Что такое и когда применяется ипотечное страхование

Сегодня предлагаем вниманию статью на тему: "Что такое и когда применяется ипотечное страхование". Мы попытались полностью раскрыть тему, а наш специалист Сергей Шевцов поделится важными комментариями основанными на опыте работы.

Что такое и когда применяется ипотечное страхование?

Ипотечное страхование включает в себя комплекс мер, направленных на обеспечение гарантии банку со стороны заемщика юридической чистоты покупаемого жилья и возможности оплачивать взятый кредит. В каких ситуациях применимо ипотечное страхование и кому оно выгодно, расскажем в нашей статье.

Законодатель предусмотрел обязанность заемщика при получении ипотеки страховать только имущество залога, то есть квартиру. Однако банки на то и банки, поэтому стремятся минимизировать риски. Дело в том, что ипотека — это кредит на максимальную сумму с минимальной процентной ставкой. И банку выгодно ипотечное страхование, при котором застрахованы жизнь, здоровье и юридическая чистота квартиры заемщика.

Изображение - Что такое и когда применяется ипотечное страхование proxy?url=https%3A%2F%2Fnsovetnik.ru%2Ffiles%2Flori-0003551732-smallwww

Страхование титула (квартиры), по сути, необходимо только в первые 3 года после заключения договора. Связано это с тем, что срок исковой давности по оспариванию сделки купли-продажи (в случае непредвиденной ситуации) составляет 3 года. Причем речь идет не только о вторичном жилье. Ипотечное страхование распространяется и на квартиры в новостройках. В данном случае возможны подводные камни, во-первых в виде двойной перепродажи квартиры, а во-вторых – банкротства застройщика и несдачи дома.

Ипотечное страхование жизни выгодно обеим сторонам. Банки завышают процентную ставку для тех, кто не принимает это условие. С другой стороны, граждане, оформляющие ипотеку, заинтересованы в том, чтобы квартира не отошла банку в случае их смерти, поэтому и отдают предпочтение ипотечному страхованию жизни.

Видео (кликните для воспроизведения).

Что такое ипотечное страхование — полный обзор понятия и советы где застраховать ипотеку на выгодных условиях + 5 простых шагов страхования ипотеки

Здравствуйте, уважаемые читатели! Вас приветствует онлайн-журнал «ХитёрБобёр» и я, эксперт по страхованию, Денис Кудерин.

В новой статье я расскажу об ипотечном страховании. Материал будет полезен всем, кто приобретает жильё в ипотеку, а также тем, кто интересуется актуальными финансовыми вопросами.

А теперь – детально и обстоятельно по каждому пункту.

Изображение - Что такое и когда применяется ипотечное страхование proxy?url=http%3A%2F%2Fhiterbober.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F10%2FIpotechnoe-strahovanie

1. Что такое страхование ипотеки и когда оно необходимо?

Покупка недвижимости в ипотеку – рискованное и длительное мероприятие. Кредитные суммы выплачиваются годами – никто не может заранее предугадать, как изменится ситуация с возвращением долга через полгода, год, пять лет.

По этой причине обе стороны ипотечного договора стараются обезопасить себя от возможных убытков. Чтобы снизить риски заемщиков и кредитных компаний, государство ввело обязательное условие при оформлении ипотеки – страхование.

Некоторые считают, что ипотечное страхование учитывает исключительно интересы кредиторов: банки хотят защитить себя от потери заемщиком платежеспособного статуса.

Однако и получателям кредита такая страховка приносит определенную пользу. Ведь гарантировать покупателям жилья наличие постоянного дохода, особенно в условиях перманентной экономической нестабильности, не может никто.

Каждый заемщик может потерять работу, заболеть, угодить в ДТП. Да и сама квартира может пострадать от пожара, затопления и прочих непредвиденных факторов.

К тому же полная ипотечная страховка поможет получить кредит на более выгодных условиях: банки гораздо лояльнее относятся к клиентам, выбирающим весь комплект страховых услуг.

Итак, ипотечное страхование – это страхование рисков кредиторов и заёмщиков. В современном российском кредитовании – это обязательная процедура при покупке жилья в ипотеку.

