Как осуществить досрочное погашение ипотеки инструкция и нюансы

Сегодня предлагаем вниманию статью на тему: "Как осуществить досрочное погашение ипотеки инструкция и нюансы". Мы попытались полностью раскрыть тему, а наш специалист Сергей Шевцов поделится важными комментариями основанными на опыте работы.

Досрочное погашение ипотеки – «голубая мечта» любого заемщика, выплачивающего ежемесячно солидную сумму по ипотечному кредиту. После приобретения жилья в кредит каждый мечтает быстрее стать полноправным собственником. Задача минимум – выполнить все кредитные обязательства перед банком. Задача максимум – выплатить долг с наименьшими финансовыми потерями.

Сумма ипотеки исчисляется миллионами рублей. Погашение кредита ранее установленного срока позволяет существенно снизить переплату по кредиту. Тело кредита будет погашено полностью, а часть процентов спишется. Существуют нюансы, которые заемщик обязан учитывать, чтобы выбрать самый выгодный для себя вариант досрочного погашения при различных условиях кредитования.

В 2011 году заемщик получил право погашать ипотеку ранее оговоренного срока без начисления штрафных санкций. Банк обязан учесть пожелания клиента и удовлетворить его просьбу. Изменения закреплены в Гражданском кодексе РФ.

Заемщик, планирующий частично или полностью выплатить свой долг, опережая установленный график платежей, обязан: за 30 дней до предполагаемой даты погашения уведомить банк в письменной форме о своих намерениях.

Видео (кликните для воспроизведения).

В договоре ипотеки может быть прописан меньший срок. Внимательно читайте документы.

Обратите внимание! Банк не может увеличивать срок подачи заявления и мотивировать отказ тем, что гражданин не вовремя подал документы на рассмотрение. Срок 30 дней закреплен в ст.809 и 810 ГК РФ.

Сумму к досрочному погашению уточняйте у кредитного инспектора перед заключением договора. Необходимо обеспечить поступление на счет заемщика всей суммы к оговоренной дате.

Большинство российских банков дает деньги в долг на покупку жилья по системе аннуитетных платежей. Сумма долга и проценты рассчитываются при заключении договора. Ежемесячно заемщик вносит одинаковую сумму. Эта схема больше устраивает банк, нежели клиента.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, в ВТБ, других солидных банках России четко отлажено. Банкиры подберут самый выгодный для заемщика вариант, позволяющий заемщику сэкономить.

Кредиторам, конечно, это невыгодно. Но дальновидные банкиры учитывают не только сиюминутную выгоду. Довольный клиент обратится за следующим кредитом в то банковское учреждение, где к нему отнеслись с пониманием. Банки, вставляющие «палки в колеса» и умышленно скрывающие информацию о возможных способах снизить финансовую нагрузку, в будущем обиженный клиент обойдет десятой дорогой.

Выгодно ли гасить досрочно ипотеку в случае аннуитета? Конечно! Фишка в том, что на первом этапе погашения сумма процентов намного превышает само тело кредита. Из 50 тысяч ежемесячного платежа 40 тысяч уйдет на оплату процентов и только 10 тысяч – на погашение тела кредита.

Со временем ситуация будет меняться. В средине срока эти суммы уравняются. Чем ближе к конечной дате погашения, тем меньшая сумма идет на погашение процентов и большая – на тело кредита. В последние месяцы из тех же 50 тысяч целых 45 тысяч зачислится на основной счет и всего 5тысяч – на проценты. Разница – существенная.

Вывод: следует брать ипотеку с аннуитетным платежом на максимально доступный для данного клиента срок и выплачивать ее максимально быстро. Так переплата по процентам будет намного ниже. Некоторые банки устанавливают минимальный период, в течение которого досрочное погашение невозможно.

Наличие жилплощади позволяет реализовать вариант улучшения жилищных условий с наименьшими финансовыми потерями.

  • выставить имеющееся жилье на продажу по разумной цене, чтобы скорее нашелся новый владелец;
  • выбрать квартиру для покупки в ипотеку и оформить кредит;
  • найти покупателя на свою жилплощаль;
  • досрочно погасить ипотечный кредит после получения денег от продажи своей недвижимости.

Многие граждане, планирующие приобрести квартиру большей площади или хороший дом, поступают именно так.

После погашения заемщиком оговоренной в заявлении суммы части ипотечного кредита банк предлагает два варианта дальнейших действий:

  • уменьшить размер ежемесячного платежа;
  • сократить срок кредитования.

