Наследование долга по кредиту

Сегодня предлагаем вниманию статью на тему: "Наследование долга по кредиту". Мы попытались полностью раскрыть тему, а наш специалист Сергей Шевцов поделится важными комментариями основанными на опыте работы.

Из нашей статьи вы узнаете, переходят ли долги по кредиту по наследству, что с ними делать, каков срок исковой давности по этим долгам, должны ли платить долги наследодателя по кредиту несовершеннолетние наследники, а также рассмотрим порядок выплаты долгов по кредитам, имеющим обеспечение.

Изображение - Наследование долга по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fnasledstvo-ru.ru%2Fimages%2FPerehodjat-dolgi-po-kreditu-po-nasledstvu

Вступая в наследство, наследники покойного иногда даже не предполагают о том, что их наследодатель задолжал банку определённую сумму денег по кредиту. И могут узнать об этом тогда, когда начинают получать письма и звонки из банка или коллекторских агентств с требованием погасить долг.

Реакция наследников на это известие может быть различной. Это может быть возмущение по поводу того, что никаких денег наследник в банке не брал, поэтому и платить этот долг не собирается. А может быть и желание поскорее, не разбираясь, оплатить долг, чтобы избежать штрафных санкций.

Ни тот, ни другой вариант не является правильным. Почему это так, мы расскажем ниже. Кроме этого, уточним вопрос о том, какие суммы долга банк не имеет права требовать.

Платить или не платить долги наследодателя по кредиту

Видео (кликните для воспроизведения).

Статья 1175 Гражданского Кодекса РФ отвечает на этот вопрос однозначно: платить нужно. Законом предусмотрено, что наследники, получая наследство, получают, не только права наследодателя на наследуемое имущество, но и его долговые обязательства. Эти обязательства, в том числе и долги по кредиту, не прекращаются в связи со смертью должника. Долг покойного переходит к его наследникам независимо от того, на каких основаниях получено наследство: по завещанию или по закону. Степень родства также значения не имеет.

Наследник может не обращаться к нотариусу по вопросу принятия наследства, но при этом пользоваться им как своим собственным имуществом, то есть фактически вступить в права наследования. И в этом случае он обязан платить долги наследодателя по кредитам.

Платить должны все наследники, которые приняли наследство. Каждый из них должен погашать долг в пределах стоимости имущества, полученного по наследству. В расчёт принимается рыночная стоимость на день смерти наследодателя.

О порядке наследования долгов умершего наследодателя можно прочитать здесь.

Когда и в каком размере банк имеет право требовать от наследников погашения задолженности наследодателя по кредитам? Ответы на этот и другие вопросы по наследованию долгов заемщика вы можете узнать из этого видеоролика.

В случае получения наследства несовершеннолетними наследниками, которым не исполнилось 14 лет, от их имени наследство принимают законные представители: родители, опекуны, попечители. После исполнения 14-летнего возраста и до 18 лет несовершеннолетним предоставлено право самим обращаться с заявлением о вступлении в наследство, но при этом требуется согласие законных представителей.

Обязательства по оплате кредита в случае наследования несовершеннолетними переходят к их законным представителям.

И если в определённых случаях целесообразнее отказаться от наследства, то сделать это законные представители могут только с согласия органов опеки и попечительства.

Какие суммы долга банк не имеет право требовать от наследников

Если долг по кредиту превышает стоимость полученного наследства, сумма погашения долга не должна выходить за рамки этой стоимости.

Например: После смерти отца сын получил в наследство автомобиль стоимостью 350 тысяч рублей. При этом долг наследодателя по кредиту составляет 420 тысяч рублей. Банк не имеет права требовать от сына погашения кредита свыше суммы 350 тысяч рублей.

Кроме этого, наследники должны знать о том, что погашению подлежит только та сумма кредита, которая имела место на момент смерти заёмщика. Пени и штрафы, начисленные банком после его смерти, в то время, когда банк разыскивал наследников, а наследники вступали в наследство, оплате не подлежат.

Некоторые недобросовестные банки, имея информацию о смерти заёмщика, намеренно длительное время не предъявляют к наследникам требования о погашении кредита. При этом не забывают применять штрафные санкции по кредитному договору и начислять проценты. В этом случае наследники не обязаны удовлетворять требования кредитной организации о взыскании начисленных процентов и штрафных сумм.

Наследник, принявший наследство, в состав которого входят долги по кредиту, обязан погашать эти долги в соответствии с теми же условиями, как и умерший заёмщик.

Обязанность платить долги по кредиту у наследников возникает после принятия наследства. С порядком вступления в наследство по закону вы можете ознакомиться здесь.

Иногда, с согласия банка, наследник принимает решение о единовременном погашении всей суммы долга. Такое решение чаще всего принимается наследником при наличии небольшой суммы задолженности. Банк даёт согласие на такие условия, если он при досрочном погашении кредита не несёт материальных потерь.

