Как провести перекредитование ипотеки

Сегодня предлагаем вниманию статью на тему: "Как провести перекредитование ипотеки". Мы попытались полностью раскрыть тему, а наш специалист Сергей Шевцов поделится важными комментариями основанными на опыте работы.

Перекредитование ипотеки набирает все большую популярность у заемщиков. Разберемся, в чем выгода данной процедуры, каким образом ее можно осуществить и с какими препятствиями придется столкнуться.

Изображение - Как провести перекредитование ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fnsovetnik.ru%2Ffiles%2Fshutterstock_1978604721

Распространенное в банковских кругах название перекредитования – рефинансирование. Эта процедура представляет собою получение нового кредита с целью погашения первоначального. Если мы говорим об ипотечном кредите, то, в случае его рефинансирования, право залога на недвижимое имущество обязательно тем или иным образом оказывается у банка, произведшего перекредитование.

Рефинансирование – это не «перезайм», когда не хватает денег на оплату по кредиту. Самое важное в нем – получение выгоды от смены кредитора-банка. Выгода может быть получена, например, за счет уменьшения процентной ставки. В последнее время по рынку ипотеки вообще наметилась четкая тенденция к ее снижению. Поэтому ипотечные кредиты, взятые несколько лет назад, выглядят слишком дорогими на фоне сегодняшних предложений банков.

Еще в процессе рефинансирования можно изменить валюту, в которой выдан кредит. Например, перейти с рублевого кредита на долларовый или наоборот.

Рефинансирование возможно в том же банке, который выдал первоначальный кредит или в другом кредитном учреждении.

Финансовые аналитики советуют при планировании перекредитования ипотеки продумать несколько моментов.

Во-первых , разница в процентной ставке между действующим и планируемым к заключению договором банковского кредита должна составлять не менее 2 %. Это вполне реально, учитывая высокие ставки по ипотечным кредитам в период кризиса или до 2006 г.

Видео (кликните для воспроизведения).

Во-вторых , необходимо перечитать действующий договор ипотечного кредита и график платежей. В договоре не должно быть запрета на досрочное погашение и штрафных санкций за это. Что касается графика платежей, то обычно сначала погашаются проценты, а затем – сама сумма, взятая в долг у банка. Таким образом, если кредит выплачивается уже много лет, рефинансирование не имеет смысла: ведь проценты, на которых можно было бы сэкономить, уже выплачены.

Наконец, если рефинансирование планируется в другом банке, стоит подсчитать расходы на его оформление. Они могут включать в себя комиссию банка и ипотечного брокера за оформление кредита, страхование недвижимости, передаваемой в ипотеку, а также жизни и здоровья заемщика. Если оценочная компания, готовившая отчет об оценке предмета ипотеки (заложенного дома или квартиры), не аккредитована в банке, оформляющем перекредитование, то и оценку придется проводить заново. Сравните, не превысят ли эти растраты выгоду от уменьшения процентной ставки.

Основное условие для перекредитования – согласие банка, давшего первоначальный кредит, и обладающего правом залога на недвижимость. Конечно, банк-залогодержатель не жаждет отпускать клиента, исправно оплачивающего ипотеку, в цепкие руки конкурентов.

В качестве способов добиться рефинансирования, если банк вас «не отпускает», можно предложить перекредитование под отлагательным условием (далее мы рассмотрим, что это такое) либо использование программ рефинансирования самого банка-залогодержателя. Иногда обязанность банка пойти на рефинансирование по заявлению клиента прямо предусмотрена договором и локальными нормативными актами.

Важным условием перекредитования является положительная кредитная история заемщика вообще и в отношении рефинансируемого кредита в частности. Кроме того, у банков, предлагающих программы рефинансирования ипотеки, обычно есть свои списки кредитных организаций, обязательства которых они могут перекредитовать. Если ваш банк в этот список не вошел, то вам, скорее всего, откажут.

Наконец, при рассмотрении заявки на рефинансирование кредита, банк оценивает ликвидность недвижимости, которой суждено стать предметом залога. Например, больше шансов, что вам не откажут, если в ипотеку предлагается квартира в центре города, а не земельный участок для строительства дачи.

Самыми важными моментами при оформлении рефинансирования ипотеки являются:

  • когда будут получены денежные средства, чтобы погасить первый кредит;
  • каким образом снять ипотеку по первому кредиту, чтобы передать недвижимость под залог по второму кредиту.

