Рефинансирование валютной ипотеки

Сегодня предлагаем вниманию статью на тему: "Рефинансирование валютной ипотеки". Мы попытались полностью раскрыть тему, а наш специалист Сергей Шевцов поделится важными комментариями основанными на опыте работы.

Из-за того, что курс рубля по отношению к основным иностранным валютам резко снизился, у многих ипотечных заемщиков возникли сложности с погашением валютных кредитов. Чтобы не допустить возникновения просрочки, банки предлагают таким клиентам различные программы, цель которых – обеспечить возврат средств.

Изображение - Рефинансирование валютной ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Frefinansirovanie.org%2Fuploads%2Fposts%2F2017-12%2F1513282756_provsvyazbank

Одна из программ – рефинансирование валютной ипотеки в рубли. В таком случае условия кредитования меняются, пересчитывается сумма задолженности, размер платежа в национальную валюту, меняются процентные ставки. Некоторые банки используют возможность изменить валюту ипотеки, чтобы привлечь клиентов. Они предлагают рефинансирование валютной ипотеки других банков.

Реструктуризация валютной ипотеки в своем банке не всегда выгодна, поэтому заемщики ищут наиболее выгодные условия и обращаются за рефинансированием в другие банки. Но есть некоторые сложности – выбрать оптимальный вариант без наличия минимальных знаний сложно. Чтобы понять, как выгодно перекредитовать валютную ипотеку и получить кредит в рублевом эквиваленте, необходимо обратить внимание на некоторые нюансы.

Воспользоваться программой может не каждый заемщик. Российские банки выдвигают определенные условия. В целом они схожи с условиями рефинансирования валютного потребительского кредита, но есть некоторые особенности.

Основные требования для рефинансирования касаются:

Видео удалено
Видео (кликните для воспроизведения).

Обязательные условия для оформления в каждой кредитной организации могут отличаться, часто каждого заемщика рассматривают в индивидуальном порядке.

Отношения между кредиторами и заемщиками, которые касаются ипотечных кредитов в общем, регулирует ФЗ «Об ипотеке» и другие законодательные акты. Что касается антикризисных мер, основной документ – Законопроект о реструктуризации валютной ипотеки. Также Центральным банком РФ были разработаны специальные программы, рекомендации и другие нормативно-правовые акты для обеспечения стабильности финансовой системы и защиты интересов заемщиков. Некоторые из них были приняты, другие находятся на рассмотрении. Рассматриваются разные варианты. Сегодня банки обязали реструктуризировать проблемные кредиты, но в ближайшем будущем возможно банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки в обязательном порядке.

Помимо требований к ипотечному кредиту, банки предъявляют требования и к самому заемщику:

возраст от 21 года на дату подписания договора до 65 лет на момент полного погашения;

хорошая кредитная история;

достаточный уровень дохода;

наличие трудового стажа;

место регистрации заемщика.

Недвижимость, которая выступает залогом долларовой ипотеки, должна соответствовать требованиям, установленным банком-кредитором.

Рефинансирование ипотеки или потребительского кредита в евро, долларах США, швейцарских франках или другой валюте представляет собой оформление нового кредита, а соответственно, процедура проходит таким же образом.

В первую очередь необходимо ознакомиться с предложением кредитных организаций и выбрать среди них оптимальный вариант. После этого подается заявка, чтобы получить предварительное решение. Если оно положительное, заемщику следует подготовить пакет документов:

документ, подтверждающий доход;

документ, подтверждающий занятость;

справка о состоянии задолженности;

реквизиты кредитного счета;

документы на недвижимость, выступающую залогом.

При проведении рефинансирования заемщик понесет дополнительные расходы, связанные с оценкой, перерегистрацией залога, страхованием недвижимости, нотариальными услугами и конвертацией. Это нужно учитывать при расчете целесообразности проведения процедуры.

Банк рассматривает заявку, проводит проверку предоставленных документов, платежеспособности заемщика, недвижимости. Процедура согласования может длиться от нескольких дней до нескольких недель. После этого выносится окончательное решение. Если оно положительное, заемщик подписывает новый договор ипотеки в национальной валюте.