Срок исковой давности по погашению кредита наследниками

Получив вместе с наследством и долги по кредиту, наследник должен обратить внимание на такой факт: когда наследодатель произвёл последний платеж, погашая кредит. И в том случае, если этот платёж произведен более трёх лет назад, то срок исковой давности по кредиту истёк. В случае обращения кредитной организации в суд в удовлетворении иска будет, скорее всего, отказано в связи с истечением срока исковой давности.

Видео (кликните для воспроизведения).

К этим срокам не применяются правила о восстановлении, приостановлении и перерыве.

Если банк пропустил срок исковой давности, то предъявляемые им после истечения срока требования, судом не удовлетворяются.

Выдавая кредит заёмщику, банки требуют от него в большинстве случаев определённого обеспечения. В этом качестве выступает страховка, залог и поручительство.

Наличие договора о страховании жизни и здоровья наследодателя может значительно упростить задачу наследника по погашению кредита, но не во всех случаях, а только в страховых. Страховыми случаями считаются случаи смерти, которые указаны в договоре о страховании. В этих случаях выплату долгов по кредиту обеспечивает страховая компания. Наследники ничего платить в данной ситуации не должны.

Читайте так же:  Что делать, если страховая не платит по договору каско

Но смерть заёмщика не всегда признаётся страховым случаем. Кончина, наступившая в результате хронического заболевания, о наличии которого не была поставлена в известность страховая компания при составлении договора, а также от ВИЧ-инфекции, суицида и ряда других причин, страховым случаем не признаётся.

Одной из разновидностей обеспечения кредита является залог. Чаще всего в качестве залога выступает объект недвижимости (дом, квартира и другие объекты). Наибольшее распространение этот способ обеспечения имеет в случаях ипотечного кредитования. Смерть заёмщика не отменяет право банка на заложенный объект недвижимости. Это право сохраняется за банком до полной выплаты кредита наследниками. Вступив в права наследования на указанный объект, распорядиться им по своему усмотрению (например, продать) наследники не могут. Для этого необходимо получить согласие банка.

Поручительство как способ обеспечения обычно применяется в случае выдачи банком небольшой суммы кредита. При наличии поручителя наследники погашают долги покойного в обычном порядке. Обязанности поручителя по выплате кредита после смерти заёмщика зависят от того, какие условия, касающиеся поручителя, внесены в кредитный договор:

ответственность за выплату кредита исключительно заёмщиком;

ответственность за выплату долгов наследниками.

В первом случае, после смерти наследодателя обязанности поручителя прекращаются. Во втором случае поручитель отвечает своим имуществом, если наследства будет недостаточно для погашения долгов по кредиту.

Несомненно, долги по кредитам, имевшиеся у наследодателя на момент его смерти, создают определённые проблемы для наследников. Для принятия решения о целесообразности вступления в такое наследство наследнику необходимо уточнить размер наследственного имущества и долгов по кредиту. Сопоставив эти величины можно принимать решение.

Наследники по закону и завещанию, даже получив свидетельство на имущество, часто не знают о существующих кредитах умершего.

Извещения о просрочке могут прийти через год-два после смерти, соответственно с уже начисленными процентами, пенями, сумма которых может превышать размер основного долга во много раз.

Следует учитывать срок исковой давности (3 года).

Начисленные штрафы, пени, неустойка должны быть в разумных пределах и могут быть снижены по требованию должника, если есть основания полагать, что имеет место быть злоупотребление правом и неосновательное обогащение.

Отвечать за долги наследодателя должны наследники и поручитель.

Если кредит обеспечен поручительством, то банк предъявит требование именно к этому гаранту по исполнению обязательства.

Поручитель несет по кредиту солидарную ответственность, т.е. банк вправе обратиться с требованием отдать деньги к человеку, гарантировавшему, что обязательство будет своевременно погашено.

Кредит по наследству после смерти должен оплачиваться согласно правилам статьи 1175 ГК РФ.

Наследники обязаны возвращать долг в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Если кредит был обеспечен залогом, то обращение взыскание на имущество осуществляется в порядке, предусмотренном статьями 334-356 ГК РФ.

Порядок заключения договора поручительства и ответственность по такой сделке устанавливается статьями 361-367 ГК РФ.

Обязательства по кредиту умершего собственника должны быть поделены между наследниками, согласно их доле полученного имущества.

Учитываются также доли лиц, получивших вещи в качестве наследственной трансмиссии или обязательной части имущества.

Избежать оплаты долгов умершего заемщика можно только отказавшись у нотариуса от наследства – в течение 6 месяцев после смерти наследодателя.

