Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита

Сегодня предлагаем вниманию статью на тему: "Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита". Мы попытались полностью раскрыть тему, а наш специалист Сергей Шевцов поделится важными комментариями основанными на опыте работы.

Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита

Расчетом полной стоимости кредита (ПСК) занимается кредитная организация, будь то банк или контора микрокредитования. При заключении кредитного договора ПСК разъясняется заемщику-потребителю и прописывается в документе. О том, какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита мы расскажем в нашей статье.

Информация о полной стоимости потребительского кредита размещается в правом верхнем углу в квадратной рамке первой страницы кредитного договора и отображается прописными буквами черного цвета хорошо читаемым, четким шрифтом. Об этом гласит ч.1 ст.6 Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ.

Изображение - Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.papajurist.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Fkak-uznat-polnuyu-stoimost-potrebitelskogo-kredita

Вдобавок, банк на своем официальном сайте и в офисе, где предоставляются услуги по получению потребительского кредита, размещает следующую информацию:

  • условия предоставления займа;
  • как можно использовать кредитные средства;
  • условия возврата кредита.

В частности, банк указывает диапазоны значений ПСК по видам кредита – об этом можно прочитать в п.10 ч.4 ст. 5 Закона №353-ФЗ.

Важно! Информация о ПСК обязана быть достоверной, и если это правило не будет выполнено, то кредитора за распространение недостоверной информации могут привлечь к административной ответственности – этот момент регламентирован в ч.6 ст.14.3 КоАП РФ.

Видео (кликните для воспроизведения).

Для расчета ПСК имеется специальная формула. Если обратиться к ч.2 ст.6 Закона №353-ФЗ, то там представлена следующая формула:

ПСК = I х ЧБП х 100;

где ПСК – полная стоимость в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

i – ставка по процентам базового периода, которая выражена в десятичной форме;

ЧБП — число базовых периодов за календарный год, продолжительность которого принимается равной 365 дням.

Процентная ставка базового периода будет определена как наименьшее положительное решение уравнения – об этом гласит п.2.1 ст. 6 Закона №353-ФЗ.

Изображение - Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.papajurist.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Fformula-kredit

ДПк – сумма к-го денежного потока (платежа) по договору кредитования. Сумма кредитных средств при этом учитывается в качестве денежного потока со знаком «минус», а платежи, осуществляемые заемщиком учитываются со знаком «плюс»;

qk – число полных базовых периодов с момента, когда кредит был выдан до даты платежа (к-го денежного потока);

ек – срок, который выражен в долях базового периода с момента завершения qk-го базового периода до даты к-го денежного потока;

i – процентная ставка базового периода, которая выражается в десятичном формате;

m – количество денежных потоков (платежей).

Изображение - Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.papajurist.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Fkak-uznat-polnuyu-stoimost-kredita

Чаще всего заемщик каждый месяц в обязательном порядке погашает взятый кредит, поэтому в этой ситуации базовым периодом является именно месяц – этот момент оговорен в ч. 2.2 ст. 6 Закона №353-ФЗ.

Чтобы безошибочно рассчитать ПСК, нужно установить, какие дополнительные платежи потребителя включаются в расчет ПСК.

Какие дополнительные платежи включаются в расчет ПСК

Говоря о том, какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита, следует сказать, что существуют определенные платежи, осуществляемые заемщиком, которые включаются в расчет ПСК, и этот момент регламентирован в ч.4 ст. 6 Закона №353-ФЗ. Среди них:

  1. Платежи по погашению процентов за пользование заемными средствами.
  2. Расходы в пользу кредитора в том случае, если выдача кредитных средств взаимосвязана с совершением таких платежей. К примеру, это может быть плата за открытие аккредитива или аренда индивидуального сейфа.
  3. По погашению тела кредита (основной суммы займа) по кредитному договору.
  4. Расходы в пользу третьих лиц, если согласно условиям договора заемщик обязан их уплачивать. Или (и) предоставление кредитных средств напрямую связано с заключением договора с третьим лицом.
  5. Плата за выпуск и обслуживание банковской карты (электронного средства платежа) при заключении и исполнении кредитного договора.
  6. Сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от заключения подобного договора кредитор предлагает различные условия кредитного договора. К примеру, речь может идти о сроке возврата ПСК или кредита, ставки по процентам, прочих платежей.
  7. Сумма страховой премии по договору страхования, по условиям которого выгодоприобретателем не выступает потребитель-заемщик или его близкий родственник.