При рефинансировании пересчет кредита осуществляется по курсу, рекомендованному Центральным банком РФ, или по внутреннему курсу банка. Это ведет к тому, что сумма долга возрастает. Также увеличивается процентная ставка рефинансированного займа, а значит и меняется размер платежа.

Некоторые заемщики требуют от банков осуществить пересчет по курсу, действующему на момент, когда оформлялась ипотека в долларах. Банки на это не идут, поэтому такие ситуации чаще всего решаются в судебном порядке. Суд обычно становится на сторону банков, мотивируя тем, что заемщик должен был учесть риски резкого роста курса при оформлении валютного кредита.

Заемщику рекомендуется в первую очередь обратиться в банк-кредитор и сделать реструктуризацию. Если ее условия невыгодны, необходимо изучить лучшие предложения рефинансирования.

У каждого банка свои предложения ипотеки, а главное – они проводят перекредитование по разному курсу. На курс следует внимание обратить в первую очередь. Во-вторых, нужно учитывать ставку, которая может быть достаточно высока. Для расчета рекомендуется использовать кредитный калькулятор.

Предложения банков 2018 года разнятся, стоит обратить внимание на программы Дельтакредит банка, Сбербанка, Банка Москвы. Также валютную ипотеку рефинансирует Райффайзенбанк, можно рефинансировать валютный ипотечный кредит в рубли в ВТБ 24.

Перевод валютной ипотеки в рубли позволяет избежать валютных рисков, он не всегда выгоден. Поэтому, прежде чем решиться на такой шаг, заемщику следует произвести расчет, а также учесть дополнительные расходы. Рассмотрение заявки займет достаточно много времени, заемщику придется заняться подготовкой документов, что также требует времени.

Видео удалено
Читайте так же:  Как поделить имущество с гражданским мужем
Видео (кликните для воспроизведения).

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Из-за резкого понижения курса национальной валюты по отношению к доллару у многих возникли трудности с внесением ежемесячных плат по ипотеке, полученную ранее. Большинство банков заинтересовано в возврате средств, и поэтому идут на уступки своим клиентам, пересматривая и изменяя условия кредитных договоров, делая перерасчёт долга в рубли.

Из-за внезапного подъёма стоимости валюты у многих людей возникли трудности с внесением ежемесячных плат по валютной ипотеке.

Из-за внезапного подъёма стоимости валюты у многих людей возникли трудности с внесением ежемесячных плат по валютной ипотеке. Рефинансирование валютной ипотеки в рубли-отличный выход для заемщика из ситуации, когда возрастает риск невозврата средств.

Рефинансирование представляет собой получение займа в другом банке с целью погасить первоначальный.

Новый кредит представляется для заемщика на более приемлемых условиях по:

  • сроку кредитования;
  • размеру процентной ставки;
  • размеру ежемесячного платежа.

На практике не всегда программа рефинансирования оправдывает надежды клиента. Банков, готовых предоставить такую услугу, совсем немного.

Клиент, оказавшийся в затруднительном положении из-за внезапного изменения ситуации с валютным займом, вынужден обращаться к банку-кредитору для поиска выгодных для обеих сторон соглашения условий дальнейшего взаимодействия. Многие крупные банки идут на уступки своим клиентам и осуществляют пересчет валютной ипотеки в рубли. В их числе:

Процедура пересчета валютного займа в рублевый для банка убыточна.

Процедура рефинансирования кредита включает в себя:

  1. подачу заявки потенциальному кредитору;
  2. рассмотрение документов клиента, принятие решения о предоставлении займа или об отказе в этом;
  3. заключение договора и оформление сопутствующих документов, например, залог и страхование;
  4. перечисление средств в счет оплаты ипотеки первоначальному кредитору.

Минусом рефинансирования валютной ипотеки является необходимость полностью проходить процедуру проверки, аналогичную той, которая имела место при ее получении.

Новый банк-кредитор тщательно оценит финансовую состоятельность клиента, его прошлый опыт кредитования, данные кредитной истории, имеющееся в собственности имущество. Заемщику вновь предстоит собрать все документы для программы перекредитования, потратить время на ожидание решения банка.

Обязательно должен быть оформлен залог на недвижимость, ипотека по которой рефинансируется. Для этого банку должно быть представлено заключение об оценке жилья на дату подачи заявки. Необходимо учитывать факт того, что прежний банк снимет обременения на объект залога только тогда, когда сумма ипотеки будет полностью погашена и договор закрыт. При этом банк, предоставивший рефинансирование, на этот момент еще не будет обладать правами на залоговое жилье.