Обращать внимание следует на положения статьи 1175 ГК РФ:

  • если наследники оформили право собственности на переданное имущество, то банки предпримут попытку обратить на него взыскание в качестве компенсации за просроченный кредит;
  • наследник отвечает перед банком только суммой полученного имущества, остальная собственность правопреемника остается неприкосновенной.

Обязанность оплачивать просроченный потребительский кредит также возлагается на наследников или поручителей.

Если деньги выдавались под залог, то банк вправе обратить на него взыскание через суд или договорившись с наследниками о порядке реализации заложенного имущества.

Когда потребительский заем не был обеспечен залогом и поручительством, банк производит розыск наследников и требует, чтобы они вернули кредит.

Наследники обязаны оплачивать ипотечный кредит вместо умершего заемщика, если не хотят лишиться полученной жилплощади.

Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке» собственники такой квартиры могут лишиться недвижимости, даже если она будет единственным жильем наследников.

Оптимальное решение – продолжать оплачивать ипотеку вместо наследодателя.

Наследники отвечают по долгам только перешедшим к ним имуществом. Для обращения взыскания необходимо установить его стоимость.

Принимается во внимание оценка вещей, проведенная для оплаты государственной пошлины за оформление наследства у нотариуса.

Некоторые специалисты рекомендуют не оформлять на себя перешедшие ценные вещи до истечения срока исковой давности по возвращению долга.

Но такая уловка не гарантирует, что банк не разыщет наследников и не предъявит им требования, так как предполагается, что свидетельство оформлено, и правопреемники получили возможность распорядиться полученным имуществом.

Если ребенку не исполнилось 14 лет, то по всем обязательствам отвечают родители (законные представители) несовершеннолетнего.

С 14 до 18 лет он вправе:

  • распоряжаться имуществом (с согласия родителей, законных представителей);
  • принимать наследство и расплачиваться по долгам.

Поручитель несет с должником солидарную ответственность по кредиту.

Это означает, что банк вправе предъявить требование как к одному из гарантов, так и к нескольким.

Согласно п. 4 статьи 367 ГК РФ смерть должника не прекращает поручительство. Следовательно, банк вправе требовать от поручителя всю сумму кредита.

У человека, вернувшего долги умершего, есть возможность обратиться с иском к наследникам и требовать возврата оплаченных сумм в регрессном порядке.

Банк обращается к страховой компании и получает возмещение, если смерть должника признана страховым случаем.

В договоре страхования жизни и здоровья заемщика определяется перечень таких ситуаций.

Страховка может быть не выплачена, если заемщик совершил самоубийство или умер от обострившегося хронического заболевания.

Тогда кредитное учреждение будет требовать задолженность с поручителей или наследников.

Вопрос, переходят ли долги по кредиту по наследству, требует прояснения ситуации с процентами и штрафами.

Они должны быть оплачены в полном объеме наследниками или поручителями.

Но начисленная пеня не оплачивается в течение 6 месяцев после открытия наследства.

Новые должники вправе требовать в суде снижения размера пени – до разумных пределов. Принимается во внимание уже возвращенные суммы и оставшаяся часть долга.

Читайте так же:  Прекращение обязательств смертью заемщика

Как оформить наследство после смерти отца без завещания? Смотрите тут.

Банк вправе:

  • заниматься розыском наследников – самостоятельно или при помощи нотариуса;
  • обращаться с иском в суд;
  • при выигрыше дела обращаться к судебным приставам с требованием принудительного взыскания долга.

Кредитное учреждение также может подписать с наследниками мировое соглашение либо заключить договор займа на новых условиях.

Перед принятием наследства следует удостовериться, что сумма полученного имущества будет выше долгов наследодателя.

Если размер задолженностей по кредитам превышает наследственную массу, то юристы рекомендуют отказываться от имущества в пользу платежеспособных лиц.

Когда по наследству передается единственное жилье, банк не вправе обратить на него взыскание, но оплачивать оставшуюся часть кредита придется.

Он предусматривается договором кредитования.

Порядок может быть определен в судебном решении, если банк или наследники решили защищать свои права таким образом.

Оплачиваются как основной долг, так и начисленные проценты.

Размер выплат по кредиту может быть снижен только через суд. Допускается, что банк завысит сумму комиссий, пеней, штрафов.

Необходимо:

  • изучить договор кредитования;
  • самостоятельно рассчитать все суммы.

Оплате не подлежит просрочка, допущенная в течение 6 месяцев после смерти наследодателя.

Чтобы полностью не возвращать кредит, нужно отказываться от наследства.

Вовсе не платить по перешедшим обязательствам, при условии, что наследственные права оформлены надлежащим образом, не получится.

Если банк найдет наследников, то велика вероятность, что он будет требовать оплаты кредита в полном объеме.

Сколько стоит вступить в наследство на квартиру? Читайте здесь.