Ни одна финансовая организация не выдаст вам кредит без оформления полиса. При этом страхование недвижимости (залога) выступает гарантией безопасности для кредитора, а страхование здоровья, жизни и платежеспособности заемщика защищает интересы клиента.

Таким образом, в сделке заинтересованы обе стороны. Другое дело, что банковские работники знают о страховании гораздо больше рядового гражданина и часто настаивают на условиях договора, наиболее благоприятных и выгодных именно для финансовой организации.

Вот почему получателям кредита полезно изучить вопрос страхования ипотеки заранее – это сократит ненужные траты и поможет защитить свои имущественные интересы.

По закону заемщик обязан застраховать только предмет залога. Все остальные виды страхования – не обязательны.

Но это в теории, а на практике банки обычно требуют от заемщиков попутно застраховать:

  • жизнь;
  • трудоспособность;
  • титул (право собственности на объект недвижимости).

Соглашаться на условия кредиторов или нет – личное дело каждого. Строптивым клиентам банк может запросто повысить процентную ставку по ипотеке.

Срок действия полиса равен предполагаемому сроку выплат. Страховая сумма равняется размерам займа или рыночной стоимости жилья. Платежи взимаются раз в год. Когда подходит время выплат, банк сообщает компании текущий размер долга, и страховщик рассчитывает сумму взноса.

Читайте так же:  Как правильно оформить и подать ходатайство об истребовании доказательств

Для более полного понимания механизмов и принципов страхования читайте обзорную статью «Что такое страхование».

2. Классификация ипотечного страхования – ТОП-3 основных вида

Поскольку объектом ипотечного договора выступает недвижимость, именно ей отводится главная роль в страховых процедурах. Остальные виды ипотечного страхования – лишь вспомогательные продукты, направленные на уменьшение дополнительных рисков кредиторов и заемщиков.

Однако изучить стоит все виды ипотечных страховок.

Обязательный вид страхования при оформлении ипотеки. Недвижимость страхуется от порчи и полного уничтожения. Если страховой случай наступает, ипотека погашается за счет возмещения ущерба страховщиком.

К страховым случаям относятся:

Видео (кликните для воспроизведения).
  • пожары;
  • стихийные бедствия;
  • взрывы бытового газа;
  • аварии канализационной и водопроводной систем;
  • противоправные и хулиганские действия третьих лиц;
  • вандализм.

О наступлении подобных случаев страхователь обязан немедленно известить страховщика и оформить заявление в компанию. Каждое происшествие требует экспертной проверки и подтверждения.

В квартире произошёл пожар, который повредил конструктивные элементы жилища. Убытки возмещаются не владельцем квартиры, и не банком, у которого жильё находится в залоге, а страховщиком. Правда, следует предъявить доказательства, что пожар не был результатом умышленных действий заемщика или других заинтересованных лиц.

Не все случаи порчи и уничтожения недвижимости попадают в разряд страховых. Например, если квартира пострадала в результате военных действий, ядерного взрыва, массовых забастовок и погромов, страховщик вправе не выплачивать убытков.

Если страхователь не способен выплачивать ипотечный кредит по причине тяжёлой болезни, инвалидности, серьёзной травмы или потери трудоспособности, страховая компания обязуется возместить ущерб банка.

Изображение - Что такое и когда применяется ипотечное страхование proxy?url=http%3A%2F%2Fhiterbober.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F10%2FStrahovanie-zhizni-i-zdorovya-zaemshhika

В случае смерти заемщика страховщик освобождает родственников и близких от выплат по кредиту и берёт долговые обязательства на себя. Страховка не работает, если смерть или инвалидность явилась результатом умышленного членовредительства или суицида. Не идут в зачет и травмы, полученные в состоянии опьянения или под действием наркотиков.

Этот вид страхования – необязательный, от него при желании можно отказаться. Однако банки зачастую не оставляют заемщикам выбора: либо они страхуют жизнь, либо ставка по кредиту будет выше на 1-3%.