Изображение - Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.papajurist.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Fgde-uznat-polnuyu-stoimost-kredita

Есть перечень платежей, которые во время расчета ПСК не берутся во внимание – этот момент оговорен в ч.5 ст.6 Закона №353-ФЗ. Среди них:

  1. Платежи, которые имеют отношение к ненадлежащему исполнению заемщиком (неисполнению) условий кредитного договора. К подобным платежам относятся пени, штрафы, неустойки.
  2. Платежи, которые обязательны к погашению в силу требований федерального закона. Данные платежи имеют актуальность для видов кредитования, выделенных на конкретные цели. К примеру, кредит на приобретение недвижимого имущества или транспортного средства.
  3. Платежи, которые нужно осуществлять по обслуживанию кредита согласно условиям договора. Сроки их уплаты и размер напрямую связаны с вариантом поведения потребителя или его решения. К примеру, речь может идти о комиссионных, которые взимаются с заемщика за кассовое обслуживание при погашении кредита, как в безналичной форме, так и наличными средствами.
  4. Платежи по страховым обязательствам, если страхованию подвергалось имущество, являющееся предметом залога и обеспечивающее требование к заемщику по кредитному соглашению.
  5. Платежи за прочие услуги, которые прямым образом не оказывают влияния на получение заемных средств и размер ПСК, при условии, что потребителю дается дополнительная выгода, и он имеет право не брать данную услугу. К примеру, речь может идти о комиссионных за смс-оповещение, или пользование программой «клиент-банк».
Читайте так же:  Признание права собственности через суд
Видео (кликните для воспроизведения).

Ограничения ПСК и установленных банком максимально возможных процентов по кредиту осуществляются на законодательном уровне. К примеру, в момент подписания кредитного договора ПСК не имеет право быть больше чем на треть его среднерыночного значения, расчет которого проводит Банк России на соответствующий календарный квартал.

В случае если рыночные условия изменились значительно, то Банк России устанавливает период, в течение которого подобные ограничительные меры не применяются. Об этом говорится в ч. 11 ст.6 Закона №353-ФЗ.

Важно! Банк России раз в квартал осуществляет расчет среднерыночного значения ПСК как средневзвешенное значение не менее чем по 100 ведущим крупным кредиторам по определенной категории кредита, либо не менее чем по 1/3 общего числа кредитных организаций, которые дают возможность взять определенную категорию займа (ч.10 ст.6 Закона №353-ФЗ).

Банк России публикует среднерыночное значение ПСК раз в квартал. Итак, по кредитным договорам, которые были заключены во 2 квартале 2017 года кредиторами на покупку транспортного средства, пробег которого от 0 до 1000 км, такое значение равняется 15,768%, а предельное значение ПСК – 21, 024% с условием, что автомобиль выступает в качестве залога. Этот момент оговорен в ч. 8 ст. 6 Закона №353-ФЗ; Информации Банка России «О среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа).

Как узнать полную стоимость потребительского кредита — формула расчета

Полная стоимость потребительского кредита (сокращенно – ПСК) указывается в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора. ПСК должна быть указана хорошо читаемыми прописными буквами черного цвета на белом фоне в черной квадратной рамке. Рассмотрим, как узнать полную стоимость потребительского кредита при помощи несложных математических вычислений. Как правило, рассчитывается полная стоимость потребительского кредита банком или другой кредитной организацией (см. ч. 1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г.).

Банк-кредитор должен размещать информацию по условиям предоставления, использования и возврата кредитов на своем официальном сайте и в местах оказания услуг по предоставлению кредита. В том числе, согласно п. 10 ч. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, по каждому виду кредита должны быть указаны соответствующие диапазоны значения ПСК. При этом информация о ПСК, публикуемая в официальных источниках информации, должна быть достоверной, иначе к кредитору, нарушившему это правило, могут быть применены меры административной ответственности согласно ч. 6 ст. 14.3 КоАП РФ.