Если квартира не приватизирована, кто имеет право на наследство? Подробная информация в этой статье.

Споры между банками и наследниками по кредиту наследодателя нередки.

Следует:

  • тщательно рассчитывать стоимость перешедшего имущества;
  • сопоставлять полученную сумму с размером долга;
  • только потом принимать решение по вступлению в наследство.

В таких ситуациях желательна помощь квалифицированного специалиста.

Передаются ли долги по кредитам по наследству, срок давности, как их не унаследовать

Распределение имущества умершего происходит нотариусом. Именно он обязан указать кто является наследником и получить от него согласие на вступление в наследство. Передача прав происходит вместе с передачей обязанностей (в которые включены и обязанности по оплате долгов, и которые также переходят наследнику). Разделить их нельзя. Разберемся подробнее с долговыми обязательствами, которые могут возникнуть при наследовании.

Наследуются ли долги по кредитам умершего, закон о переходе кредитного долга по наследству

Основные аспекты, затрагивающие наследственные правоотношения, содержатся в Гражданском кодексе РФ. При наследовании имущества в порядке универсального правопреемства, переходят не только вещи умершего, имеющие ту или иную ценность, но и его имущественные обязанности.

Поэтому прежде чем принять наследство, необходимо удостовериться, а остались ли после смерти человека штрафы, неоплаченные потребительские кредиты или иного рода долги, которые в последующем придется выплачивать.

В той ситуации, когда наследник обращается к нотариусу за свидетельством о праве на наследство, он становится обязанным за счет наследуемого имущества погасить существующие долги. Отдельного нормативного правового акта, регулирующего данный вопрос, нет. Основные положения закреплены в ст. 1175 ГК РФ.

Изображение - Наследование долга по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fyurzona.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Fbusiness-18107_960_720-300x200

Унаследовать кредитные долги могут только те граждане, которые в порядке наследования по той или иной очереди стали правопреемниками умершего.

Это относится и к распределению имущества по завещанию. Необходимо учитывать, что не всегда долги наследодателя смогут платить его дети, родители или другие наследники. Поэтому разработана система погашения долгов именно за счет наследственной массы.

В том случае, когда в наследство вступают сразу несколько лиц, то они становятся солидарными должниками по одним и тем же долгам. Это означает, что каждый из них отвечает в пределах своей доли пропорционально. Кредитор имеет право обратиться к любому из них или же сразу ко всем.

В данном случае не важно, кем именно оказался наследник умершего – братом, сестрой, родителем или ребенком. Он в любом случае становится должником и банк, в свою очередь, имеет право выдвинуть претензию или судебное требование в отношении оплаты.

Если речь идет о наследнике — несовершеннолетнем ребенке, то оплатой долгов будет заниматься его законный представитель за счет наследственной массы, перешедшей от умершего. Поэтому на вопрос о том, наследуют ли дети долги родителей, законодатель дает однозначный ответ — «да»!

Как правило, при наследовании долгов, они делятся пропорционально между всеми гражданами, вступившими в наследственные правоотношения. Они становятся солидарными должниками. Однако, данное общее правило можно изменить. Для этого заключаются так называемые наследственные договоры. В них можно предусмотреть, какое имущество какому наследнику переходит, а также его обязанность по уплате долгов в определённой части.

Такого рода соглашение заключается в письменном виде и должно иметь:

  1. Название документа и дату его составления.
  2. Перечень наследников, которые являются сторонами соглашения.
  3. Имущество, входящее в наследственную массу.
  4. Распределение вещей по наследникам.
  5. Отметки о принятии обязанности по уплате долга и размер долговых обязательств.
  6. Отметка нотариуса об удостоверении соглашения.
  7. Подписи сторон.

Согласно такому документу какой-либо из наследников может получить большую часть имущества, освободив при этом от долговых обязательств другого претендента на собственность умершего. Соглашением также могут предусматриваться и другие условия.

Здесь все зависит от момента смерти гражданина. Так, если заемщик нажил штрафы и проценты еще в момент своей жизни, то наследники обязаны будут все уплатить. Другое дело обстоит в ситуациях, когда человек умирает. В этом случае никакие штрафы или проценты ему не начисляются. Наследники будут обязаны уплатить только ту сумму задолженности, которая возникла до фактической смерти родственника.

Зачастую по данному поводу у должников с банками возникают споры. Для того чтобы идентифицировать сумму долга, наследники должны обратиться в банк с письменным заявлением о пересчете суммы долга. В качестве доказательства необходимо будет предъявить свидетельство о смерти наследодателя. В банк могут обратиться как сразу все наследники, так и один из них, действующий по доверенности.