Страхование титула защищает интересы банков, которые могут быть задеты при утрате заемщиком права собственности. Такая страховка оформляется далеко не во всех ситуациях, а только в случаях, когда кредитором выявлены дополнительные риски при изучении документов на жильё.

Через год после покупки жилья на вторичном рынке, выясняется, что правом на её владение обладает сын продавца, который на момент совершения сделки отсутствовал в городе. Тяжба по этому вопросу может затянуться на долгие годы, но любые убытки банка своевременно покроет страховщик.

Договор страхования титула заключается либо на 3 года, либо на весь срок кредитования.

Больше сведений по вопросам защиты жилья – в статьях « Страхование квартиры » и « Страхование дома ».

У каждого уважающего себя банка есть заранее составленный перечень страховых партнёров, к которым менеджеры направляют заёмщиков.

Гражданам стоить помнить, что выбор страховщика – их личное и добровольное дело. Любой получатель кредита вправе отказаться от рекомендованных служащими банка страховщиков и выбрать компанию по своему усмотрению.

Почему это важно? Всё просто – тарифы в разных страховых компаниях отличаются, иногда значительно. Между тем, даже десятые доли процентов по отношению к ипотечным суммам с годами оборачиваются десятками тысяч переплаченных рублей.

Так что – будьте внимательны.

Выбирая страховщика, действуйте предельно осмотрительно. Заранее изучите ситуацию на рынке страховых компаний. Значение имеют надёжность, платежеспособность и сами условия страхования.

Другие важные параметры:

  • опыт работы страховщика;
  • ценовая политика;
  • рейтинг по версии независимых организаций;
  • наличие льготных предложений и акций.

Любые способы снижения процентной ставки по взносам стоит использовать. Желательно действовать через страхового брокера – профессионала, который сам подберёт для вас наиболее выгодные варианты.

Дополнительная информация – в статье « Страхование вклада ».

Ещё пару лет назад банки при выдаче займов требовали обязательного страхования не только объекта недвижимости, но жизни и трудоспособности клиента.

Однако Роспотребнадзор усмотрел в такой практике нарушение прав потребителя и потребовал внести изменения в «Закон об Ипотеке». Теперь обязательным пунктом для заемщика осталось только страхование залога (то есть самой квартиры).

Все остальные виды страхования – дело личного выбора клиента. На практике добиться соблюдения прав заемщикам удаётся далеко не всегда. Так что, отказавшись от страхования жизни, будьте готовы к давлению со стороны работников банка.

Как минимум, менеджер прочтёт вам лекцию о важности комплексного страхования, в худшем случае, вам повысят ставку по ипотечному кредиту. Напрямую отказать в выдаче займа из-за отказа страховать свою трудоспособность и жизнь банки не могут. Но в интересах клиента – уступить просьбам сотрудников, если есть прямая опасность повышения комиссии.

Страхование трудоспособности и здоровья особенно актуально для людей, у которых на момент оформления ипотеки уже есть серьёзные хронические болезни, чреватые опасными осложнениями.

Читайте так же:  Как написать отказ от приватизации

В таких случаях риск невыплаты кредита реально повышается, и приобретение комплексной страховки – действительно целесообразный и нужный шаг.

Следует учитывать и экономические риски: например, если вы не уверены в своём работодателе, лучше обезопасить себя от потери должности и основного источника доходов.

Ипотечная страховка оформляется довольно быстро.

Список документов стандартный:

  • паспорт заемщика;
  • договор купили/продажи;
  • свидетельство права собственности на квартиру;
  • медицинские справки о состоянии здоровья (при необходимости);
  • заявление (анкета).

Иногда страховщик запрашивает дополнительные бумаги – справки из БТИ, выписки из домовой книги, акт оценки недвижимости.

Подписывая договор, предварительно изучите все его пункты. Внимания заслуживают даже записи мелким шрифтом и примечания.

Изображение - Что такое и когда применяется ипотечное страхование proxy?url=http%3A%2F%2Fhiterbober.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F10%2FVnimatelno-izuchite-dogovor

Помните, что ипотечный кредит выплачивается годами и даже десятилетиями: каждое упущение в страховом договоре потенциально опасно для вашего кармана. Неучтённые десятые доли процентов по взносу со временем воплощаются в тысячи рублей.