Что выгоднее для клиента? Ответ зависит от обстоятельств, существующих у конкретного человека. Если кроме ипотеки у гражданина есть и другой кредит (или их несколько), предпочтительнее уменьшить ежемесячные выплаты. Так появится возможность погашать все кредитные обязательства с наименьшей нагрузкой на бюджет семьи.

Если других займов нет, разумнее сокращать оставшийся срок к полному погашению. Такой вариант позволит переплатить намного меньше процентов.

В любом случае, стоит реально оценить свои финансовые возможности. Бывает, что заплатив часть долга и увеличив обязательный ежемесячный платеж, заемщику приходится ограничивать себя и близких буквально, во всем, чтобы выплатить заем.

Жизнь впроголодь не добавляет здоровья. Лечение новых и обострение хронических болезней опустошат семейный бюджет и сведут «на нет» экономию по ипотеке.

Оценить предполагаемую выгоду и рассчитать, как изменятся платежи по ипотеке, заемщик может самостоятельно. Мы предлагаем воспользоваться услугами нашего кредитного калькулятора в режиме онлайн. Но можно использовать и сервисы самих банков.

Видео (кликните для воспроизведения).

Как это работает? Возьмем, например, банк ВТБ, кредитующий граждан для покупки жилья. Специальная программа «Кредитный калькулятор ВТБ24 онлайн», которую также можно скачать в мобильный телефон, iPad или iPhone, наглядно покажет все изменения по ипотечному кредиту. Вы сможете понять, выгодно ли досрочное погашение ипотеки. В ВТБ 24 программа построит графическое представление таблицы платежей.

Читайте так же:  Ответственность несовершеннолетних лиц за хулиганские действия

Простая и удобная в пользовании программа позволяет рассмотреть следующие операции с вашей ипотекой:

  • полное досрочное погашение кредита;
  • построение нового графика ежемесячных платежей с учетом частичной досрочной выплаты;
  • расчет возможной суммы возврата процентов, учитывая применение налогового вычета;
  • изменение процентной ставки;
  • экономию по кредиту (в мобильной версии);
  • учет ваших платежей как в уменьшение тела кредита, так и в уменьшение срока кредитования.

Существующая опция «Расчет суммы платежа при изменении процентной ставки» актуальна для заемщиков, у которых в договоре прописан пункт о снижении процентной ставки после обретения права собственности на жилье.

Кредитный калькулятор ВТБ 24 пригодится и перед получением кредита для приобретения жилья.

  • рассчитать сумму ежемесячных выплат при дифференцированной и аннуитетной системе платежей;
  • задать дату выдачи займа, учитывая количество дней в году и количество дней в процентном периоде.

Справиться с заданием под силу любому человеку. Нужно ввести:

  • срок;
  • ставку;
  • сумму займа;
  • дату досрочного погашения;
  • тип досрочного платежа.

Осталось нажать на «Рассчитать». Программа выдаст вам график погашения, сумму ежемесячного платежа и полной переплаты с учетом введенных данных. Можно сохранить результаты предыдущих расчетов для сравнения.

Многие россияне пользуются услугами Сбербанка России. Среди кредитных продуктов для физических лиц ипотека является одной из самых востребованных услуг. Специальные программы для военнослужащих, молодых семей, льготных категорий населения позволяют получить жилье в кредит на выгодных большому количеству граждан.

Учтите: банк серьезно оценивает платежеспособность потенциального заемщика. Требования достаточно жесткие. Обязательно наличие необходимого уровня подтвержденного дохода.

Большинство ипотечных кредитов в Сбербанке выдается под аннуитетную схему погашения. Этот вид платежа повышает переплату для заемщика.

После внесения изменений в Гражданский кодекс РФ заемщики получили право погасить часть ипотечного кредита досрочно. Целесообразность этой операции нужно просчитывать для каждого клиента, исходя из его финансовых возможностей.

  • обратиться в то отделение Сбербанка, где был заключен договор ипотеки, и написать заявление о намерении досрочно погасить часть займа;
  • получить у сотрудника банка новый график для оплаты долга и подписать его;
  • своевременно внести оговоренную в заявлении сумму на счет;
  • проверить после наступления даты платежа, как прошло зачисление денег.

Учтите, что разные каналы погашения предусматривают различные сроки зачисления денег. Совершите платеж заранее. Сохраняйте все квитанции об оплате для подтверждения суммы и даты совершения платежа в случае возникновения вопросов и недоразумений.