В данном случае необходимо получить второй кредит под залог какой-либо другой недвижимости. И, не вступая с первым банком-кредитором в долгие дискуссии, погасить кредит досрочно.
Плюсы и минусы этого способа очевидны. Плюсом является то, что ограничивает его применение только наличие в договоре пункта о запрете на досрочное погашение кредита. Ни отказ первого банка в рефинансировании, ни проблемы с залоговым имуществом не помешают. Минус в том, что необходимо наличие недвижимости для залога по второму договору.

Изображение - Как провести перекредитование ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fnsovetnik.ru%2Ffiles%2Fshutterstock_1968743181

Это рефинансирование в чистом виде. Необходимо договориться о процедуре с обоими банками. Если при оформлении первоначальной ипотеки изготавливалась закладная, это упрощает процесс передачи недвижимости под залог другого банка.

Закладная – документ, удостоверяющий право залога на недвижимость и содержащий все основные условия договора, согласно которому она получена. Закладная является именной ценной бумагой. Поэтому, в случае рефинансирования, банку, выдавшему первый кредит, достаточно сделать передаточную надпись на закладной, указав точное наименование банка, осуществляющего перекредитование.

Таким образом, если представители трех сторон (оба банка и заемщик) одновременно подписывают документы, то банки ничем не рискуют: первый банк получает деньги в счет погашения кредита, второй – нового клиента-заемщика и право залога на его недвижимость.

Читайте так же:  Служба в армии и стаж учитывается или нет

Разумеется, такая удобная схема станет одной из привлекательных черт новой сделки для банка, когда вы обратитесь за рефинансированием кредита. Соответственно, ваши шансы на заключение сделки повысятся.

Законодательство об ипотеке разрешает так называемый «последующий залог». Он предполагает, что, уже единожды заложенная недвижимость, закладывается еще раз. В случае, если кредиторы захотят обратить требование на предмет залога, то сначала погашается долг предшествующего, а затем – последующих залогодержателей.

Видео (кликните для воспроизведения).

Стоит ли говорить, что этот вариант менее привлекателен для занимающихся перекредитованием банков? Ведь после погашения долга по первому кредиту им, последующим залогодержателям, может ничего не достаться.

Плюсом последующего залога недвижимости для заемщика является то, что если уж банк согласится рефинансировать на таких условиях, то согласия первоначального заемщика не потребуется – только его уведомление. Кроме того, здесь нет необходимости заранее расторгать первый кредитный договор: он прекратится с момента оплаты кредита деньгами, полученными в результате рефинансирования.

В этом случае рефинансирующий банк идет навстречу клиенту. Договор перекредитования заключается с условием, что в срок, определенный периодом времени или календарной датой, заемщик предоставит обеспечение ипотекой. Например, Сбербанк дает на оформление ипотеки 120 дней.

Получив деньги по рефинансированию, заемщик в течение вышеуказанного срока оплачивает первый кредит, чем освобождает ипотечную недвижимость от обременения залогом первого банка. А затем оформляет залог (ипотеку) на эту недвижимость по договору перекредитования со вторым банком.

Для рефинансирования не существует жестких правил и ограничений. Сегодня на рынке ипотеки у банков не так много клиентов. Поэтому кредитные организации стремятся предложить особенные условия, занять свою нишу – и переманить заемщиков у конкурентов. Встречаются самые разнообразные предложения: перекредитование с максимальным сроком в 3 года или в 50 лет; с минимальной суммой в 15 или в 600 тыс. руб.; с процентной ставкой в 15 или 11,7 % годовых.

Программы рефинансирования есть в таких солидных банках как Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк.

Таким образом, сегодня перекредитование – довольно распространенная услуга, позволяющая серьезно сэкономить на оплате ипотеки. Однако использование рефинансирования требует точного расчета и внимания к деталям со стороны заемщика.

Перекредитование ипотеки: требования, особенности и пошаговая инструкция по оформлению

Перекредитование ипотеки под меньший процент – популярная услуга среди российских заемщиков. Она позволяет оформить жилищный заем, взятый несколько лет назад, на новых условиях. По-иному эту процедуру называют рефинансированием и доступна в большинстве российских банков. Перекредитоваться сегодня может практически каждый желающий (в т. ч. военнослужащие и молодые семьи).

Изображение - Как провести перекредитование ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Fx-fin.ru%2Fuploads_articles%2F2018%2F05%2Fperekreditovaniye-ipoteki-trebovaniya-osobennosti-i-poshagovaya-instruktsiya-po-oformleniyu_750

Чисто технически рефинансирование ипотеки – это оформление нового займа под более низкий процент для покрытия старого кредита. Для проведения перекредитования человек должен доказать новому банку, что он сам является добросовестным заемщиком, а предмет залога – ликвиден. Перекредитование регламентируется главой №7 Закона об ипотеке.