Так что повторюсь – будьте внимательны! Банки и страховщики действуют в своих интересах, ваша задача – обезопасить собственные финансы и имущество.

4. От чего зависит стоимость ипотечного страхования – 4 главных фактора

Стоимость комплексного пакета страхования рассчитывается в процентах от суммы кредита. В разных фирмах этот показатель варьируется от 0,5 до 1,5% в год. Выйдет ещё дороже, если страховать каждый риск отдельно.

Тарифы рассчитываются индивидуально для каждого клиента. На сумму страховки влияет множество факторов – рассмотрим наиболее важные из них.

Для молодых людей стоимость страховки минимальная. Мужчины всегда платят за страховку несколько больше, чем женщины. Это стандартная практика при оформлении любых полисов. На тарифы влияет также профессия страхователя. Чем она опаснее, тем выше коэффициент.

При страховании жизни вам понадобится медицинская справка о состоянии здоровья. Если компании станет известно, что клиент утаил сведения о наличии тяжёлой болезни, в выплатах при наступлении страховой ситуации могут отказать.

В анкете присутствуют пункты, касающиеся вредных привычек и образа жизни. Лучше отвечать на такие вопросы максимально объективно – будет меньше проблем с представителями страховых фирм в будущем.

Учитываются даже показатели роста и веса. Если соотношение выше или ниже нормы, тарифы тоже повышаются.

При страховании недвижимости значение имеет тип жилья. Учитывается состояние и материал перекрытий, статус квартиры, число комнат, географическое расположение квартиры, наличие газовой плиты и прочие объективные показатели.

Чем больше сумма кредита, тем выше процентная ставка по страховому взносу. По мере выплаты займа этот показатель снижается, поскольку уменьшается общая сумма долга.

Таблица даст более наглядное представление о формировании цены на страховые услуги:

Что такое и когда применяется ипотечное страхование?

Ипотечное страхование включает в себя комплекс мер, направленных на обеспечение гарантии банку со стороны заемщика юридической чистоты покупаемого жилья и возможности оплачивать взятый кредит. В каких ситуациях применимо ипотечное страхование и кому оно выгодно, расскажем в нашей статье.

Изображение - Что такое и когда применяется ипотечное страхование proxy?url=https%3A%2F%2Fconsultant-jur.ru%2Fimages%2Fcanstockphoto9157301

Законодатель предусмотрел обязанность заемщика при получении ипотеки страховать только имущество залога, то есть квартиру. Однако банки на то и банки, поэтому стремятся минимизировать риски. Дело в том, что ипотека — это кредит на максимальную сумму с минимальной процентной ставкой. И банку выгодно ипотечное страхование, при котором застрахованы жизнь, здоровье и юридическая чистота квартиры заемщика.

Страхование титула (квартиры), по сути, необходимо только в первые 3 года после заключения договора. Связано это с тем, что срок исковой давности по оспариванию сделки купли-продажи (в случае непредвиденной ситуации) составляет 3 года. Причем речь идет не только о вторичном жилье. Ипотечное страхование распространяется и на квартиры в новостройках. В данном случае возможны подводные камни, во-первых в виде двойной перепродажи квартиры, а во-вторых – банкротства застройщика и несдачи дома.

Ипотечное страхование жизни выгодно обеим сторонам. Банки завышают процентную ставку для тех, кто не принимает это условие. С другой стороны, граждане, оформляющие ипотеку, заинтересованы в том, чтобы квартира не отошла банку в случае их смерти, поэтому и отдают предпочтение ипотечному страхованию жизни.

Несмотря на то, что речь идет о разных видах страхования (жизни, титула, здоровья), говорить об отдельных тарифах для каждого из них не приходится. Банки предлагают комплексный тариф, как правило от 0,5 до 1% и выше от размера ипотечного кредита.

Безусловно, можно выбрать отдельные виды ипотечного страхования вне общего пакета, предложенного банком, но на практике это обходится значительно дороже.