Срок для претензий по наследству у кредиторов, срок исковой давности

В данной ситуации применяется общий срок исковой давности, который регламентирован ст. 194 ГК РФ. Он равен трем годам. Именно в этот промежуток времени кредиторы должны по закону установить свои требования.

Читайте так же:  Оплачивается ли учебный отпуск при втором высшем образовании

В той ситуации, когда срок исковой давности кредиторами был пропущен, восстановить его по суду вряд ли удастся, так как необходимы достаточные основания для этого.

В той ситуации, если умерший не оставил после себя никакого имущества, никто из его родственников не призывается к наследованию. При этом, наследственное дело все равно открывается с целью выявления возможного имущества умершего.

Как отметалось выше, долги умершего могут быть погашены только исходя из объема и стоимости наследственной массы. В той ситуации, когда ее нет, долги умершего погашены быть не могут и кредитное дело закрывается в связи со смертью заемщика.

Если кредит застрахован, должны ли наследники его выплачивать

В данной ситуации все зависит от того, на какие случаи распространяется подобного рода страховка. Гражданин может застраховать свою жизнь. В случае его смерти наследникам будет выплачена определенная сумма. После того как выплата произошла, банк может обязать в пределах стоимости наследственной массы и выплаченной страховки оплатить сумму долга.

Можно ли отказаться от наследования долгов, в каких случаях отказаться нельзя

От наследования долгов можно отказаться только в том случае, если наследник отказывается и от имущества, оставшегося от умершего лица, в том числе и от кредитных карт и иного рода накоплений. Отказаться можно и от долгов по ипотечным займам.

Отказаться от наследования одних лишь долгов нельзя. Это связано с тем, что при наследовании все передается в порядке универсального правопреемства, что подразумевает неразрывный переход как прав, так и обязанностей одномоментно.

Ответственность наследника за не уплату долгов, как разыскивают неплательщиков

Новые обязательства переходят к наследникам после принятия наследства. Следовательно, он становится полноценным должником.

После того как это произошло, на него распространяются все пени и санкции за неуплату. В том случае, если кредит не выплачивается, банк может обратиться в суд за принудительным взысканием долгов. Далее в дело выступают судебные приставы — исполнители, которые могут применить одну из возможных мер взыскания:

  1. Наложение ареста на имущество.
  2. Запрет на выезд с территории РФ.
  3. Наложение ареста на счета и заработную плату и т.д.

Далее долги платятся согласно закону об исполнительном производстве.

Подробнее про ответственность по долгам умершего читайте в другой нашей статье!

Прежде всего необходимо обратиться к банку исполнительных производств и уточнить там всю необходимую информацию. Еще одним способом является обращение непосредственно к нотариусу, который ведет наследственное дело данного гражданина.

Обезопасить себя от перехода долгов усопшего можно лишь в том случае, если отказаться от принятия наследства умершего, имеющего долговые обязательства. Никаких других способов российским законодательством на сегодняшний день не предусмотрено.

Таким образом, наследуют как права, так и обязанности. В случае неуплаты долгов они растут. Поэтому нужно выявить, застрахован ли кредит, является ли умерший должником и др. Перед тем, как делать отметку о вступлении в наследство нужно уточнить и иные факты относительно наследственной массы. Только в этом случае можно обезопасить себя от кредитов умершего.

Как не получить кредит в наследство: 6 полезных советов

Закон таков, что наследуют и долги, и имущество. Родным усопшего заемщика остается лишь решить, нужно ли такое наследство? Сколько бы ни утверждали о несправедливости взыскания кредитных долгов с морально-этической точки зрения, наследники принимают не только права, но и обязательства после умершего, вне зависимости, были ли средства потрачены на семью или пропали в неизвестном направлении.
Изображение - Наследование долга по кредиту proxy?url=http%3A%2F%2Fkredit-blog.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2FKak-ne-poluchit-kredit-v-nasledstvo

Не всегда о долгах узнают сразу. Ситуация осложняется, когда имущество уже передано, и спустя 6-7 месяцев появляются недовольные кредиторы. Раз принято наследство, приняты и долги. Способов аннулировать или снизить долги по кредиту после смерти заемщика немного, но если наследственное имущество уже переоформлено, остается использовать максимум в создавшейся ситуации.

Самое простое решение – когда наследник в курсе финансовых дел умершего и знает о существовании долга. Подняв бумаги по выданным ранее кредитам, сопоставляют сумму долга и стоимость имущества. Если долг меньше, есть смысл принять его и попытаться снизить согласно действующим нормам закона.

Проблема в том, что зачастую кредитные обязательства становятся новостью для родных умершего, вынуждая расплачиваться по кредитам. Рискованного наследства избегают, если перед принятием наследуемого имущества попытаться узнать размер кредитных обязательств.