Изображение - Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fwww.papabankir.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Fkak-uznat-polnuyu-stoimost-kredita

По какой формуле кредитор рассчитывает полную стоимость кредита

Полная стоимость потребительского кредита рассчитывается, в соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального Закона № 353-ФЗ, по следующей формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100,

В этой формуле ПСК – полная стоимость кредита в процентах годовых. Точность – три знака после запятой;

Значение i принимается равным процентной ставке базового периода в десятичной форме.

Для определения процентной ставки базового периода (i) применяется следующее уравнение (ч. 2.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ), наименьшее положительное решение которого и будет являться процентной ставкой базового периода

Изображение - Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fwww.papabankir.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Fformula

В этом уравнении ДПk — это сумма k-го денежного платежа или потока по кредитному договору. При расчете значения ДПk платежи учитываются с разными знаками в зависимости от своей направленности. Так, сумма кредита, предоставленная заемщику, включается в расчет с отрицательным знаком, а платежи заемщика по возврату кредита и по уплате процентов – с положительным.

m – количество денежных платежей (потоков);

qk – это количество полных базовых периодов от выдачи кредита до момента внесения k-го денежного платежа;

ek – это срок с момента завершения qk-го базового периода до момента k-го денежного платежа. Это значение выражается в долях базового периода;

Значение i – процентная ставка базового периода в десятичной форме.

Изображение - Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fwww.papabankir.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Fkak-uznat-polnuyu-stoimost-potrebitelskogo-kredita

Так как чаще всего погашение кредита заемщиком производится ежемесячными платежами, за базовый период принимается один месяц, согласно ч. 2.2 ст. 6 Федерального Закона № 353-ФЗ.

Чтобы рассчитать ПСК, нужно сначала выяснить, какие платежи заемщика включаются в расчет, и какие не включаются в него.

Какие платежи учитываются в полной стоимости кредита

Список платежей заемщика, которые включаются в расчет ПСК, указаны в ч. 4 ст. 6 Федерального Закона № 353-ФЗ:

  1. Платежи по уплате процентов за пользование кредитом;
  2. Платежи по возврату суммы основного долга по кредиту;
  3. Если заключение и исполнение договора кредита подразумевает выпуск кредитной карты — платеж за выпуск и обслуживание банковской карты;
  4. В случае, когда предоставление кредита возможно только при совершении дополнительных действий, таких как открытие аккредитива или аренда банковской ячейки, платежи за эти действия также включаются в расчет ПСК;
  5. Если предоставление кредита зависит от заключения договора с третьим лицом или в договоре кредита указана обязанность заемщика совершать платежи в пользу третьих лиц, эти платежи также включаются в расчет ПСК;
  6. Сумма страховой премии по договору страхования, в том случае, если по этому договору выгодоприобретатель – не заемщик и не один из его близких родственников;
  7. Также сумма страховой премии по договору страхования учитывается в случае, когда кредитор предлагает разные условия получения кредита (разные процентные ставки, разный срок возврата кредита и т.п.) в зависимости от того, заключает ли заемщик страховой договор.
Читайте так же:  Какие документы нужны для оформления приватизации квартиры

Все суммы произведенных платежей по кредиту учитываются в формуле отдельным слагаемым на дату погашения согласно графику погашения, при этом несколько платежей, совершенные в один день, складываются в одну сумму.

Изображение - Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fwww.papabankir.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Fkak-raschitat-polnuyu-stoimost-potrebitelskogo-kredita

Платежи по кредиту, совершенные до момента получения займа, согласно ч. 3 ст. 6 Федерального Закона № 353-ФЗ включаются в формулу на дату выдачи кредита.