На размер тарифа ипотечного страхования, предлагаемого заемщику, влияет много обстоятельств. Например, то, где приобретается жилье, — в новостройке или хрущевке, в доме, который, возможно, пойдет под снос. Кроме того, роль играет личность заемщика: пенсионер это, которому осталось доработать 5 лет до пенсии, или молодой 30-летний семьянин, который трудится на государственном предприятии.

Страхование ипотечного кредита при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая должник (его представитель) должен уведомить банк и страховую компанию. Несмотря на то, что по условиям ипотечного страхования выгодополучателем является банк, руку на пульсе держать не помешает. Безусловно, никто не говорит, что необходимо ходить в страховую организацию как на работу и узнавать все тонкости выплат, но проверить факт осуществления этих самых выплат все же стоит.

Читайте так же:  Кто платит алименты на ребенка, если муж в тюрьме

Если страховая организация отказывается от выплат по ипотечному страхованию при наступлении страхового случая, выход один — обращение в суд.

Важно! Если при заключении договора ипотечного страхования заемщик скрыл от страховщиков факты, которые прямо или косвенно могли привести к наступлению страхового случая, суд откажет в удовлетворении иска.

Что такое и когда необходимо ипотечное страхование?

Ипотечное страхование – особая категория управления рисками при оформлении ипотечного займа, основывающаяся на необходимости защитить кредитора и заемщика от непредвиденных убытков. До 1 июля 2014 года ипотечное страхование являлось обязательным, однако с выходом нового ФЗ № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую гражданского кодекса РФ и признании утратившим силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) РФ» от 21.12.2013 г. данное условие было пересмотрено. Нужно ли ипотечное страхование заемщику и какая страховка бывает?

В данной статье мы рассмотрим: что представляют собой программы ипотечного страхования и в чем их особенности; какие виды ипотечного страхования бывают, а также объясним что именно страхуется при ипотечном страховании и от каких рисков. Отдельно мы опишем процедуру страхования ипотечного кредита, а также поясним – что будет считаться страховым случаем по договору страхования ипотеки и какие выплаты полагаются при наступлении страхового случая.

На сегодняшний день страхователю предлагается 4 вида программ страхования по ипотеке, которые отличаются объектами страхования и применяемыми к ним рисками:

При наступлении страхового случая (утраты или повреждения залогового имущества), часть долга по ипотеке компенсируется страховой компанией. Стоимость такой страховки составляет примерно 0,16-0,5% от суммы ипотечного кредита. Как и во всех остальных случаях, цена полиса страхования объекта залога зависит от количества и характера рисков, предусматривающих компенсацию ущерба.

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика

При наступлении инвалидности, болезни или гибели заемщика такой полис страхования при ипотеке освобождает родственников и поручителей от принятия долговых обязательств. Стоимость страхования жизни, здоровья и трудоспособности варьируется в диапазоне 0,3-1,5% от суммы кредита. При этом на цену полиса влияют состояние здоровья и возраст заемщика.

Такая программа страхования жизни и здоровья не покрывает болезни и инвалидность, инициированные заемщиком умышленно. Также не признаются страховыми случаями суицид и вред здоровью, причиненный в состоянии наркотического или алкогольного опьянения.

Особая категория страхования, которая покрывает расходы, связанные с утратой прав на собственность. Как правило, такая страховка применяется в случае покупки недвижимости на вторичном рынке. Стоимость титульного страхования в среднем составляет 1,3-1,5% от суммы ипотечного кредита.

Страховать титул на весь период выплат ипотечного кредита не нужно, поскольку срок исковой давности, касающейся прав собственности, определен законодательством в пределах трех лет.

Некоторые страховые компании идут навстречу клиентам и предлагают комплексные пакеты страхования ипотеки, защищающие от широкого спектра рисков. Такие пакеты стоят дешевле, чем страхование каждого вида по отдельности. Стоимость комплексного страхования составляет 0,3-2% от суммы ипотечного кредита. Сколько же в итоге должен заплатить заемщик за полис?