Обратите внимание на эти пункты:

  • после досрочного погашения части ипотечного кредита параметры ипотеки клиент не может выбрать на свое усмотрение. Банк придерживается такой политики: заемщик может уменьшить размер ежемесячных выплат. Срок кредитования останется прежним. Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах в Сбербанке при таком варианте снижает выгоду заемщика;
  • еще одно ограничение. Для защиты интересов финансового учреждения установлен минимальный срок, раньше которого погашение ипотечных кредитов раньше срока запрещено. В зависимости от программы кредитования этот срок в Сбербанке России колеблется от 3 до 24 месяцев;
  • минимальная сумма досрочного внесения в Сбербанке установлена на уровне 15 тысяч руб. Заемщики часто не обращают внимания на эти цифры, полагая, что смогут вносить свободные средства в любом количестве. Внимательно читайте условия договора перед тем, как поставить подпись. Самонадеянность в таком серьезном вопросе недопустима.

Ипотека с каждым годом становится популярнее среди россиян. Перед походом в банк оцените свои финансовые возможности, продумайте, сможете ли вы досрочно погасить заем и уменьшить переплату.

Ознакомьтесь с текстом договора. Уточните у сотрудников все непонятные моменты. Если детали останутся не выясненными до заключения договора, в дальнейшем вы можете понести значительные финансовые затраты.

Как осуществить досрочное погашение ипотеки? Инструкция и нюансы

Если Вы решились на досрочное погашение ипотеки, то нужно максимально ознакомиться с этим вопросом, дабы избежать ненужных трат и возможных неприятностей. В этой статье Вы найдете подробный перечень действий для досрочного погашения ипотечного кредита и узнаете о подводных камнях, которые могут Вам встретиться в процессе.

Изображение - Как осуществить досрочное погашение ипотеки инструкция и нюансы proxy?url=https%3A%2F%2Fnsovetnik.ru%2Ffiles%2Fshutterstock_1968743181

Возможность досрочного погашения долга по ипотеке напрямую зависит от того, какая система кредитования была применена именно в вашем случае. Дело в том, что в настоящее время может быть использован один из вариантов:
  • сумма рассчитывается аннуитетными платежами. Аннуитет – это способ погашения долга, при котором взносы имеют равный размер в течение всего срока действия кредита. К минусам такого способа расчетов можно отнести то, что первое время (а при ипотеке это первые несколько лет) клиент практически не погашает сумму основного долга, отдавая лишь проценты банку. Эта схема ипотечного кредитования очень выгодна для кредитных организаций, так как позволяет банку получить максимальную прибыль и свести к минимуму риски;
  • дифференцированные платежи. Эта схема предусматривает внесение равного количества процентов и суммы долга, что, несомненно, более выгодно для клиента, однако первое время требует больших затрат. Дело в том, что, так как риски банка возрастают, так же как риск упустить возможность получить полную прибыль, поначалу ежемесячный взнос будет гораздо больше, чем в первом случае. Однако с течением времени, размер платежа будет снижаться и таким образом меньше отягощать семейный бюджет.

Погасить ипотеку раньше срока также можно двумя способами:

  1. Полностью закрыть сумму долга;
  2. Внести сумму, покрывающую часть основного долга.

При первом варианте Вам будет предоставлена возможность полного погашения займа при условии оплаты процентов за текущий месяц использования кредита. Остальная сумма процентов будет автоматически пересчитана и сведена к нулю.

Читайте так же:  Нюансы покупки квартиры с обременением ипотекой (находящейся в ипотеке)

При втором варианте гашения, выгодность вложения будет зависеть от того, какой вариант расчетов предусмотрен ипотечным договором должника.

Выгоды должника при досрочном погашении при дифференцированной схеме расчетов

Как уже было сказано выше, то, насколько выгодно будет досрочно закрыть ипотеку, напрямую зависит от системы расчетов. Таким образом, если говорить о дифференцированной системе расчетов (понятие раскрыто выше), то досрочное погашение ипотеки выгодно на любом этапе кредитования, причем как полностью, так и частично. Дело в том, что в случае если должник решает полностью загасить ипотеку, например, через 2 года после оформления, то он еще не успел оплатить существенную сумму процентов, при этом соразмерно уменьшив сумму основного долга. Следовательно, внести Вам потребуется меньше в счет уплаты основного долга, а переплата будет минимальной. То же самое и при использовании кредита в течение 10 лет, конечно, сумма уплаченных процентов будет ощутимой, но и основной долг заметно уменьшится.