Какие платежи заемщика не учитываются в расчете ПСК

Говоря о том, как узнать полную стоимость потребительского кредита, следует понимать, что определенные платежи не учитываются пр расчете полной стоимости кредита. Перечень платежей, не входящих в расчет ПСК, указан в ч. 5 ст. 6 Федерального Закона № 353-ФЗ:

  • Штрафы, пени и другие платежи, которые связаны с ненадлежащим исполнением или с неисполнением заемщиком условий кредитного договора;
  • Обязательные платежи согласно требований федерального закона, осуществляемые при целевом кредитовании, например, для покупки недвижимости;
  • Комиссии за кассовое обслуживание, если кредит погашается наличными, комиссии за безналичный перевод и другие платежи по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором, но их величина и срок уплаты не фиксированы и зависят от действий заемщика при погашении кредита;
  • Если требования кредитора к заемщику обеспечиваются предметом залога, страховые платежи в адрес страховых компаний, страхующих данный предмет, также не включаются в расчет ПСК;
  • Комиссия за пользование программой «клиент-банк», смс-оповещение и другие дополнительные платежи, не оказывающие влияние на получение кредита и на величину ПСК напрямую.

Величина ПСК ограничивается законодательством. Банк России рассчитывает среднерыночное значение ПСК в каждом квартале. При заключении договора кредита величина ПСК не может превышать рассчитанное среднерыночное значение на величину, большую, чем 1/3 этого значения.

Среднерыночное значение ПСК Банк России публикует каждый квартал. Рассчитывается это значение как средневзвешенное значение всех значений ПСК по не менее чем 100 крупнейшим банкам-кредиторам для каждой кредитной категории.

Также, согласно ч. 10 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, среднерыночное значение может рассчитываться по не менее чем одной трети всего количества кредиторов, обслуживающих каждую категорию кредита.

Согласно Информации Банка России «О среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)» и ч. 8 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, для выдачи кредитов на приобретение автомобилей с пробегом от 0 до 1 000 км, когда автомобиль, приобретаемый на заемные средства, находится в залоге у банка-кредитора, среднерыночное значение ПСК по кредитным договорам, заключенным во II квартале 2017 года, равно 15, 768%, при этом предельное значение ПСК равно 21, 024%.

Изображение - Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fmyrouble.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2F1-stoimost-kredita

Что такое полная стоимость кредита? Зачем нужен этот показатель? Какие расходы учитываются при его расчете? Можно ли рассчитать значение ПСК самостоятельно и как это правильно сделать? Почему в большинстве случаев расчет будет неверный? На эти и многие другие вопросы дает ответ данная статья.

Изображение - Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fmyrouble.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2F%25D0%25A0%25D0%25B8%25D1%2581-1

Нажмите для увеличения изображения

По данным Центрального Банка РФ, полная стоимость потребительских и автокредитов имеет среднерыночное значение от 13,7 до 26,8% (по кредитам, показанным на рисунке).

Кредиты МФО стоят дороже. Например, для необеспеченного микрозайма сроком до 30 дней в сумме до 30 тыс. руб., среднерыночное ПСК 614,6%. С увеличением срока и размера займов МФО, значения ПСК приближаются к банковским. Для необеспеченного микрозайма сроком более года размером более 100 тыс. руб. среднерыночное значение 32,5%, предельное – 43,4%.

Полная стоимость кредита (ПСК) – информационный показатель для сравнения кредитных предложений в разных банках, с помощью которого можно определить какой кредит обойдется дороже. ПСК считают в процентах, но порядок расчета отличается от процентной ставки. И помимо процентов, показатель учитывает другие платежи заемщика.

Недоумение Ольги понятно. Она хотела сэкономить и ей не нравится эта игра цифр. И сколько же ей по факту придется переплатить? И правильный ли выбор она сделала? Для ответа на вопрос нужно понять, что такое полная стоимость, в чем ее отличие от ставки процента и как вообще ее узнать.

Полная стоимость включает кредитные платежи, которые известны на момент подписания договора (запланированы им).

В расчет ПСК кредитор должен включать:

1 Основной долг. Он задействован в формуле, но под стоимостью понимают переплату: то, что было возвращено сверх основного долга.

3 Другие платежи банку, если от них зависит выдача кредита.

Например, при оформлении кредита на покупку квартиры, может быть предусмотрено открытие аккредитива в пользу продавца недвижимости или размещение средств в индивидуальном сейфе, арендуемом у банка. Если эти услуги предусмотрены кредитным договором и осуществляются за плату, их стоимость учитывают при расчете ПСК.

4 Стоимость выпуска банковской карты – если кредитные средства будут зачислены на ее счет.