Изображение - Что такое и когда применяется ипотечное страхование proxy?url=https%3A%2F%2Finsur-portal.ru%2Fstorage%2Fapp%2Fmedia%2Fimushestvo%2F015_ipotechnoe_strahovanie

По закону страховые компании вправе самостоятельно определять индивидуальные тарифы на страховку. Тем не менее практически все лидеры страхового рынка работают по одним и тем же формулам расчета:

Стоит помнить, что размер страховой суммы с каждым годом будет уменьшаться, так как в первом расчете учитывается основная задолженность по ипотечному кредиту.

Оформление договора страхования ипотечной недвижимости следует начинать с выбора страховщика. Как правило, большинство банков состоит в партнерских отношениях со страховыми компаниями, поэтому заемщику при оформлении ипотеки предлагают страховку со скидкой. Но не всегда условия договора могут быть выгодными для клиента, поэтому стоит ознакомиться с тарифами и предложениями лидеров страхового рынка.

Также необходимо проанализировать и составить список наиболее вероятных рисков, с которыми может столкнуться лично страхователь. В базовых страховых договорах предусмотрено множество рисков, вероятность наступления которых достаточно мала, но их перечень влияет на стоимость полиса.

Следующим этапом подготовки к ипотечному страхованию является сбор необходимого пакета документов, который включает:

  • копию паспорта и ИНН;
  • копию свидетельства о праве на собственность;
  • копию договора о купле-продаже;
  • копию договора на ипотечный кредит;
  • заявление на покупку полиса.

В некоторых случаях страховая компания может потребовать иные документы, поэтому необходимо до подачи заявления проконсультироваться у менеджера СК.

После передачи в страховую компанию полного пакета необходимых документов страхователю предоставят договор, в котором будет описываться имущество, сумма возмещения, страховые и нестраховые случаи. Документ нужно тщательно вычитать, проверив наличие не очень удобных для страхователя пунктов.

Читайте так же:  Как правильно заполнить декларацию 3 ндфл при покупке недвижимости

При наступлении страхового случая по договору страхования ипотеки следует немедленно поставить в известность кредитора и страховую компанию, и уточнить порядок действий в той или иной ситуации.

В случае смерти заемщика или получения им инвалидности страховая компания выполнит за него обязательства по погашению ипотечного кредита и уплате процентов, а заложенная квартира таким образом перейдет в полноправную собственность заемщика или его наследников.

В случае повреждения застрахованного жилья, страховщик должен будет выплатить страховое возмещение заемщику. Если жилье было застраховано только на сумму ипотечного кредита, а не на полную стоимость, то полученных по страховке средств может не хватить на восстановление жилья.

В случае физической утраты жилья или потери права собственности на него, получателем страховой выплаты является банк-кредитор, и он получит от страховой компании остаток задолженности по кредиту, увеличенный на 10%. Заемщик может получить разницу стоимости жилья и ипотечного кредита, если застраховал жилье на его полную стоимость.

Если при наступлении страхового случая страхователь откажется в добровольном порядке возместить причиненный ущерб, а сама причина отказа окажется неправомерной и не соответствующей условиям страхового договора, то в этом случае сможет помочь юрист или адвокат. Прежде чем писать исковое заявление в арбитражный суд, нужно попробовать урегулировать вопрос со страховой компанией в досудебном порядке – написать претензию с указанием нарушения конкретных пунктов договора страхования. Если ответа не последует, следует обратиться в суд.

Согласно статистике судебных разбирательств, связанных с отказами выплаты компенсации, в 80% случаев суд принимает сторону страхователя. С огромной вероятностью страхователь получит компенсацию ущерба в полной мере с учетом морального вреда и расходов, которые потребовались в ходе судебного разбирательства.

Приобретение жилья в кредит – это длительная и рискованная процедура. Деньги за недвижимое имущество выплачиваются годами, поэтому стороны должны обезопасить себя от возможных убытков.

Именно с этой целью государство сделало возможным приобретение жилья в ипотеку только после оформления специальной страховки.

Ипотечное страхование являет собой особый вид управления рисками при оформлении банковского займа на получения жилья. Подобное страхование имеет узконаправленный характер и является обязательным при оформлении ипотечного кредита на жилье.

Ипотечное страхование позволяет кредиторам избавиться от риска непомерных убытков в случае потери платежеспособности заемщика.