Изображение - Как провести перекредитование ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Fx-fin.ru%2Fuploads_articles%2F2018%2F05%2Ffederalnyy-zakon-ob-ipoteke-zaloge-nedvizhimosti_750

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) “Об ипотеке (залоге недвижимости)”

Переоформление ипотеки выгодно для физических лиц, поскольку оно позволяет:

  • уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке за счет:
    • увеличения срока кредитования;
    • снижения ставки;
  • изменить валюту кредита (характерно для валютных ипотечников в случае перекредитования);
  • сократить существенные переплаты по кредиту;
  • сменить созаемщиков;
  • поменять банк на более удобный (например, на тот, в котором у человека открыта зарплатная карточка).

Но перекредитование имеет и ряд недостатков в случае переоформления ипотеки:

  • повторное прохождение всех этапов одобрения заявки по ипотеке и сбор документов, в т. ч. предоставление оценочной экспертизы объекта недвижимости (без нее перекредитование обычно невозможно);
  • возможные расходы на дополнительные услуги (например, придется в обязательном порядке страховать здоровье);
  • спорные выгоды при рефинансировании ипотечного кредита с аннуитетными платежами, бо́льшую часть из которых человек уже выполнил, ведь в этом случае сначала гасятся банковские проценты, а только потом долг по ипотеке;
  • оформление новой страховки на объект недвижимости при получении кредита в другом банке;
  • дополнительные расходы на государственную регистрацию сделки и возможное нотариальное удостоверение при перекредитовании, поскольку нужно оформить новое обременение по кредиту.

И также перекредитование будет невыгодно, если кредитным договором предусмотрены штрафы за досрочное погашение займа в первом банке.

Если у человека был оформлен кредит с аннуитетными платежами, то рефинансироваться ему выгоднее в период первой половины оплаты займов. Также перекредитование оправдано в том случае, если человек просто хочет сменить банк на более удобный.

Банки при перекредитовании всегда смотрят на состав заемщиков и созаемщиков. Супруга заемщика (или супруг) по закону автоматически считается созаемщиком по кредиту. Из-за этого к переоформлению кредитов нередко прибегают люди (чаще женщины), которые оформили ипотеку еще до свадьбы, но решили улучшить условия за счет финансовых характеристик второй половины. Также перекредитование интересно при разводе, когда по обоюдному согласию недвижимость остается у мужа или жены, а второй супруг не хочет в дальнейшем отвечать за кредит. Иногда разделение ипотеки предусмотрено брачным договором. Его советуют заключать в случае оформления любых кредитов.

Важно! Перекредитование нельзя назвать универсальной услугой для всех имеющих ипотеку. Рефинансирование кредита будет выгодно только тогда, когда удастся снизить процентную ставку хотя бы на 2%. Это возможно, если речь идет о кредитах, взятых до 2006 года или в период кризиса в России.

Читайте так же:  Для чего нужна кадастровая стоимость квартиры (недвижимости)

Если брачный договор не был заключен, разделение имущества происходит в судебном порядке. В суде бывшие супруги имеют право принять совместное решение рефинансировать жилищный заем по соглашению.

В этих случаях выгоды от перекредитования спорны. Для оценки ситуации нужно уточнять все детали сделки с участием кредитов.

Требования банков к предмету залога при перекредитации ипотеки

Если один банк одобрил покупку недвижимости, это совсем не означает того, что другой кредитор согласится дать на это жилье кредит. Например, практически невозможно рефинансировать ипотеку на комнаты или на доли (только на квартиру), поскольку банки не любят связываться со столь специфичной недвижимостью. Перекредитование кредита на земельные участки или дачи также практически невозможно.

Изображение - Как провести перекредитование ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Fx-fin.ru%2Fuploads_articles%2F2018%2F05%2Fillyustratsiya-perekreditovaniya-ipoteki_540

Иллюстрация перекредитования ипотеки

Помимо этого, к предмету залога по ипотеке обычно выставляют следующие требования при перекредитовании под меньший процент:

  • наличие зарегистрированного права собственности;
  • отсутствие обременений у залога по кредиту (предыдущая ипотека не в счет);
  • отсутствие регистрации на жилплощади третьих лиц (допускается прописка лишь самого кредитуемого и членов его семьи).