5 Платежи третьим лицам, если выдача кредита зависит от договора с ними. Эти лица предусматриваются банковским договором.

Третьим лицом может быть страховщик, оценщик или нотариус. Платой могут быть страховые взносы, платежи за оценку стоимости залога, за перевод средств через другие банки или отделения связи.

Читайте так же:  Особенности выписки несовершеннолетнего ребенка из квартиры

Эти платежи не распространяются на залоговое страхование. Например, состав ПСК не учитывает КАСКО при автокредите.

Но декабрьские поправки к закону добавляют к расчету ПСК страхование недвижимости в ипотеке.

Если в договоре прописано название организации (например, оценочной конторы), то расчет сделают по тарифам этой организации.

Бывает, договор предусматривает несколько третьих лиц. Например, страховщиков с возможностью выбора. Тогда расчет будет основан на тарифах одного из них.

Если же круг страховщиков не ограничивается банком, то используют тарифы ЛЮБОЙ страховой организации, известной на момент расчета.

То есть значение показателя, написанного в договоре, будет примерным!

При учете страховых взносов в показателе ПСК неточность может быть связана и с другими особенностями расчета.

Закон позволяет (п. 5 ст. 4 в комментариях Консультант) рассчитывать стоимость услуг третьих лиц по тарифам компании без учета личных особенностей заемщика.

Например, при автостраховании без учета возраста или водительского стажа и особенностей автомобиля (производительность, марка, год выпуска).

Тогда банк обязан уведомить об этом заемщика.

При определении значения ПСК используют тарифы, действующие на момент расчета. В будущем они могут измениться. Тогда ПСК в договоре будет отличаться от фактического.

6 Цена страховки, когда возмещение по страховому случаю получит НЕ заемщик и НЕ его родственник.

Например, в состав ПСК включат страховку жизни и здоровья на сумму кредита, если при наступлении страхового случая, деньги получит не заемщик, а банк для погашения кредита.

7 Страховка, если она определяет условия кредита. В том числе сроки, ставки и суммы.

Например, Газпромбанк по потребкредитам указывает, что процентная ставка увеличивается на 0,5 п. п. если нет договора страхования или его действие прекращено. Эту страховку банк обязан учесть.

Изображение - Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fmyrouble.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2F%25D0%25A0%25D0%25B8%25D1%2581-2

Нажмите для увеличения изображения

Что банк не учитывает при расчете ПСК?

1 Платежи обязательные по закону.

Например, ОСАГО не учитывают при расчете.

2 Платежи при нарушении заемщиком договора.

Например, штраф за просрочку платежа. Тем более, невозможно заранее определить будет заемщик платить своевременно или с опозданием.

3 Платежи, зависящие от решений заемщика. Они должны быть связаны с кредитом и предусмотрены договором.

Например, комиссия при обналичивании средств или плата за досрочный платеж.

4 Цена страхования залога, например, КАСКО.

5 Страховки с условиями:

  • оформление страхования не влияет на кредитное решение банка и на цену займа;
  • заемщик получает дополнительную выгоду по этим услугам (например, при автокредите ставка тарифа по страхованию жизни отличается от такой ставки без оформления кредита);
  • в течение 14 дней заемщик может отказаться от этих услуг.

Например: если страхование жизни и здоровья заемщика при автокредите соответствует этим условиям, банк МОЖЕТ не добавлять страховку к расчету.

Что происходит на самом деле? Что учитывают в составе ПСК Сбербанк и Альфабанк?

Закон предусматривает общие положения и не дает указаний по включению в расчет каждой конкретной страховки или другого дополнительного платежа. Это порождает различные трактовки и позволяет кредиторам считать так, как им выгоднее.

В законе предусмотрено много исключений, что также на руку банкирам.

Кроме того, банкиры порой не знают, как правильно трактовать статью закона. Об этом свидетельствуют запросы в Центробанк с их стороны с просьбой разъяснения.

Изображение - Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fmyrouble.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2Fpsk11

Нажмите на картинку для увеличения

Центробанк устанавливает ограничение на ПСК. Например, потребительский кредит, выданный в январе – марте 2018 г. в сумме 400 тыс. руб., сроком на 3 года не может иметь полную стоимость более 22,169%.