Ранее считалось, что подобное страхование проводится исключительно в интересах кредиторов. Но оформляя ипотечную страховку, ограждает себя от риска в определенной степени и заемщик.

Подобным решением при наличии финансового риска называют комплексное ипотечное страхование, которое включает следующие направления:

Управление рисками по ипотечным обязательствам позволяет кредитору избежать убытков, которые связаны с невыплатой жилищного кредита.

Причины невыполнения условий кредитного договора могут быть разными, но в случае утраты или сокращения платежеспособности заемщик теряет мотивацию к последующему выполнению обязательств.

Неспособность выплачивать ипотеку ведет к тому, что приобретенное имущество выставляется на продажу. Но часто простой реализации недвижимости для покрытия убытков кредитной организации просто недостаточно. Именно в этом случае кредиторов и спасает ипотечное страхование.

Оно же помогает заемщику получить кредит на более выгодных условиях и избавиться от дополнительных денежных преследований в случае невыполнения всех пунктов ипотечного договора.

При дефолте страховое покрытие позволяет плательщику ипотеки отвечать только в рамках приобретенного имущества при выставлении его на продажу.

Если денег вырученных кредиторов за квартиру или дом недостаточно для устранения убытков, то это уже исключительно проблемы последнего.

Кредитная организация всегда учитывает тот факт, что проведение взыскания на жилое имущество – это длительная и довольно проблематичная процедура.

Денег, полученных при реализации, редко в полном размере хватает для устранения договорных убытков. Именно поэтому ни один современный банк не выдаст ипотечный кредит без оформления специального страхового полиса.

В рамках ипотечного страхования защите подлежит недвижимость от полного или частичного уничтожения.

Кроме этого, заемщик может избавить себя от следующих рисков:

  • невыплаты ипотеки по состоянию здоровья;
  • потери рабочего места и доходов;
  • утраты права собственности на объект недвижимости.

Страховой суммой при оформлении ипотеки является сумма займа. Это минимальная гарантия, на которую может согласиться банк. Обычно сумма страховки превышает стоимость кредита в 10 раз.

Но это уже дается на усмотрение самого заемщика. Ему необходимо учитывать тот факт, что страховые выплаты будут осуществляться в зависимости от того, какой размер гарантированной суммы был выбран изначально.

За страховую сумму может браться полная стоимость недвижимости. Ипотечное страхование защищает не только имущество, которое является его объектом по договору, но и персональные риски заемщика.

Страхование жилья выступает гарантией для кредитора. Страхование здоровья и платежеспособности плательщика – гарантией для заемщика, относительно того, что вложенные по ипотеке средства не уйдут на покрытие банковских трат.

Существенные условия договора имущественного страхования рассматриваются здесь.

Читайте так же:  Работодатель не выдает трудовую книжку и не увольняет

До 2014 года в России не существовало отдельного законодательного механизма, который бы регулировал режим ипотечного страхования. Использовались стандартные нормы, относительно данного вида кредитования и страхования рисков. Находилось применение и для норм ФЗ №125.

Летом 2014 года Госдумой было одобрено выделение института ипотечного страхования в рамках норм ФЗ №102 «Об ипотеке».

Специальным законом были внесены изменения, которые устанавливали механизм страхования, виды рисков и страховую сумму. Согласно с нормами федерального закона, заемщик может обезопасить себя от риска невыполнения ипотечного соглашения.

Кредитор защищает свои интересы относительно недостаточной стоимости жилья для покрытия убытков. Страхования сумма для заемщика не может менее 10% от суммы долга, а для кредитора – 50%.

Ответственность заемщика физического лица является ограниченной. Она позволяет отвечать только в рамках реализованного жилья.

Остаток долга прощается. Новый законопроект помог сделать ипотечное жилье более доступным для большинства граждан. Теперь нет необходимости беспокоиться об остатке долга, который ранее после продажи кредитной квартиры составлял около 20-40%. Это сегодня уже заботы страховщиков.

Изображение - Что такое и когда применяется ипотечное страхование proxy?url=http%3A%2F%2Fprostrahovanie24.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F02%2Fclip_image0012

Схема: виды ипотечного страхования.

