесячный платеж, который состоит из двух частей. Одна часть суммы платежа – это полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а вторая – часть самого основного долга. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается таким образом, чтобы при фиксированной процентной ставке все ежемесячные платежи были одинаковыми на весь период действия кредитного договора. При этом в период действия кредитного договора в составе аннуитетного платежа вырастает доля, направленная на погашение основного долга, и уменьшается доля, направленная на уплату процентов.

Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по схеме, которую может быть не просто понять с первого взгляда. Сначала рассчитывается коэффициент аннуитета по формуле:

Изображение - Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива proxy?url=https%3A%2F%2Fhow2get.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2F10564-0

  • i – месячная процентная ставка по кредиту, которая равна 1/12 части годовой процентной ставки (например, если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка: i = 12% / 12 мес. = 1%);
  • n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит.

Затем вычисляется сумма ежемесячного аннуитентного платежа:

Изображение - Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива proxy?url=https%3A%2F%2Fhow2get.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2F10564

  • А – ежемесячный аннуитетный платеж;
  • K – коэффициент аннуитета;
  • S – сумма кредита.

Конечно, в банках для расчета платежей используют специальное программное обеспечение, но и обычный заемщик, вооружившийся калькулятором и толикой терпения, сможет справится с вычислением. Впрочем, в Интернете можно найти специальные онлайн-калькуляторы, которые легко справятся с задачей и рассчитают график погашения кредита при аннуитетных платежах.

Дифференцированный способ погашения кредита означает, что заемщик ежемесячно уплачивает на протяжении срока кредитного договора платежи разного размера. Вначале сумма платежа больше, затем она постепенно снижается.

Дифференцированный платеж складывается из твердой, заранее определенной суммы, составляющей часть основного долга, и процентов сверх нее.

Сумма дифференцированного платежа рассчитывается по следующей формуле:

Изображение - Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива proxy?url=https%3A%2F%2Fhow2get.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2F10564-1

  • D – сумма дифференцированного платежа;
  • S – сумма кредита;
  • n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит;
  • Sp – сумма процентов.

Какой кредит лучше: аннуитетный или дифференцированный?

Как мы убедились, оба вида платежей по кредиту состоят из двух частей: суммы, направляемой в погашение самого кредита (основного долга), и суммы, направляемой на уплату процентов. Каждый из способов погашения кредита имеет свои преимущества и недостатки.

Кредитный договор с условием об аннуитетных платежах предоставляет заемщику возможность длительное время погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Финансовая нагрузка на человека в этом случае распределяется равномерно на весь период договора кредитования. При этом происходит постепенное погашение как основного долга, так и процентов. Однако, процентов при аннуитетных платежах заемщик выплачивает больше, чем при дифференцированных, потому что сумма основного долга уменьшается медленнее.

Читайте так же:  Сходства и отличия условий проживания в сша и россии

Дифференцированный платеж по кредиту более выгоден для заемщика с точки зрения конечной суммы процентов. Но он может быть менее удобен, поскольку первоначальные платежи значительно больше последующих, особенно при длительных сроках кредитования. А это означает для заемщика большую финансовую нагрузку в начальный период кредита.

Как правило, банками в договорах ипотечного кредитования используется аннуитетная схема погашения кредита. Это объясняется не только большей выгодой для банка (он получит больше процентов), но и удобством расчетов, ведь платежи всегда одинаковые, их проще контролировать.

Пока что у заемщиков нет права выбора, по какой схеме платить кредит, но, возможно, депутаты внесут соответствующие изменения в законодательство и такой выбор появится.

Наглядно убедиться в том, какая может быть разница в графиках платежей при двух разных способах погашения кредита, можно на примере. Предположим, мы берем ипотечный кредит на сумму 5 000 000 рублей сроком на 5 лет (60 месяцев) под 12% годовых. Графики платежей по данному кредиту в первый год будут такими:

На сегодняшний день спрос на заемные средства в банковских и микрофинансовых организациях достиг значительного уровня.

Ведь деньги ежедневно требуются на медицину, дорогостоящие покупки, приобретение движимого и недвижимого имущества, а также другие потребительские расходы.

Однако стоит отметить, что многие пользователи мало знают, что существует несколько разновидностей платежей по ссуде и они значительно отличаются друг от друга.

О том как правильно выбрать вид погашения долга, особенностях раздробленного и аннуитетного задатков, их преимуществах и недостатках, читайте далее в статье.