Банк – коммерческая организация и его цель заработать больше. Что делать банку, если ПСК выше требуемой? Такой кредит выдавать нельзя!

Банку придется снизить процент, либо не учитывать дополнительные платежи.

Уменьшение ставки банку не интересно, поэтому он стремится оформить кредит так, чтоб часть платежей убрать из расчета.

При расчете ПСК по ипотеке, Сбербанк учитывает основной долг и уплаченные проценты. Страховки к стоимости не добавляются. Цена оценки залога (покупаемой недвижимости) тоже не учитывается, так как ее считают расходами по сопутствующей операции.

Исключение составляет страхование жизни, потому что при его оформлении ставка ипотеки снижается на 1%.

При расчете потребкредитов Сбербанка возможны варианты. Банк также стремится всячески избежать учета дополнительных платежей и страховок. Но, если цена страховки включается в сумму кредита, тогда она учитывается при расчете ПСК.

Альфабанк декларирует состав полной стоимости для разных кредитов на сайте:

Изображение - Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fmyrouble.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2Fpsk12

Нажмите на картинку для увеличения

ПСК потребкредитов в Альфабанке считают исходя по основному долгу и процентам. Учитывают комиссии за выдачу и обслуживание, с оговоркой «при наличии». В карточных кредитах дополнительно учитывают стоимость выпуска карты и ее обслуживание. Страховки не учитываются.

Полная стоимость кредита: суть, нюансы, примеры расчета

Для начала немного теории. Согласно Указанию ЦБ России от 13.05.2008 г. № 2008-У банки обязаны рассчитать (формула приводится в этом же документе) и предоставить клиенту информацию о ПСК до подписания кредитного договора.

Что говорит клиенту такой параметр, как ПСК? Собственно, вся соль уже заложена в названии. Речь идет о полной стоимости кредита.

То есть, зная ПСК, клиент может оценить, сколько на самом деле будет стоить ему кредит в конкретном банке. Параметр важный, т.к. многие обращают внимание лишь на процентную ставку, делая ее главным критерием выбора. И среди всего многообразия кредитных программ и банков ПСК реально может помочь понять, в какое же учреждение выгоднее обратиться.

Читайте так же:  Штраф за просроченный паспорт сумма штрафа, куда и как платить

За счет чего этот параметр дает такую информацию клиенту? За счет того, что в значение ПСК заложены платежи заемщика по договору. Т.е. – затраты клиента.

В случае с кредитными картами этими затратами являются:

  • Платежи по погашению суммы кредита;
  • Выпуск и обслуживание карты;
  • Иные комиссии (выписки, программы страхования и пр.);
  • Уплата процентов.

При этом при расчете ПСК не учитываются:

  • Возможные штрафы за несоблюдение клиентом условий договора;
  • Пени за неразрешенный овердрафт;
  • Комиссии за валютные операции;
  • Комиссия за приостановление операций;
  • Зачисления на счет средств от других организаций;
  • Плата за получение (а также погашение) кредита наличными деньгами.

Согласно Указанию, сведения о полной стоимости кредита, а также размеры и перечень платежей, включенных и не включенных в расчет, должны доводиться банком до заемщика непосредственно в кредитном договоре или в приложении к нему.

Как видите, все очень условно. И если в случае ипотеки или потребительских кредитов рассчитать ПСК можно максимально точно, то сделать это с кредитными картами, учитывая возобновляемую кредитную линию и льготный период, достаточно сложно.

Поэтому, рассчитывая ПСК для кредиток, банки используют максимально возможный срок кредита (читай – срок действия карты), максимально возможный кредитный лимит, погашение задолженности равными частями (читай – ежемесячный минимальный платеж).

Говоря проще, предполагается, что, получив кредитную карту на 2 года, к примеру, с лимитом 100000 руб., клиент сразу же использует всю сумму и все 2 года погашает кредит согласно условиям договора, делая, допустим, минимальный ежемесячный платеж в 10% плюс проценты.

Некоторые банки (например, Альфа-Банк) предоставляют клиентам 2 значения ПСК. Одно из них рассчитывается так, как было указано выше. А в другом случае считается, что клиент укладывается в льготный период.