Изображение - Наследование долга по кредиту proxy?url=http%3A%2F%2Fkredit-blog.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2FKak-stat-naslednikom-bez-dolgov-650x342

Методы борьбы с задолженностью малочисленны и зависят от того, на какой стадии принятия наследства обнаружились претензии кредиторов. Не надеясь на «авось», претендент до вступления в наследство уточняет состояние по кредитным обязательствам, не дожидаясь, когда суд принудит выплатить всю сумму банку за счет распродажи наследства. Но так ли легко узнать, в каком банке кредитовался наследодатель?

Изображение - Наследование долга по кредиту proxy?url=http%3A%2F%2Fkredit-blog.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2FSovet-pervyiy-net-nasledstva-----net-dolgov

Когда долг обнаружен сразу, до того, как получено свидетельство о наследстве, наследник обращается в банки, выявленные по оставленной усопшим родственником документации.

Гражданин, претендующий на наследование, вправе получить информацию о кредите, состоянии ссудного счета, а также взять копию банковского договора. Если обращение оформлено письменно, кредитная структура обязана ответить правопреемнику, так как впоследствии, при разбирательстве в суде, человек на законных основаниях требует признания действий банка недобросовестными.

Иногда узнать кредитора бывает сложно – усопший не хранил никакой документации, либо доступа к ней у наследника нет. Централизованная подача запроса в Бюро КИ позволит получить последние записи по наследодателю. Но посторонний человек не вправе получить персональные сведения о заемщике. Придется ждать, когда истечет 6-месячный срок для вступления в наследство.

Изображение - Наследование долга по кредиту proxy?url=http%3A%2F%2Fkredit-blog.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2FSovet-vtoroy-zashhitnaya-strahovka-650x433

Единственным законным способом, не требующим длительных судебных разбирательств, является покрытие долгов страховой выплатой.

На сегодняшний день практически каждый банк предлагает оформить личную страховку, гарантирующую выплату на случай утраты здоровья или смерти заемщика. Придется нести расходы на оплату по договору, однако банк часто компенсирует потери путем снижения процентной ставки. Ответственный заемщик не доставит хлопот родственникам, если заключит перед взятием ссуды соглашение с защитой на случай смерти.

Читайте так же:  Особенности административного судопроизводства

Наследнику остается лишь выяснить, с какой страховой компанией заключался договор, и оповестить о наступлении страхового случая.

Небольшая подсказка облегчит поиск страховщика умершего наследодателя: выяснив название кредитора, обращаются ко всем компаниям, с которыми он работает. Часто банковская структура имеет дочернюю организацию, работающую с области страхования заемщиков родного банка. Подобные подразделения действуют у Сбербанка, Альфа-Банка, ВТБ. Если кредит заключен с ними, то, скорее всего, именно в подведомственных структурах хранится страховой договор.

Изображение - Наследование долга по кредиту proxy?url=http%3A%2F%2Fkredit-blog.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2FSovet-tretiy-nasleduem-edinstvennoe-zhile-650x433

Если принципиальное значение имеет сохранение наследуемого жилья, то граждане, которые впервые стали собственниками, благодаря унаследованной квартире вряд ли потеряют ее (если только жилье не является залогом по ипотеке).

Норма ГПК РФ запрещает взыскивать долги за счет продажи единственного жилья, а вот выплачивать долги за умершего родственника все равно придется, хоть и иными способами.

Совет четвертый: избавьте от долгов несовершеннолетнего

Изображение - Наследование долга по кредиту proxy?url=http%3A%2F%2Fkredit-blog.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2FSovet-chetvertyiy-izbavit-ot-dolgov-nesovershennoletnego-650x362

Когда умирает родитель, оставив второму супругу на попечение несовершеннолетних наследников, предусмотрена возможность освобождения детей от кредитов усопшего. Принимая наследство, малолетний иждивенец не может нести обязательства по уплате долгов в силу своей нетрудоспособности.

Оставшийся в живых родитель, оберегая своего ребенка, берет на себя обязательства по кредитам. Суд не вправе лишить ребенка единственного жилья и не взыскивает кредит с несовершеннолетнего. Принимая решение о принудительной выплате кредита, суд учтет законодательную защиту, обеспеченную недееспособным гражданам, скорректировав взыскание в отношении законного представителя ребенка.

Изображение - Наследование долга по кредиту proxy?url=http%3A%2F%2Fkredit-blog.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2FSovet-pyatyiy-ne-speshite-platit

Ответ кредитору во многом зависит от срока, прошедшего с момента последнего взаимодействия по поводу выплат. Дело в том, что срок исковой давности по кредиту, в отличие от несуществующего срока давности взысканий по исполнительному производству, действует в течение 3 лет – это единая установленная законом норма .