Некоторые банки не рефинансируют кредит, если в залоговой недвижимости прописаны дети или недееспособные граждане. Также может быть проблемным перекредитование с использованием материнского капитала или военных дотаций.

Требования банков к физическим лицам при перекредитовании ипотечного кредита

Рефинансирование ипотеки не следует путать с реструктуризацией кредита. Банк предлагает более выгодные условия по ипотеке только платежеспособным клиентам. Перекредитование предполагает смену займодателя, поэтому новый банк очень рискует, ведь он выкупает закладную у прежнего кредитора. Если кредитуемый окажется проблемным, а объект переоцененным, банковская организация потерпит существенные убытки из-за проблемного кредита.

Внимание! При рефинансировании ипотеки человека проверяют на платежеспособность и добросовестность. Проверки проходят по стандартным протоколам одобрения заявок по кредитам.

Причем для ипотеки придется предоставить новые справки НДФЛ и данные об имеющемся имуществе. Если с момента предыдущего одобрения займа материальное положение серьезно пошатнулось, родился ребенок или человек перестал получать белую зарплату, то пытаться переоформить кредит нет никакого смысла. Банк не одобрит заявку.

Примерные требования некоторых российских банков к физлицам при рефинансировании ипотеки:

  • Райффазенбанк не рассматривает заявки по перекредитованию от людей, чей стаж с последнего места работы составляет менее года (вне зависимости от предыдущих успехов);
  • Абсолют-банк и МКБ готовы рефинансировать ипотеку людям с хорошей кредитной историей, общим стажем от 12 месяцев и прохождением на последнем месте работы хотя бы испытательного срока;
  • АК Барс готов рассматривать при перекредитовании ипотеки даже заявки от пенсионеров.

При перекредитации не стоит умалчивать ничего о себе или о предмете залога по ипотеке. Ложь все равно вскроется, а человеку же будет трудно восстановить репутацию для получения ипотеки. Любые покупные справки и утаивание информации только усугубят положение и приведут к отказу перекредитовать заем.

Требования банков к ипотеке при ее перекредитовании под меньший процент

Далеко не каждый кредит можно рефинансировать. Обычно банки выдвигают определенные пожелания к ипотеке при ее перекредитовании:

  • отсутствие реструктуризации ипотеки в анамнезе: она как сигнал о финансовой несостоятельности физического лица;
  • кредитные сроки:
    • до конца выплат должно оставаться более 3 месяцев;
    • нельзя рефинансировать ипотеку, если кредит был получен менее полугода назад;
  • отсутствие текущей задолженности по ипотеке;
  • хорошая история кредитных выплат (без задержек).

Но многие условия по перекредитованию индивидуальны и зависят непосредственно от банков. В каких-то организациях не разрешается рефинансировать ипотеку, если заемщик не выплатил по кредиту половину от стоимости недвижимости. В других накладываются ограничения на срок выплат. Более подробную информацию нужно узнавать в банке.

Ипотечное перекредитование в банке: пошаговая инструкция получения кредита

Ниже рассмотрена стандартная процедура получения рефинансированного кредита в банке пошагово:

Изображение - Как провести перекредитование ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Fx-fin.ru%2Fuploads_articles%2F2018%2F05%2Fneobkhodimyy-paket-dokumentov_750

После официальной смены залогодержателя клиент вносит платежи по кредиту конкретно этому банку. В первый месяц после перекредитования могут возникнуть проблемы из-за неразберихи в документах по кредиту (например, отсутствие номера ипотечного дела в базе), но банк в этом случае обычно дает каникулы без штрафов.

Если перекредитование происходит в том банке, в котором и была взята ипотека, то обычно дополнительного сбора документов о платежеспособности человека или оценки жилья для выдачи кредита по новым условиям не требуется. Хотя многое зависит от внутреннего регламента банковской организации.

Изображение - Как провести перекредитование ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Fpravo.moe%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2FDepositphotos_65423841_s-2015-300x300

Ипотечный заем является долгосрочным обязательством перед кредитором. Так как ипотека является кредитной операцией, такая сделка предполагает постепенный возврат средств с процентами, которые рассчитываются по соответствующему договору. Выплаты необходимо осуществлять ежемесячно, что существенно сокращает свободные финансовые средства семейного бюджета. Поэтому перед многими семьями встает вопрос о том, как можно наиболее выгодно перекредитовать или рефинансировать ипотечный кредит на более выгодных условиях.