Виды кредитных платежей? Что представляет собой дифференцированный взнос?

Изображение - Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива proxy?url=https%3A%2F%2Fpankredit.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2FDifferentsirovannyj-platezh-1024x387

Финансовые учреждения, активно выдающие дене жные займы практикуют несколько способов погашения долга. Первый заключается в применении расчлененных платежей, второй — аннуитетных или как их именуют по-другому — равных.

Как гласит история, отечественное кредитование длительный период основывалось на взносах первой разновидности, поэтому для начала разберемся с тем, что значит дифференцированный платеж по кредиту.

Это понятие характеризует схему возмещения ссуды, которая основывается на внесении ежемесячных сумм начиная с самых больших размеров и заканчивая зачислением минимальной доли.

То есть основное погашение долга припадает на первые месяцы кредитования, что позволяет обеспечить накопление самой маленькой переплаты. Этот вид платежей называют еще классическим, а также коммерческим, что говорит о начислении процентов на период закрытия ссуды.

Для раскрытия полной картинки по кредитным затратам, стоит рассказать и о том, что такое аннуитетный вид платежа. Равные взносы — это погашение займа на основе одинаковых ежемесячных платежей, начиная с первой суммы и заканчивая последней.

То есть, когда клиент обслуживается по такой схеме, весь размер кредита рассчитывается на весь период с учетом единой процентной ставки и раскидывается на определенный срок. Таким образом, перепадов с объемами платежей в данной системе не наблюдается.

Положительные и отрицательные стороны дифференцированного взноса!

Финансовые эксперты многие годы обсуждают вопрос о том, в чем же заключаются преимущества и недостатки коммерческого платежа, рассматривают его с разных ракурсов и сравнивают с статистикой аннуитетных взносов.

Некоторые из них считают эту разновидность неактуальной, а другие, наоборот, говорят о ее распространении.

Так как дифференцированный платеж по кредиту — это выплата основного долга в первые месяцы обслуживания, то подходит он больше тем гражданам, которые имеют высокооплачиваемую должность, а их доходы стойкие и стабильные.

Метод рекомендован пользователям, имеющим перспективу досроч ного погашения займа. Но как показывает практика, большинство потребителей, оформляющих ссуду, рассчитывают на минимальн ые ежемесячные зачисления, с их распределением на длительный срок и, как правило, они не имеют возможности платить значительные суммы на начальном этапе кредитования. Им больше подходят равные, аннуитетные зачисления, пусть и чревато это большими процентами.

Основываясь на необходимости максимальных первоначальных платежах дифференцированной разновидности, специалисты говорят о ее не востребованности.

Однако если говорить о крупных ссудах, то именно такие платежи позволяют сэкономить на переплате в разы. То есть можно сказать, что положительной стороной таких задатков является сохранение бюджета, так как сумма переплаты снижается за счет первоначального погашения.

На сегодняшний день минусов в таком способе погашения кредита больше, это:

  • необходимость клиента в скоп лении финансового запаса для оплаты долга на начальном этапе обслуживания;
  • выдача ссуды происходит в меньших размерах из-за рисков просрочки выплат клиентами;
  • ежемесячные платежи не являются фиксированными, что абсолютно не удобно.

Из-за вышеперечисленных недостатков раздробленного платежа пользователи с средними достатками часто вынуждены отказаться от кредитования с такими условиями или же стараются запросить меньшую сумму займа.

В чем заключаются отличия между расчлененным и аннуитетным взносами по ссуде? На каком типе погашения стоит остановить свой выбор?

Изображение - Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива proxy?url=https%3A%2F%2Fpankredit.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2FDifferentsirovannyj-platezh

Многие потребители прежде, чем обратиться в банк пытаются самостоятельно разобраться с вопросом — какой кредит лучше аннуитетный или дифференцированный?
Читайте так же:  Закон о правах покупателя

Стоит отметить, что однозначного ответа нет, так как выбор той или иной разновидности зависит от многих нюансов и касается каждого случая индивидуально.

Однако граждане должны четко знать о том, в чем заключаются отличия между раздробленным платежом по займу и аннуитентным, дабы не ошибиться при подписании договора.

Равные взносы имеют больший спрос среди банковских клиентов из-за стабильности и однозначности ежемесячных платежей, пусть и с учетом значительной процентной ставки. Это более удобно чем в случае с первым в идом платежей.