Если банк в течение длительного времени молчал, а потом решить обратить взыскание на наследника, даже тот факт, что суд принял иск к рассмотрению, не означает его удовлетворение. При приеме документов судья не всегда смотрит на сроки, прошедшие с момента оформления кредита или последнего общения с кредитором. Даже при вынесении судебного постановления в отсутствие наследника остается право на апелляцию с требованием признать исковые требования по кредиту незаконными в силу истечения исковой давности.

Изображение - Наследование долга по кредиту proxy?url=http%3A%2F%2Fkredit-blog.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2FSovet-shestoy-snizhaem-ubyitki-551x600

Столкнувшись с необходимостью выплачивать за наследодателя долг, не стоит сразу бежать гасить все кредиты:

  • во-первых, до принятия наследства могут обнаружиться новые претенденты, только и ждавшие, когда будут погашены требования кредиторов;
  • во-вторых, положения ст. 333 ГК РФ дают надежду снизить сумму взыскания по кредиту, исключив из нее неустойку и штрафные санкции. При дальнейшем рассмотрении иска от банка в суде появляется шанс в судебном порядке пересмотреть начисленные пени и штрафы, зафиксировать сумму долга, попросить отсрочку на погашение кредита.

Судья, взвешивая обоснованность претензий банка, обратит внимание, что неуплата по займу возникла не по воле ответчика, а в силу вынужденного ожидания окончания срока принятия наследства.

Порядок наследования долгов по кредиту умершего. Необходимо ли возвращать банковский заём?

Изображение - Наследование долга по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fpravilabraka.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F10%2Fdolgi_v_nasledstvo_1_04150311-750x422

Если у покойного остался невыплаченный кредит, то долг передается по наследству его правопреемникам. Процедура принятия в наследство кредитных долгов сопряжена со множеством нюансов и особенностей, так как она базируется не только на действующих законах, но и на банковском договоре.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Изображение - Наследование долга по кредиту proxy?url=http%3A%2F%2Fpravilabraka.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F10%2Fotdat_dolgi_2_04150658-400x300

Правопреемники несут ответственность по долгам наследодателя (ГК РФ, ст. 1175). При наличии нескольких наследников сумма задолженности выплачивается ими в равных объемах. Исключение составляет ситуация, когда родственник завещает имущество в кредитном обременении (например, жилье в ипотеке) только одному члену семьи. В этом случае остальные не обязаны выплачивать долг, так как этой собственностью они не пользуются и не имеют на нее прав.

Статья 1175 ГК РФ. Ответственность наследников по долгам наследодателя

    Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

  • Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.
  • Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

    В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

    При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

    Если правопреемником является несовершеннолетний гражданин, то ответственность по выплате ссуды возлагается на его родителей или опекунов.

    Финансовые учреждения не имеют права требовать возврат денег с граждан, отказавшихся от своей доли.

    Кто должен выплачивать долг, если ссуда была оформлена с поручителем? Банки по-разному определяют ответственность сторон по задолженности в зависимости от политики учреждения и обстоятельств заемщика:

    • Если заемщик был добросовестным клиентом и своевременно вносил платежи, то банки, скорее всего, потребуют выплату от наследников умершего.
    • Если у покойного была плохая репутация как заемщика, а на момент его смерти суд уже вынес приказ о взыскании долга с поручителя, то выплачивать сумму придется поручителю. После исполнения финансовых обязательств за покойного заемщика он вправе в судебном порядке потребовать от наследников денежной компенсации.

    Правопреемник отвечает по долгам покойного соразмерно стоимости полученного имущества. Приведем пример: человек унаследовал машину за 800 тыс. рублей. Невыплаченная сумма по кредиту составляет 1 млн. рублей. Максимальную сумму, которую банк имеет право взыскать – это 800 тыс. рублей. Требование банка погасить сумму кредита, превышающую стоимость полученного имущества, незаконно.

    Читайте так же:  Изменение условий трудового договора

    Изображение - Наследование долга по кредиту proxy?url=http%3A%2F%2Fpravilabraka.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F10%2Fotdat_dolgi_3_04151006-400x219

    Принятие финансовых обязательств покойного сопряжено с некоторыми сложностями. Дело в том, что правопреемники вступают в наследство только через полгода после смерти наследодателя. Это значит, что в течение 6 месяцев наследники не имеют прав на владение имуществом умершего, а значит, и к его кредитам отношения никакого не имеют. Что же происходит за это время с кредитом покойного?

    Финансовое учреждение может в течение этого времени начислять проценты по неустойке и пени. В итоге по прошествии 6 месяцев наследникам придется отвечать не только по основному долгу, но и по начисленным штрафам.