Интересный момент . Даже если у вас бесплатное годовое обслуживание карты, вы всегда укладываетесь в льготный период и вообще по кредитной карте нет никаких комиссий, то все равно ПСК, как правило, будет больше процентной ставки. Все потому, что в расчет заложены доходы банка, которые он получает от использования средств на счете. Да, эти средства никак не могут быть отнесены к клиентским расходам по кредиту, но, тем не менее, они учитываются при расчете ПСК.

Кроме того, ПСК практически всегда будет выше номинальной процентной ставки, поскольку при расчете ПСК применяется метод сложных процентов (а при расчете номинальной ставки – простых).

Чрезвычайно неоднозначный параметр. Судостроительный Банк, например, так и говорит на своем сайте, что к реальным затратам клиента ПСК имеет отдаленное отношение, и показывает больше доходы банка от сотрудничества с клиентом. И что этот параметр далеко не всегда объективно показывает реальную стоимость кредита для клиента.

После рассмотрения теории, можно привести, наконец, формулу:

Изображение - Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fcredit-card.ru%2Fupload-files%2Farticles%2Fpsk

di – дата соответствующего платежа;

d – дата первого платежа (совпадает с днем выдачи средств клиенту);

n – количество платежей;

ДПi – сумма платежа согласно договору;

ПСК – полная стоимость кредита (%, годовых).

Положа руку на сердце, 99,9% клиентам эта формула нужна так же, как Билу Гейтсу материальная помощь по безработице. Не обладая соответствующими математическими и банковскими познаниями, воспользоваться формулой и проверить таким образом банк не получится.

Перейдем к практике.

Больше всех порадовал Райффайзенбанк:

Это учреждение подошло к вопросу расчета ПСК со всей серьезностью. Банк создал 4 таблицы, которые исчерпывающе показывают клиенту значение ПСК для различных карт и условий.

Познакомиться с таблицами можно на сайте Райффайзенбанка. Открыв матрицу, видим интересную закономерность: чем больше максимальная сумма лимита, тем меньше будет значение ПСК. К примеру, если взять 15-20 тыс. руб. по карте «Наличная» (без страховки, кредитная ставка 24%), то полная стоимость кредита составит 41,4%. Если же лимит от 800 тыс. до 1 млн руб., ПСК уже будет гораздо меньше – всего 27,1%.

Проявляет внимание к клиентам и Банк «Ренессанс Капитал»:

Значение ПСК указывается в тарифах по кредитным картам. Давайте сравним, чтобы наглядно продемонстрировать разницу между ПСК и номинальной процентной ставкой.

Открываем тарифный план «ТП 17» – кредитная карта Gold. Процентная ставка 18% (оплата товаров и услуг) и 24% (снятие наличных), обслуживание в год составляет 3600 руб., льготный период – 55 дней, лимит – 500000 руб. Расчет показывает, что ПСК составит от 1 до 21/29%.

А вот какой пример приводит Банк Интеза:

Карта Gold, сумма – 100000 руб., процентная ставка – 25%, обслуживание – 3000 руб. в год. В результате расчета ПСК составляет 33,5%.

В заключение стоит отметить, что иногда значение ПСК действительно полезно и может облегчить выбор клиента. Поэтому все же не стоит совсем списывать этот параметр со счетов.

Закон о потребительском кредитовании не только приводит формулу расчета полной стоимости кредита (ПСК), но и указывает, где и как ее значение должно быть прописано в кредитном договоре.

В расчет полной стоимости кредита с 1 июля 2014 года включаются:

Читайте так же:  Передача имущества как правильно оформить документы

– платежи по погашению суммы основного долга;

– платежи по процентам;

– иные платежи в пользу кредитора, если они предусмотрены договором;

– плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;

– платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей предусмотрена условиями договора;

– сумма страховой премии, если выгодоприобретателем по договору страхования не является заемщик или лицо, признаваемое его родственником;

– сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения предлагаются разные условия договора в части процентной ставки или других платежей.

Полную стоимость кредита кредитор обязан указывать в правом верхнем углу на первой странице договора в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом.

В местах выдачи кредитов/займов (в офисах, торговых точках, в Интернете) кредитор обязан размещать информацию о диапазоне размеров ПСК.