Определение рефинансирования, когда его выгодно проводить

В 2018 году операция рефинансирования особенно актуальна в связи с отступлением кризиса. Когда в 2015 году банки выдавали ипотеку, условия получения такого займа были жестки, с высоким кредитным процентом. На данный момент вследствие относительной стабилизации экономики, условия ипотечных кредитов более выгодны для рядовых граждан. Поэтому вопрос о рефинансировании так востребован.

Процедура рефинансирования представляет собой получение нового займа от кредитной структуры с целью устранить предыдущий кредит. В случае ипотеки при условии рефинансирования от одного банка другому передается право залога на конкретный объект. Таким образом, данное право после рефинансирования будет принадлежать банку, осуществившему перекредитование.

Читайте так же:  Заявление о взыскании расходов на оплату услуг представителя

Перемена банка-кредитора для дальнейшего погашения ипотечного кредита осуществляется не для того, чтобы получить средства в кредит с целью погашения старой задолженности. Основное назначение перекредитования заключается в том, чтобы от изменения кредитора получить максимально возможную выгоду. Выгода может быть получена за счет понижения процента. При этом в процессе рефинансирования возможна процедура смены валюты кредита.

Чтобы выгодно перекредитовать ипотеку, необходимо обратить внимание на два важных фактора:

  1. Новая процентная ставка должна быть уменьшена более чем на 2%. Данный совет актуален для 2018 года, т.к. ипотечные кредиты, которые были выданы два года назад и более имеют крайне жесткие условия в силу кризиса того периода.
  2. Необходимо обратить особое внимание на условия кредитного соглашения, а также на график оплаты задолженности. Для успешного рефинансирования, в соглашении не должны быть прописаны условия штрафов за погашение кредита до прописанного срока. При этом относительно графика оплаты задолженности, необходимо сначала погасить накопившиеся проценты, а затем ― тело кредита.

Рефинансирование давнего кредита не целесообразно, т.к. проценты по нему должны быть выплачены, а именно процентные выплаты позволяет сократить процедура перекредитования.

Условия рефинансирования в 2018 году

В 2018 существуют следующие условия рефинансирования:

У каждого отдельного банка существует ряд собственных условий и обязательств. Однако в любом случае все кредитные организации действуют по одному алгоритму, и должны установить максимум и минимум суммы рефинансирования в случае волеизъявления клиента.

Пошаговая инструкция перекредитования ипотеки

В случае, когда рефинансирование осуществляется с попутным изменением банка-кредитора, алгоритм действий будет следующим:

  1. Изображение - Как провести перекредитование ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Fpravo.moe%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2FDepositphotos_7439295_m-2015-300x300Первая консультация в кредитном учреждении. Здесь гражданин получает полную информацию об условиях рефинансирования. При этом консультацию нужно проводить и в том банке, в который переводится ипотека, и в том, в котором она числится в данный период времени.
  2. Процедура сбора необходимых документов.
  3. Получение решения банка.
  4. Получение подтверждения на перекредитования от банка, в котором оформлена ипотека, и от банка, в котором предполагается оформить новый кредит.
  5. Перевод залога в новое кредитное учреждение. Данный этап наиболее проблематичный. Гражданину нужно составить соответствующее заявление, затем происходит оформление кредитного соглашения с новым банком.

В состав пакета документов для рефинансирования ипотеки входит:

  • анкета с заявкой на перекредитование. Образец предоставляется гражданину непосредственно в банковском учреждении;
  • удостоверение личности волеизъявителя, копия удостоверения;
  • подтверждающий прописку документ;
  • трудовая книжка или выписка из бухгалтерии с данными о доходах гражданина;
  • справка об оставшейся задолженности по предыдущему кредиту;
  • соглашение по ипотечному соглашению и график осуществления оплат по задолженности;
  • закладная на покупку квартиры или дома;
  • все имеющиеся документы на залоговую жилплощадь.

Рефинансировать действующий жилищный кредит под более низкий процент можно как в своём банке, так и обратившись в другой. Что представляет из себя перекредитование, с какими затратами сопряжено, в какой банк лучше обратиться, выгодно ли это, и какие этапы включает подробно рассмотрим в статье.

Ипотечный кредит для большинства среднестатистических российских семей сегодня – практически единственный способ купить собственное жильё. И многие этой возможностью воспользовались ещё несколько лет назад. Рынок не стоит на месте, и условия многих банков сейчас намного выгоднее, чем даже пару лет назад. Естественно, что многие заемщики хотели бы перекредитоваться на более выгодных условиях. Банкам это тоже выгодно. Ипотека в кредитной линейке банков – один из самых доходных продуктов. Поэтому большинство из них для увеличения прибыли стараются реализовать, как можно больше ипотечных кредитов. Одним из инструментов привлечения ипотечных заёмщиков является рефинансирование ипотеки сторонних банков.