При частичном погашении, уменьшится сумма основного долга, что позволит снизить ежемесячный платеж. Проценты при такой системе начисляются на оставшуюся сумму долга, что позволяет уменьшать взнос по мере его погашения.

Насколько выгодно платить раньше при аннуитетных выплатах

Изображение - Как осуществить досрочное погашение ипотеки инструкция и нюансы proxy?url=https%3A%2F%2Fnsovetnik.ru%2Ffiles%2Fshutterstock_192144557

Досрочно гасить выгодно в любом случае, но при аннуитетном платеже выгода не столь очевидна. Как мы уже объясняли, при этом способе гашения первое время банк начисляет большие проценты, незначительно сокращая сумму основного долга. После этого, клиент начинает гасить уже фактически взятую сумму.

Таким образом, получается, что в тот период, пока клиент решился на досрочное погашение кредита, он уже выплатил банку такой процент, что в принципе разница, досрочно он будет погашать ипотеку или в срок, будет небольшой.

Однако если должник все же решиться выплатить долг быстрее, то банк будет обязан произвести перерасчет, после чего, возможно два варианта развития событий:

  • клиент оставляет за собой первоначальный срок ипотеки, но уменьшаются его ежемесячные платежи;
  • уменьшается срок кредита, однако размер ежемесячных взносов остается прежним.

Ипотечные программы практически всегда предусматривают страхование либо самого долга по кредитному договору, либо имущества, являющегося предметом ипотеки, а то и оба вида страхования вместе.

В случае если Вы полностью погасили сумму долга, то Вы имеете право требовать от страховщика пересчитать стоимость страхования по кредиту. Если у Вас договор страхования заключен еще и на квартиру, то Вы можете досрочно расторгнуть его, с соблюдением условий, предусмотренных страховым договором (обычно это выплата небольшой суммы неустойки или определенной части необходимого страхового взноса). В любом случае, отказ от страхования или требование пересчитать его стоимость помогает должнику значительно сэкономить.

Одним из способов изменить способ ипотечного кредитования – это рефинансирование в другом банке. Клиент имеет право в любой момент обратиться в сторонний банк для того чтобы переоформить ипотеку на более выгодных для себя условиях. Это позволяет изменить способ расчета платежей (с аннуитетных на дифференцированные и наоборот), срок кредитования, процентную ставку и т.д.
Важно понимать, что изменение банка-кредитора не влечет за собой снятия обременения с имущества, то есть квартира из залога в одном банке переходит в залог в другом.

Если Вам нужно снять ипотечное обременение, например, для того чтобы без лишних проблем продать, обменять или подарить квартиру, а сумма основного долга не превышает 1,5 миллиона рублей, то вариантом может быть потребительский кредит. Однако с учетом уже имеющейся ипотеки, взять кредит можно только при условии залога другого имущества (например, дорогостоящего автомобиля) или поручительства третьих лиц.

Как осуществить досрочное погашение ипотеки? Инструкция и нюансы

Опубликовал: admin в Ваш юрист 17.10.2018 Комментарии к записи Как осуществить досрочное погашение ипотеки? Инструкция и нюансы отключены 39 Просмотров

Как осуществить досрочное погашение ипотеки? Инструкция и нюансы

Если Вы решились на досрочное погашение ипотеки, то нужно максимально ознакомиться с этим вопросом, дабы избежать ненужных трат и возможных неприятностей. В этой статье Вы найдете подробный перечень действий для досрочного погашения ипотечного кредита и узнаете о подводных камнях, которые могут Вам встретиться в процессе.

Изображение - Как осуществить досрочное погашение ипотеки инструкция и нюансы proxy?url=https%3A%2F%2Fnsovetnik.ru%2Ffiles%2Fshutterstock_1968743181