Основным видом подобного страхования является жилищное. Недвижимое имущество выступает основным объектом по договору ипотечного кредитования.

Кредитор страхует себя от порчи жилья или его полного уничтожения. Наличие квартиры или дома гарантирует возмещение убытков в случае невыполнения обязательств заемщиком.

Страхователь по договору обеспечивается себе возможность отвечать только в рамках приобретенного на кредитные средства имущества. Заемщик также может обезопасить себя от риска потери дохода, на основании которого оплачивалось ипотечное соглашение.

Титульное страхование может применяться исключительно после перехода объекта новостройки в собственность страхователя.

Если сравнить все условия, то главнейшим из них для ипотечного соглашения является определяющее то, каким будет размер страховой суммы. Заемщик может неплохо сэкономить при заключении ипотечного договора, если застрахуется на сумму кредита, а не полной стоимости жилья.

Но при этом один весомый риск для приобретателя прав на квартиру остается: выплаты платежей будут осуществляться в зависимости от страховой суммы, и при страховом случае будет покрыт исключительно размер кредита.

По данному договору страховщиками выступают конкретные компании или организации, получившие лицензию на осуществления подобных действий.

Сделки чаще всего оформляются через агентства недвижимости, работники которых могут перенаправить к предпочитаемому страховщику.

Страхователем по договору выступает заемщик. Выгодоприобретатель – любая банковская или кредитная организация.

Заемщику необходимо учитывать то, что агентства недвижимости напрямую сотрудничают со страховщиками и получают проценты от осуществленных сделок.

Поэтому они заинтересованы в достаточно высоких тарифных ставках по ипотечному кредитованию. Заемщику не стоит спешить с выбором страховщика.

Необходимо оценить ряд других существующих на рынке предложений. После этого круг выбора сужается к тем компаниям, с которыми сотрудничает банк.

Если страховой договор уже подписан, то его по завершении срока действия можно перезаключить с другой организацией.

Заемщику важно внимательно отнестись к разделам соглашения, которые посвящены рискам, подлежащим покрытию.

Можно застраховать как одну квартиру, так и риск потери прав на нее, риск, связанный с невыплатой ипотеки по состоянию здоровья и т.д. Лишние риски можно исключить из договора.

Образец договора ипотечного страхования (страховое возмещение определяется в размере действительной стоимости имущества).

По соглашению не могут быть признаны страховыми случаями:

  • утрата или прекращение вещевых прав вследствие прямого или косвенного воздействия ядерного взрыва;
  • радиации, заражения окружающей среды;
  • военных действий, учений, маневров;
  • гражданской войны и ее последствий;
  • забастовок, волнений;
  • уничтожения недвижимости по распоряжению государственных органов.

Как страховой случай не рассматривается временная нетрудоспособность плательщика ипотеки.

Для оформления ипотечной страховки необходимо предоставить:

  • копии свидетельства, подтверждающего право собственности на недвижимое имущество;
  • копии договора о купле-продаже;
  • паспорт и иные документы, которые подтверждают личность застрахованного лица.

Страховщик на свое усмотрение может потребовать и другие документы.

Страховой полис в рамках ипотеки поможет защититься от:

  • риска смерти и нетрудоспособности заемщика;
  • гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества;
  • риска потери объекта залога в результате прекращения права собственности заемщика.

Кредитная организация по такому договору получает возможность покрыть все свои убытки, не ограничиваясь стоимостью от реализации, а заемщик обретает шанс избавиться от дополнительной материальной ответственности.

Цена страхового полиса зависит от:

  • пола и возраста заемщика;
  • финансового состояния заемщика;
  • типа жилья и суммы кредита.

Средний тариф составляет примерно 0,4 – 0,8% от страховой суммы.

Таблица сравнительной стоимости на ипотечное страхование:

Изображение - Что такое и когда применяется ипотечное страхование 3456363343
Автор статьи: Сергей Шевцов

Добрый день! Я уже чуть более 11 лет предоставляю услуги юридической помощи свои клиентам. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в удобном виде всю нужную информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 4

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here