Рефинансирование ипотеки или перекредитование – это оформление ипотеки в одном банке с целью погашения долговых обязательств другого банка на более привлекательных условиях (по более низкой ставке, с меньшим сроком, или с выдачей дополнительной суммы наличными).

На первый взгляд, рефинансирование представляется выгодным банковским продуктом. Чем ниже ставка и срок кредита, тем меньше вы переплатите за своё жильё, сможете уменьшить ежемесячный платеж, в особенности, если кредит оформлялся на большой срок.

Исходя из статистических данных, стоит задуматься о переводе ипотеки в другой банк, если разница ставок составляет не меньше 2-3 процентов.

Но помимо процентной ставки стоит учитывать и другие расходы, сопряжённые с рефинансированием. К ним относятся:

  1. На стадии подачи заявки суммы незначительные, 50-100 рублей за оформление справки об остатке ссудной задолженности (взимается не всеми банками).
  2. Небольшие расходы при подготовке документов по залоговой недвижимости (справка из БТИ, техпаспорт и т.д.).
  3. Новый оценочный отчёт по залогу (порядка 6-7 тыс. руб.).
  4. Оплата госпошлины за снятие обременения и оформление нового залога.
  5. Расходы на оформление договора страхования в пользу нового банка. Расчёт суммы индивидуален. Минимальная ставка от 0,2 % от стоимости залога, но при этом нужно учитывать, что подойдут только аккредитованные банком страховщики. В некоторых случаях можно заключить дополнительное соглашение к уже действующему полису о смене выгодоприобретателя, либо расторгнуть контракт досрочно. Данный вопрос лучше заранее обговорить со страховой компанией.
  6. При рефинансировании в большинстве случаев утрачивается право на налоговые вычеты за покупку недвижимости и по ипотечным процентам.
  7. Нотариальные расходы.
Читайте так же:  Тест на знание жилищного права

Таким образом, ответ на вопрос о выгодности перекредитования будет зависеть от конкретных условий каждого заёмщика.

Обычно при большом сроке первоначального займа, небольшом количестве уже внесенных платежей, разнице в 2 % по ставкам, сопутствующие расходы окупаются уже в первый год. Если при этом и право на налоговый вычет реализовано в полном объёме, то решиться на рефинансирование однозначно стоит.

Безусловно, если есть такая возможность, то изначально с просьбой о снижении процентной ставки следует обратиться в свой банк-кредитор.

Помимо финансовых затрат по переоценке имущества и перерегистрации залога, перекредитование предполагает большие затраты времени и сил. Поэтому рефинансирование в своём банке наиболее удобно.

Но для банков это не выгодно. Уменьшение ставки по уже выданным кредитам, уменьшит запланированную прибыль. Поэтому действующие программы рефинансирования для собственных клиентов — большая редкость.

Если у нынешнего кредитора отсутствует программа рефинансирования ипотеки для своих клиентов, но при этом действующие ставки уже ниже, или, в целом, по рынку произошло снижение процентов, необходимо написать обращение на имя главы кредитной организации о рассмотрении вопроса о снижении ставки. В обращении указать свои данные и данные кредитного договора. Срок рассмотрения обычно не больше 30 календарных дней.

Если политикой банка и условиями договора предусмотрена возможность пересмотра процентов, то возможно положительное решение.

В 2017 году Сбербанк одним из первых в России снизил ставки по ипотеке до 7,25 % и запустил программу рефинансирования кредитов сторонних банков по ставке от 9,5 % годовых. При этом своих клиентов эта программа не коснулась.

Отзывы на портале banki.ru свидетельствуют, что многим заемщикам в ответ на их обращения ставки всё-таки были снижены. В основном, по договорам, заключённым очень давно или в начале 2015 года, когда ставки резко взлетели до 14,5 %.

Дело в том, что согласно нормативам Центробанка России, рефинансирование собственного кредита приравнивается к реструктуризации и влечет за собой дополнительные расходы по увеличению банковских резервов.

Единственным способом мотивации может послужить одобренная заявка на рефинансирование в другом банке.

Пишется аналогичное обращение, как и в первом случае, но уже с приложенной копией положительного решения нового кредитора по заявке. Практика показывает, что шансы на утвердительный ответ возрастают.

При отказе снизить ставку в своём банке всегда можно обратиться в другой или даже несколько.