Возможность досрочного погашения долга по ипотеке напрямую зависит от того, какая система кредитования была применена именно в вашем случае. Дело в том, что в настоящее время может быть использован один из вариантов:
  • сумма рассчитывается аннуитетными платежами. Аннуитет – это способ погашения долга, при котором взносы имеют равный размер в течение всего срока действия кредита. К минусам такого способа расчетов можно отнести то, что первое время (а при ипотеке это первые несколько лет) клиент практически не погашает сумму основного долга, отдавая лишь проценты банку. Эта схема ипотечного кредитования очень выгодна для кредитных организаций, так как позволяет банку получить максимальную прибыль и свести к минимуму риски;
  • дифференцированные платежи. Эта схема предусматривает внесение равного количества процентов и суммы долга, что, несомненно, более выгодно для клиента, однако первое время требует больших затрат. Дело в том, что, так как риски банка возрастают, так же как риск упустить возможность получить полную прибыль, поначалу ежемесячный взнос будет гораздо больше, чем в первом случае. Однако с течением времени, размер платежа будет снижаться и таким образом меньше отягощать семейный бюджет.
Читайте так же:  Как уехать учиться в израиль университеты израиля и оформление визы

Погасить ипотеку раньше срока также можно двумя способами:

  1. Полностью закрыть сумму долга;
  2. Внести сумму, покрывающую часть основного долга.

При первом варианте Вам будет предоставлена возможность полного погашения займа при условии оплаты процентов за текущий месяц использования кредита. Остальная сумма процентов будет автоматически пересчитана и сведена к нулю.

При втором варианте гашения, выгодность вложения будет зависеть от того, какой вариант расчетов предусмотрен ипотечным договором должника.

Выгоды должника при досрочном погашении при дифференцированной схеме расчетов

Как уже было сказано выше, то, насколько выгодно будет досрочно закрыть ипотеку, напрямую зависит от системы расчетов. Таким образом, если говорить о дифференцированной системе расчетов (понятие раскрыто выше), то досрочное погашение ипотеки выгодно на любом этапе кредитования, причем как полностью, так и частично. Дело в том, что в случае если должник решает полностью загасить ипотеку, например, через 2 года после оформления, то он еще не успел оплатить существенную сумму процентов, при этом соразмерно уменьшив сумму основного долга. Следовательно, внести Вам потребуется меньше в счет уплаты основного долга, а переплата будет минимальной. То же самое и при использовании кредита в течение 10 лет, конечно, сумма уплаченных процентов будет ощутимой, но и основной долг заметно уменьшится.

При частичном погашении, уменьшится сумма основного долга, что позволит снизить ежемесячный платеж. Проценты при такой системе начисляются на оставшуюся сумму долга, что позволяет уменьшать взнос по мере его погашения.

Насколько выгодно платить раньше при аннуитетных выплатах

Изображение - Как осуществить досрочное погашение ипотеки инструкция и нюансы proxy?url=https%3A%2F%2Fnsovetnik.ru%2Ffiles%2Fshutterstock_192144557

Досрочно гасить выгодно в любом случае, но при аннуитетном платеже выгода не столь очевидна. Как мы уже объясняли, при этом способе гашения первое время банк начисляет большие проценты, незначительно сокращая сумму основного долга. После этого, клиент начинает гасить уже фактически взятую сумму.

Таким образом, получается, что в тот период, пока клиент решился на досрочное погашение кредита, он уже выплатил банку такой процент, что в принципе разница, досрочно он будет погашать ипотеку или в срок, будет небольшой.

Однако если должник все же решиться выплатить долг быстрее, то банк будет обязан произвести перерасчет, после чего, возможно два варианта развития событий:

  • клиент оставляет за собой первоначальный срок ипотеки, но уменьшаются его ежемесячные платежи;
  • уменьшается срок кредита, однако размер ежемесячных взносов остается прежним.

Ипотечные программы практически всегда предусматривают страхование либо самого долга по кредитному договору, либо имущества, являющегося предметом ипотеки, а то и оба вида страхования вместе.

В случае если Вы полностью погасили сумму долга, то Вы имеете право требовать от страховщика пересчитать стоимость страхования по кредиту. Если у Вас договор страхования заключен еще и на квартиру, то Вы можете досрочно расторгнуть его, с соблюдением условий, предусмотренных страховым договором (обычно это выплата небольшой суммы неустойки или определенной части необходимого страхового взноса). В любом случае, отказ от страхования или требование пересчитать его стоимость помогает должнику значительно сэкономить.

Одним из способов изменить способ ипотечного кредитования – это рефинансирование в другом банке. Клиент имеет право в любой момент обратиться в сторонний банк для того чтобы переоформить ипотеку на более выгодных для себя условиях. Это позволяет изменить способ расчета платежей (с аннуитетных на дифференцированные и наоборот), срок кредитования, процентную ставку и т.д.
Важно понимать, что изменение банка-кредитора не влечет за собой снятия обременения с имущества, то есть квартира из залога в одном банке переходит в залог в другом.