Что влияет на ПСК

Чтобы правильно посчитать ставку ПСК необходимо учитывать много составляющих помимо всех платежей по кредиту. На ее размер окажет влияние срок кредита, вид платежа (аннуитетный, дифференцированный или буллитный), периодичность платежей, сумма первоначального взноса. Поэтому, сравнивать эффективную процентную ставку можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита, в противном случае пойдет искажение информации.

При этом происходят очень интересные вещи, которые объясняются именно методом расчета этой ставки. Например, мы хотим рассчитать ПСК по кредиту при прочих равных условиях на срок 1 год и на срок 5 лет.

Все мы понимаем, что в первом случае наша переплата будет гораздо ниже, чем во втором, но отразится ли это в ставке ПСК? Нет, ее размер при сроке на 1 год будет выше, чем при сроке на пять лет. Ведь все наши затраты (в том числе и единовременные) будут распределены на меньшее количество времени и получится, что затраты на 1 единицу времени при этом возрастут.

Далее рассмотрим влияние на ее размер вида платежа. Их всего три: аннуитетный (когда платежи одинаковые на весь срок погашения), дифференцированный (размер платежа постепенно снижается к концу срока) и буллитный (на протяжении всего срока платятся только проценты и в конце срока полностью гасится основной долг). Не вдаваясь в подробности, примем на веру, что переплата в случае дифференцированных платежей будет меньшей (это действительно так).

И что же произойдет с ПСК? А ее величина опять не будет говорить нам о нашей реальной переплате, потому что наименьшей эффективная ставка будет при буллитном погашении (в случае, когда переплата будет выше, чем по другим платежам), на втором месте – аннуитетный платеж, и на последнем – дифференцированный. Вот и получается, что, сравнивая условия только по эффективной процентной ставке, можно выбрать не самую выгодную для себя кредитную программу.

Изображение - Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fwww.banki.ru%2Fstatic%2Fcommon%2Fui-elements%2Fuser-avatar%2Fuser-avatar-52x52

Что влияет на ПСК

Чтобы правильно посчитать ставку ПСК необходимо учитывать много составляющих помимо всех платежей по кредиту. На ее размер окажет влияние срок кредита, вид платежа (аннуитетный, дифференцированный или буллитный), периодичность платежей, сумма первоначального взноса. Поэтому, сравнивать эффективную процентную ставку можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита, в противном случае пойдет искажение информации.

При этом происходят очень интересные вещи, которые объясняются именно методом расчета этой ставки. Например, мы хотим рассчитать ПСК по кредиту при прочих равных условиях на срок 1 год и на срок 5 лет.

Все мы понимаем, что в первом случае наша переплата будет гораздо ниже, чем во втором, но отразится ли это в ставке ПСК? Нет, ее размер при сроке на 1 год будет выше, чем при сроке на пять лет. Ведь все наши затраты (в том числе и единовременные) будут распределены на меньшее количество времени и получится, что затраты на 1 единицу времени при этом возрастут.

Далее рассмотрим влияние на ее размер вида платежа. Их всего три: аннуитетный (когда платежи одинаковые на весь срок погашения), дифференцированный (размер платежа постепенно снижается к концу срока) и буллитный (на протяжении всего срока платятся только проценты и в конце срока полностью гасится основной долг). Не вдаваясь в подробности, примем на веру, что переплата в случае дифференцированных платежей будет меньшей (это действительно так).

И что же произойдет с ПСК? А ее величина опять не будет говорить нам о нашей реальной переплате, потому что наименьшей эффективная ставка будет при буллитном погашении (в случае, когда переплата будет выше, чем по другим платежам), на втором месте – аннуитетный платеж, и на последнем – дифференцированный. Вот и получается, что, сравнивая условия только по эффективной процентной ставке, можно выбрать не самую выгодную для себя кредитную программу.

Изображение - Какими способами можно узнать полную стоимость потребительского кредита 3456363343
Автор статьи: Сергей Шевцов

Добрый день! Я уже чуть более 11 лет предоставляю услуги юридической помощи свои клиентам. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в удобном виде всю нужную информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.3 проголосовавших: 12

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here