Обращение в другой банк предполагает прохождение процедур одобрения ипотеки, залога, перевода денег для погашения нового кредита, перерегистрации залоговых прав, беззалоговый период, заключение нового договора страхования. Остановимся подробнее на каждом из этих этапов.

Рефинансирование ипотеки с примером расчета и анализом выгодности

Приветствуем читателей нашего проекта! Сегодня поговорим на тему, что такое рефинансирование ипотеки, как правильно перекредитовать ипотеку и стоит ли перевести ипотеку в другой банк, отзывы читателей. Если у вас есть ипотека и вас не устраивает ставка, срок, дополнительные комиссии или просто сам банк, и вы захотели перевести ипотеку из одного банка в другой, то этот пост для вас.

Изображение - Как провести перекредитование ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekaved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F12%2Frefinansirovanie-ipoteki

Итак, что такое рефинансирование ипотечного кредита – это перекредитация ипотеки (выдача новой ипотеки для гашения старой) с целью получения лучших условий по обслуживанию ипотечного кредита.

Под лучшими условиями принято понимать:

  • Уменьшение ставки по ипотеке;
  • Увеличения срока кредитования (для снижения ежемесячного платежа);
  • Уменьшение срока кредита (для снижения общей переплаты);
  • Отмена дополнительных комиссий, страховок и сборов (экономия на обслуживании ипотеки);
  • Замена валюты ипотечного кредита (защита от обвала рубля);
  • Перевод ипотеки в другой банк (удобство обслуживания).

При этом перекредитование ипотеки возможно как в своем банке, так и в другом банке, где, условия выгоднее.

Давайте теперь разберемся, когда выгодно ипотечное рефинансирование, а когда нет.

Итак, что такое выгодное рефинансирование ипотеки? Прежде чем провести перекредитование ипотеки, следует сделать предварительный расчет с учетом всех параметров. Чтобы не быть абстрактными разберем конкретный пример. Это рефинансирование ипотеки наших читателей — семьи из Новосибирска.

Ипотека — перекредитование в другом банке:

Исходные данные Ипотека с остатком основного долга 2 196 700 под 11% годовых. Количество месяцев до завершения ипотеки 196. Отсутствует страхование жизни по ипотеке. Залоговое страхование квартиры не предусматривает штрафы за несвоевременное предоставление страховки. Ипотека оформлена в Сбербанке. Семья из 3 человек. Работает только муж. Супруга ожидает рождения второго ребенка.

Лучшие условия по рефинансированию ипотеки в другом банке на данный момент в Райффайзенбанке -10,9% годовых (далее мы более подробно разберем рефинансирование ипотеки других банков и лучшие предложения 2017 года). Теперь рассчитаем выгодно ли будет перейти нашей семье из Сбербанка в Райффайзенбанк.

  1. Начнем с процентной ставки. Если брать ипотеку в Райффайзенбанке на те же 196 месяца под 10,9% годовых, то переплата составит за весь срок 2 514 850. Если оставить ипотеку в Сбербанке, то переплата составит 2 541 677. Выгода от рефинансирования 26 827 рублей.
  2. Теперь считаем дальше дополнительные расходы по ипотеке, а именно страхование жизни. Возьмем среднюю ставку в 0,5% от остатка основного долга. За весь срок придется застраховаться 17 раз. Примерная плата за этот срок будет порядка 119 701. По ипотеке Сбербанка у нашей семьи обязательного страхования жизни нет. Выгода от рефинансирования с учетом предыдущего пункта уже отрицательная — минус 92 874.
  3. Отец семейства получает зарплату, как и достаточно большое количество Россиян, на карту Сбербанка, а это значит, что нужно будет либо платить комиссию за перевод от 1% от суммы, либо искать банкомат Райффайзенбанка.
  4. Потребуется перевод залога из Сбербанка в другой банк и новая регистрация сделки, а это значит большое количество потраченного времени, нервов и расходы на регистрацию.
  5. На период пока вы не перевели залог в новый банк будет действовать повышенная на 1% процентная ставка, а это еще пару тысяч лишней переплаты.
Читайте так же:  Как проверить разрешено ли иностранцу въезжать в россию

Из этого следует, что для наших читателей из Новосибирска рефинансирование кредита на квартиру будет невыгодно по ряду причин:

  1. Выгода от снижения процентов по ипотеке минимальна.
  2. Появления обязательства страховать свою жизнь по ипотеке забирает из семьи дополнительно более 100 тыс. рублей.
  3. Переуступка ипотеки сопряжена с большим количеством бюрократических проволочек и дополнительных трат из бюджета. Вместо того чтобы работать и приносить в семью доход, папа будет вынужден отпрашиваться с работы и тратить свое время и нервы на взаимодействие с банками.