Если Вам нужно снять ипотечное обременение, например, для того чтобы без лишних проблем продать, обменять или подарить квартиру, а сумма основного долга не превышает 1,5 миллиона рублей, то вариантом может быть потребительский кредит. Однако с учетом уже имеющейся ипотеки, взять кредит можно только при условии залога другого имущества (например, дорогостоящего автомобиля) или поручительства третьих лиц.

Как осуществить досрочное погашение ипотеки? Инструкция и нюансы

Если Вы решились на досрочное погашение ипотеки, то нужно максимально ознакомиться с этим вопросом, дабы избежать ненужных трат и возможных неприятностей. В этой статье Вы найдете подробный перечень действий для досрочного погашения ипотечного кредита и узнаете о подводных камнях, которые могут Вам встретиться в процессе.

Изображение - Как осуществить досрочное погашение ипотеки инструкция и нюансы proxy?url=https%3A%2F%2Fconsultant-jur.ru%2Fimages%2Fkonut-hesabina-basvuru-sayisi-bini-asti-1473392539

Возможность досрочного погашения долга по ипотеке напрямую зависит от того, какая система кредитования была применена именно в вашем случае. Дело в том, что в настоящее время может быть использован один из вариантов:
  • сумма рассчитывается аннуитетными платежами. Аннуитет – это способ погашения долга, при котором взносы имеют равный размер в течение всего срока действия кредита. К минусам такого способа расчетов можно отнести то, что первое время (а при ипотеке это первые несколько лет) клиент практически не погашает сумму основного долга, отдавая лишь проценты банку. Эта схема ипотечного кредитования очень выгодна для кредитных организаций, так как позволяет банку получить максимальную прибыль и свести к минимуму риски;
  • дифференцированные платежи. Эта схема предусматривает внесение равного количества процентов и суммы долга, что, несомненно, более выгодно для клиента, однако первое время требует больших затрат. Дело в том, что, так как риски банка возрастают, так же как риск упустить возможность получить полную прибыль, поначалу ежемесячный взнос будет гораздо больше, чем в первом случае. Однако с течением времени, размер платежа будет снижаться и таким образом меньше отягощать семейный бюджет.
Читайте так же:  Выплата алиментов на детей порядок, способы и сроки перечисления

Погасить ипотеку раньше срока также можно двумя способами:

  1. Полностью закрыть сумму долга;
  2. Внести сумму, покрывающую часть основного долга.

При первом варианте Вам будет предоставлена возможность полного погашения займа при условии оплаты процентов за текущий месяц использования кредита. Остальная сумма процентов будет автоматически пересчитана и сведена к нулю.

При втором варианте гашения, выгодность вложения будет зависеть от того, какой вариант расчетов предусмотрен ипотечным договором должника.

Выгоды должника при досрочном погашении при дифференцированной схеме расчетов

Как уже было сказано выше, то, насколько выгодно будет досрочно закрыть ипотеку, напрямую зависит от системы расчетов. Таким образом, если говорить о дифференцированной системе расчетов (понятие раскрыто выше), то досрочное погашение ипотеки выгодно на любом этапе кредитования, причем как полностью, так и частично. Дело в том, что в случае если должник решает полностью загасить ипотеку, например, через 2 года после оформления, то он еще не успел оплатить существенную сумму процентов, при этом соразмерно уменьшив сумму основного долга. Следовательно, внести Вам потребуется меньше в счет уплаты основного долга, а переплата будет минимальной. То же самое и при использовании кредита в течение 10 лет, конечно, сумма уплаченных процентов будет ощутимой, но и основной долг заметно уменьшится.

При частичном погашении, уменьшится сумма основного долга, что позволит снизить ежемесячный платеж. Проценты при такой системе начисляются на оставшуюся сумму долга, что позволяет уменьшать взнос по мере его погашения.

Насколько выгодно платить раньше при аннуитетных выплатах

Досрочно гасить выгодно в любом случае, но при аннуитетном платеже выгода не столь очевидна. Как мы уже объясняли, при этом способе гашения первое время банк начисляет большие проценты, незначительно сокращая сумму основного долга. После этого, клиент начинает гасить уже фактически взятую сумму.

Таким образом, получается, что в тот период, пока клиент решился на досрочное погашение кредита, он уже выплатил банку такой процент, что в принципе разница, досрочно он будет погашать ипотеку или в срок, будет небольшой.