    Придется ли платит наследникам дополнительные проценты за задолженность или нет – зависит от политики банка и действий наследников. Рассмотрим порядок действий наследников в этой ситуации:

    1. При наличии у покойного задолженности родственникам необходимо уведомить банк о том, что их заемщик скончался.
    2. Далее ситуация может развиваться по двум сценариям: банк прекращает начислять неустойку на полгода или продолжает ее начислять, вне зависимости от сложившихся обстоятельств.
    3. Если ситуация разворачивается по первому сценарию, то наследники могут начать выплачивать долг за покойного только после вступления в наследство. Если банк не пошел навстречу, то правопреемникам придется платить по кредиту, не дожидаясь вступления в наследство, иначе по истечении полугода может образоваться большая сумма задолженности.

    Банк не имеет права требовать от наследников единовременной выплаты задолженности после смерти заемщика, так как отношения между ими и банком регулируются договором. В нем прописан график внесения платежей и ежемесячная сумма, которой и должны придерживаться лица, взявшие ответственность по долгам покойного.

    Если в течение полугода до вступления в наследство к основному долгу прибавилась значительная сумма неустойки, то уменьшить размер задолженности можно через суд или обратившись напрямую в банк с требованием списать набежавшие проценты.

    Изображение - Наследование долга по кредиту proxy?url=http%3A%2F%2Fpravilabraka.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F10%2Fumenshenie_summy_1_04152551-400x240

    Дальнейшее развитие событий зависит от внутренней политики финансового учреждения, действующего договора и обстоятельств правопреемников.

    Если сумма ежемесячного платежа по кредиту будет более 40% от его доходов, то суд может принять решение о необходимости пересмотра кредитного договора или списания неустойки.

    Также не стоит забывать и об остальных наследниках, если таковые имеются. Лица, принявшие наследство, несут одинаковую ответственность за долги покойного. Сумма задолженности должна быть поделена между всеми правопреемниками. В этом случае каждому из них будет проще выплатить кредит за покойного.

    Можно ли вступить в наследство, не принимая ответственность за долги покойного? Такая возможность имеется, если речь идет о застрахованном кредите. Однако она может отказать в выплате долга за покойного, если его смерть не относится к страховому случаю (гибель в результате алкогольного или наркотического опьянения, суицид, смерть от СПИДа и пр.).

    Если страховка не оформлялась, то уклониться от выплаты не удастся. Наследники могут только облегчить погашение ссуды следующими способами:

    • Реструктуризация кредита. Суть – уменьшение суммы ежемесячного платежа путем пролонгации договора. Реструктуризация позволит правопреемникам погашать ссуду на условиях, которые не ударят по их бюджету. Однако в результате реструктуризации общая сумма, которую нужно выплатить, значительно увеличится.
    • Отмена пеней. Банк может пойти навстречу наследникам, оставшимся с долгами, и потребовать с них только уплату основного долга с процентами. При нежелании банка идти на уступки наследники могут решить этот вопрос в судебном порядке. Но, как правило, большинство финансовых организаций идут на уступки, не желая доводить дело до судебных инстанций.

    Эти два способа уменьшения финансовой нагрузки по выплате кредита возможны в том случае, если наследники предоставят банку или суду доказательства, что их доходы несоразмерны сумме долга заемщика.

    Если человеку досталась квартира с непогашенной ипотекой, и он не может выплачивать ссуду за нее, то можно договориться с банком о продаже недвижимости в счет уплаты долга. Такое решение целесообразно только при большом размере задолженности.

    Статья 200 ГК РФ. Начало течения срока исковой давности

    1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
    2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

    По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

  • По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.
  • Однако это не означает, что банк не имеет право продолжать требовать уплаты долга. Кредитодатель по прошествии трех лет может снова подать иск в суд с требованием взыскать сумму задолженности.

    Как происходит наследование, если нет правопреемников?

    При отсутствии правопреемников по закону и завещанию имущество передается государственным или муниципальным учреждениям вместе с долгами.

    Изображение - Наследование долга по кредиту proxy?url=http%3A%2F%2Fpravilabraka.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F10%2Fmaterialnaya_otvetstvennost_1_04153446-400x266

    Такое наследство называется выморочным, отказаться от него государство не имеет никаких законных оснований.

    Согласно ст.1175 ГК, лица, получившие наследство, берут на себя неисполненные финансовые обязательства наследодателя. Это значит, задолженность по кредитам будет выплачивать организация, которая приняла невостребованное наследниками имущество.

    У наследников всегда есть выбор: принять или отказаться от имущества с долгами. Если сумма кредита больше стоимости имущества покойного, то вступать в права наследования нецелесообразно.

    Изображение - Наследование долга по кредиту 3456363343
    Автор статьи: Сергей Шевцов

    Добрый день! Я уже чуть более 11 лет предоставляю услуги юридической помощи свои клиентам. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в удобном виде всю нужную информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

    Обо мнеОбратная связь
    Оцените статью:
    Оценка 5 проголосовавших: 4

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here