Подписывайтесь на обновления нашего проекта в конце поста, и вы узнаете, как с помощью нашего проекта эта семья будет погашать свою ипотеку с выгодой. Для начала рекомендуем почитать пост «Реструктуризация ипотеки с помощью государства», в нем будет рассказан личный опыт данной семьи от участия в программе помощи ипотечным заемщикам.

Когда же тогда выгодно перекредитоваться? Давайте обозначим ряд параметров, которые помогут сделать вам верное решение.

  1. Ставка по ипотеке должна быть ниже действующей от 1%, а лучше больше. В нашем примере рефинансирование под 10% годовых принесет выгоду порядка 272 408 р. Даже с учетом страхования это выгодно, т. к. всё равно ипотека будет закрываться досрочно за счет материнского капитала, налогового вычета по ипотеке и реструктуризации с помощью государства (следите за этим на нашем проекте).
  2. Отсутствуют дополнительные комиссии и платежи по ипотеке (например, страхование), либо они ниже действующих.
  3. Есть возможность перевести ипотеку в ваш зарплатный банк или банк, где вам удобно совершать платежи.
  4. У вас достаточно много свободного времени и нервов на проведения рефинансирования.

Теперь вы уже примерно понимаете выгодно вам рефинансирование ипотеки или нет. Давайте же теперь узнаем более подробно о том, как рефинансировать ипотеку.

Общие условия и требования к заемщику для рефинансирования

Изображение - Как провести перекредитование ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekaved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F12%2Frefinansirovanie-ipoteki1

У каждого банка свои требования и условия по рефинансированию ипотеки. Они почти ничем не отличаются от стандартных требований и условий по ипотеке в каждом конкретном банке. Предварительно узнать их можно в банке или у нас на сайте в специальном разделе «Банки».

Давайте обговорим общие условия:

  1. Как правило, это фиксированная ставка на весь срок.
  2. Срок ипотеки в зависимости от банка (от года до 30 лет).
  3. Валюта исключительно рубль.
  4. Комиссий за выдачу или рассмотрение не предусмотрено.
  5. Сумма кредита 80-85% от стоимости (квартиры) и зависит от требований к первоначальному взносу в конкретном банке. Максимум 30 000 000.
  6. Погашение ежемесячно равными частями с возможностью досрочного пересчета ипотеки. Отсрочка по ипотеке на период переоформления залога не предусмотрена.
  7. Обеспечение – это залог вашей недвижимости.
  8. Предусмотрены штрафы и комиссии за просрочку платежа.
  9. Отказ от страхования жизни увеличивает процентную ставку от 0,5 до 1%.
  10. Ипотека предоставляется в безналичной форме.

Требования к заемщику достаточно простые:

  1. Возраст от 21 до 65 — 70 лет на момент окончания ипотеки.
  2. Стаж работы от 3 месяцев на последнем месте и от года общего стажа.

Очень важно! Надо понимать, что вашу платежеспособность будут оценивать заново. Есть достаточно большой риск получить отказ, если у вас снизилась зарплата или супруга ушла в декрет. Перекредитация также будет проблематична, если у вас есть проблемы с кредитной историей.

Как проходит процедура рефинансирования ипотеки и документы

Сейчас более детально поговорим о том, как рефинансировать ипотечный кредит в другом банке и как перевести ипотеку эффективно. Данный процесс состоит из ряда этапов:

Можно ли рефинансировать ипотеку в собственном банке? Процедура эта крайне редкая, т. к. банку невыгодно терять доходы и, скорее всего, вам будет отказано.

Изображение - Как провести перекредитование ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekaved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F12%2Frefinansirovanie-ipoteki2

А сейчас вы можете посмотреть наш банковский ТОП и узнать, какая программа рефинансирования ипотечных кредитов подходит именно вам. В таблице обозначена итоговая процентная ставка, которая будет у вас по итогам рефинансирования с учетом удовлетворения всех требований банка по первому взносу и способу подтверждения дохода.

Изображение - Как провести перекредитование ипотеки 3456363343
Автор статьи: Сергей Шевцов

Добрый день! Я уже чуть более 11 лет предоставляю услуги юридической помощи свои клиентам. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в удобном виде всю нужную информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.6 проголосовавших: 11

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here