Однако если должник все же решиться выплатить долг быстрее, то банк будет обязан произвести перерасчет, после чего, возможно два варианта развития событий:

  • клиент оставляет за собой первоначальный срок ипотеки, но уменьшаются его ежемесячные платежи;
  • уменьшается срок кредита, однако размер ежемесячных взносов остается прежним.

Ипотечные программы практически всегда предусматривают страхование либо самого долга по кредитному договору, либо имущества, являющегося предметом ипотеки, а то и оба вида страхования вместе.

В случае если Вы полностью погасили сумму долга, то Вы имеете право требовать от страховщика пересчитать стоимость страхования по кредиту. Если у Вас договор страхования заключен еще и на квартиру, то Вы можете досрочно расторгнуть его, с соблюдением условий, предусмотренных страховым договором (обычно это выплата небольшой суммы неустойки или определенной части необходимого страхового взноса). В любом случае, отказ от страхования или требование пересчитать его стоимость помогает должнику значительно сэкономить.

Одним из способов изменить способ ипотечного кредитования – это рефинансирование в другом банке. Клиент имеет право в любой момент обратиться в сторонний банк для того чтобы переоформить ипотеку на более выгодных для себя условиях. Это позволяет изменить способ расчета платежей (с аннуитетных на дифференцированные и наоборот), срок кредитования, процентную ставку и т.д.
Важно понимать, что изменение банка-кредитора не влечет за собой снятия обременения с имущества, то есть квартира из залога в одном банке переходит в залог в другом.

Если Вам нужно снять ипотечное обременение, например, для того чтобы без лишних проблем продать, обменять или подарить квартиру, а сумма основного долга не превышает 1,5 миллиона рублей, то вариантом может быть потребительский кредит. Однако с учетом уже имеющейся ипотеки, взять кредит можно только при условии залога другого имущества (например, дорогостоящего автомобиля) или поручительства третьих лиц.

Досрочное погашение ипотеки: нюансы и подводные камни

LIVING узнал, когда досрочное погашение оправдано, и какие нюансы нужно учесть при полной или частичной выплате ипотеки.

Несмотря на то, что за последние годы ставки по ипотечным кредитам в России существенно снизились, россияне стараются расплачиваться по долгам досрочно, не дожидаясь окончания срока кредита. По данным «Объединенного кредитного бюро», за последние три года доля ипотечных заемщиков, выплативших ипотеку раньше срока, увеличилась в три раза. Причем если три года назад на момент погашения у заемщиков в среднем оставалось около 5,7 лет на выплату кредита, то в этом году – все 6 лет. LIVING узнал, когда досрочное погашение оправдано, и какие нюансы нужно учесть при полной или частичной выплате ипотеки.

Я слышал, банки могут препятствовать досрочному погашению ипотеки.

По закону, кредитор не имеет права чинить препятствия для досрочной выплаты ипотеки. Клиент может досрочно погасить кредит полностью или частично. Это положение закреплено Федеральным законом №284-ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.10.2011 г.

Однако прежде, чем рассчитаться по кредиту, придется уведомить об этом банк. По закону, не более чем за 30 дней, но кредитор может указать в договоре и более короткий срок.

А проценты по кредиту при досрочном погашении пересчитывают?

Если кредит выплачивается досрочно, то заемщик должен внести в банк только сумму основного долга. Законом закреплена норма, согласно которой банк имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных до дня возврата суммы займа. То есть платить проценты за будущее не нужно.

Читайте так же:  Как оформить нотариальный отказ от приватизации

Вернут ли мне деньги за уплаченную страховку?

Закон не обязывает страховые компании возвращать заемщикам средства за неиспользованные полисы при досрочном закрытии кредита. По норме Гражданского кодекса, страховщик сам решает, возвращать клиенту часть премии или нет.

Не исключено, что в будущем ситуация изменится. Комитет Госдумы по финансовому рынку поддержал поправки в ГК, согласно которым при досрочном погашении кредита страховщик будет обязан вернуть заемщику часть средств.

Если я хочу досрочно погасить часть кредита, как будет пересчитана сумма долга и проценты?

Если заемщик хочет частично погасить кредит, он может выбрать вариант, который ему больше подходит: сокращение ежемесячного взноса с сохранением прежнего срока ипотеки, либо уменьшение срока кредита при сохранении суммы ежемесячного платежа на прежнем уровне.