Согласно аннуитетной схеме у заемщика нет необходимости в уточнении размера ежемесячного взноса от начала до конца кредитования, также график выплат не требует коррекции, если у клиента нет в этом необходимости.

Таков способ обслуживания максимально подходит большинству пользователей, которые имеют стабильную, установленную заработную плату.

Таким образом, клиенты идущие на шаг кредитования, могут планировать свое финансовое будущие и не боятся увеличения размеров регулярных выплат.

В отличие от раздробленного платежа аннуитетный характеризуется минимальными размерами ежемесячных сумм по кредиту не только на конец ссуды, а на всех этапах погашения.

Например, ипотечн ые займы, х арактеризующиеся весомыми денежными размерами, выплачивать равномерными частями удобно и реально, что нельзя сказать о платежах, идущих на спад, к тому же согласно условиям кредитов, направленных на классические платежи, пол учить займ в крупных размерах на покупку недвижимости смогут только значительно обеспеченные финансовые лица.

То есть таким способом выплатить ипотеку средне достаточному гражданину практически невозможно. Но наряду с вышесказанным, стоит отметить, ч то аннуитетное погашение несет за собой огромную переплату, которая значительно превышает затраты по первому типу платежей.

Таким образом можно сказать, что предпочтение все же отдается равномерному закрытию кредитных средств, а коммерческие платежи остаются востребованными в сфере обслуживания крупных юридических лиц и тех потребителей, финансы которых позволяют подстроится под нестабильный график кредитных задатков.

Если Вам необходимо предварительно произвести расчет дифференцированного платежа по кредиту, то специалисты рекомендуют воспользоваться специально разработанными онлайн-калькуляторами данного предназначения.

Стоит отметить, что эта процедура значительно отличается от расчетов равномерных выплат. Дело в том, что сумму, которую банк одобряет заемщику разбивают на равные доли согласно сроку кредитования, а после уже считают выплаты на каждый месяц отдельно с учетом процентной ставки, в итоге выходит, что с каждым этапом выплат долг уменьшается, а соответственно и ежемесячные задатки тают.

Это происходит за счет внесения весомых денежных взносов в первые месяцы обслуживания. Предположим, что пользователь оформил ссуду в размере 200 000 рублей сроком на 3 года, с учетом годовой ставки в 17 %, то расчет первоначального взноса выглядит так:

  • 200 000: 36 = 5 555;
  • 200 000 * 0,17 = 34 000;
  • 34 000: 12 = 2 833;
  • 5 555 + 2 833 = 8 388.

То есть сумма регулярного задатка состоит из размера займа расписанного на весь срок кредита и остатка основной задолженности.

Советы заемщикам по выбору кредитного обслуживания!

О том, какой кредит лучше аннуитетный или дифференцированный Вам необходимо не только узнать в организации, которая была выбрана для заемного сотрудничества, но и прислушиваться к советам опытных экспертов.

Далее представлены самые важные рекомендации по выбору разновидности выплат по ссуде.

  1. Старайтесь производить предварительные расчеты на актуальных калькуляторах. Пользуйтесь сервисами на официальных сайтах, тех организаций в которые планируете подать запрос на офо рмление кредита, как правило, в них прописаны действительные процентные ставки.
  2. Если Вам предоставляется возможность досрочного погашения ссуды избегайте обслуживания по аннуитетным программам, это принесет большую переплату.
  3. Если Вас интересует максимальный размер кредита, а платежеспособность низкая, старайтесь выбрать схему равных платежей.

Можно сказать, что без рассмотрения документов потенциального заемщика, а особенно без данных о его финансовой обеспеченности трудно говорить о том, какой тип выплат по займу ему подходит.

Ведь преимущества обоих видов варьируются относительно индивидуальных показателей и часто случается так, что невостребова нный дифференцированный платеж может решить много задач кредитования юридических и физических лиц, а популярный аннуитетный наоборот навредит переплатой.

Поэтому прежде, чем обратиться в банк с конкретной просьбой о деньгах в долг, рассчитайте свои доходы и взвесьте все “за” и “против” ежемесячных взносов относительно полученных показателей.

Окончательное решение зависит от конкретных нюансов и обстоятельств, касающихся индивидуально каждого потребителя, оформляющего кредит.

Изображение - Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива 3456363343
Автор статьи: Сергей Шевцов

Добрый день! Я уже чуть более 11 лет предоставляю услуги юридической помощи свои клиентам. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в удобном виде всю нужную информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.6 проголосовавших: 11

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here