«Плюс этого варианта в том, что период финансовой нагрузки на должника сократится. А минус в том, что сама нагрузка не уменьшится до самого окончания договора. Если кредитный договор содержит такое условие, то не имеет значения, вносит ли должник мелкие суммы или сразу платит много», – поясняет директор по продажам RDI Валерий Кузнецов.

С чего начать, если я решил погасить кредит досрочно?

Для начала, стоит уточнить у специалиста банка или в кредитном договоре, какова минимальная сумма для досрочного погашения долга. Затем следует пополнить счет, с которого происходит списание средств на погашение задолженности. После этого в отделении банка необходимо написать заявление на проведение операции, указав сумму, счет и дату списания.

Когда деньги спишутся, сотрудники банка выдадут справку о закрытии кредита или предоставят новый график платежей (при частичном погашении).

Выгодно ли досрочно выплачивать ипотечный кредит?

Досрочное погашение всегда более выгодно для заемщика, но есть периоды, когда преждевременная выплата кредита приносит семейному бюджету наибольшую пользу.

«Если наши клиенты собираются гасить ипотеку досрочно, то мы всегда советуем это делать в первую половину срока кредита. Дело в том, что именно в этот период большую долю ежемесячного платежа составляют проценты, и малую часть – погашение основного долга, – поясняет управляющий партнер компании «Метриум», участник партнерской сети CBRE Мария Литинецкая, – Рассмотрим конкретный пример. Допустим, вы взяли ипотеку на 2 млн рублей под 9% годовых на 15 лет. В первые 1-2 года при ежемесячном платеже 20,3 тыс. рублей порядка 14 тысяч будет уходить на оплату процентов. Для сравнения – в последние два года проценты при том же размере платежей занимают всего 1-2 тыс. рублей. И порядка 18-19 тыс. идет на погашение основного долга. Допустим, наш заемщик решил на протяжении двух лет дополнительно к обычному платежу вносить еще по 10 тысяч рублей. Если он это делает в течение первых двух лет, то сэкономит на процентах 494 тыс. рублей (при сокращении срока кредита). В течение двух последних лет – лишь 14 тысяч рублей, поскольку основные проценты уже были выплачены ранее».

Бывает, что ради внесения очередного платежа заемщик буквально переходит на «хлеб и воду». Такое поведение не всегда разумно, предупреждают эксперты. «Главное – не ущемлять себя в простых вещах. И если в первые месяцы ипотеки отказ от отпуска ради сокращения процентов по кредиту был бы целесообразен, то в последние месяцы подобная экономия скорее будет во вред, а не во благо», – считает Мария Литинецкая.

В стремлении как можно раньше избавиться от кредитной кабалы заемщики иногда совершают грубые ошибки. Например, пытаются внести средства в промежутках между регулярными взносами. «Пожалуй, это единственный случай, когда досрочное погашение можно считать относительно невыгодным. При таких условиях дополнительные деньги более рационально вносить в плановые даты, а не между ними», – поясняет Валерий Кузнецов.

Что выгоднее – погашать регулярными дополнительными платежами или скопить и выплатить весь кредит сразу?

Как правило, для заемщика более выгодно гасить кредит частично, а не единовременно. Для примера рассмотрим такую ситуацию: заемщик имеет кредит на 2 млн рублей под 9% годовых на 15 лет (180 месяцев). Допустим, месяц он вносит к основному платежу по 10 тыс. рублей, сокращая срок кредита. Чтобы полностью погасить долг, заемщику понадобится 920 тыс. рублей. Сумма переплаты по процентам составит 782,8 тыс. рублей. Если же клиент банка решит откладывать по 10 тыс. рублей в месяц, чтобы потом погасить ипотеку единовременно, то когда он накопит те же 920 тысяч, он не сможет полностью погасить кредит. Остаток долга составит 414 тыс. рублей, а общая сумма переплаты – 1,2 млн рублей.

Избавиться от долга и расплатиться по долгам раньше срока — заветная мечта многих россиян. Если судьба дарит такую возможность, ее стоит непременно использовать. Но, как предупреждают эксперты, к решению даже этой несложной задачи следует подойти с умом.

Изображение - Как осуществить досрочное погашение ипотеки инструкция и нюансы 3456363343
Автор статьи: Сергей Шевцов

Добрый день! Я уже чуть более 11 лет предоставляю услуги юридической помощи свои клиентам. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в удобном виде всю нужную информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.6 проголосовавших: 11

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here