Для того, чтобы минимизировать финансовые риски, на период отсутствия обеспечения обязательств по новому займу новый кредитор может установить повышенный процент по нему. После надлежащего оформления залога вступит в действие выгодная для клиента ставка. Важным условием рефинансирования валютной ипотеки является согласие первого кредитора.

Многие валютные заемщики обращаются с требованиями к банкам-кредиторам о пересчете ипотеки по курсу доллара, актуальному на день подписания договора. Например, валютные ипотечники Райффайзенбанка, проводившие акцию протеста из-за отказа банка удовлетворить такие претензии. Райффайзенбанк устанавливает свои условия перерасчета. Он возможен путем:

  • Оформления нового целевого кредита. Его сумма ограничена остатком задолженности по первому займу. При этом валютное обязательство конвертируется в рублевое по внутреннему курсу банка, действующему для продажи.
  • Изменение условий прежнего.

Процент при реструктуризации устанавливается в диапазоне 8.25 — 9.75 %.

Каждое обращение клиента с просьбой произвести перерасчет валютной ипотеки рассматривается индивидуально. Заемщику следует учитывать, что сумма после перерасчета в рубли будет зафиксирована, и динамика курса валют уже не будет иметь значения. Перерасчет производится по курсу, рекомендованному ЦБ РФ или по внутреннему курсу банка, что влечет в обоих ситуациях удорожание кредита.

Некоторые заемщики, получив отказ банка пересчитать валютный ипотечный кредит в рубли, пытаются решить проблему через суд. Показательным в этом смысле выглядит решение Пушкинского городского суда по пересчету валютной ипотеки от 04.02.2015. Заемщица потребовала от кредитора произвести конвертацию ее займа по стоимости валюты, действовавшей на дату подписания договора. Пушкинский суд удовлетворил требование.

Однако позже 29.06.2015 вышестоящим Московским областным судом этот вердикт отменен по той причине, что резкие скачки курс валюты не являются непредвиденными, и клиент должен предполагать их, принимая решение воспользоваться валютным займом. Для внесения ясности в вопрос пересчета валютных займов Верховный Суд РФ опубликовал свое мнение в Обзоре судебной практики №1 за 2017, где признал необоснованными требования заемщиков о конвертации валютного кредита в рублевый по курсу валюты на дату его получения. Его позиция сводится к следующему:

  • Риски внезапного роста и падения стоимости доллара или евро заемщик берет на себя, принимая решение оформить валютный займ.
  • Перерасчет ипотеки по ранее действовавшему курсу означает возврат суммы займа не в полном объёме, и нарушение прав кредитора.
Читайте так же:  Возражения на взыскание алиментов в твердой сумме

Как валютную ипотеку перевести в рублевую? Прежде необходимо выяснить, допускает ли банк-кредитор конвертацию валюты кредита, и если да, то на каких условиях. Государство оказывает поддержку заемщикам, испытывающим серьезные трудности с выплатой валютной ипотеки. Постановлением Правительства утверждены меры такой поддержки. Чтобы воспользоваться ею, необходимо соблюдение условий:

  • заемщик или созаемщики должны иметь гражданство РФ;
  • обязательно наличие более одного несовершеннолетнего ребенка или взятых под опеку детей, детей-инвалидов;
  • если установлена инвалидность самому заемщику;
  • клиенты являются ветеранами войны или содержат на иждивении лиц, младше 24 лет, обучающихся по очной форме в ВУЗах;
  • существенные изменения произошли в платежеспособности клиента. Необходимо учитывать, что после выплаты периодического платежа сумма дохода на одного члена семьи не более двух величин прожиточного минимума.
  • обязательство должно быть обеспечено залогом жилья, расположенного на территории страны;
  • учтены требования по площади залогового жилья;
  • ипотечная квартира должна быть единственным жильем клиента;
  • ипотечный договор должен действовать не меньше года на момент обращения за пересчетом долга.

В порядке перерасчета ипотеки может быть заключено новое кредитное соглашение, может быть изменено прежнее путем подписания об этом дополнительного соглашения.

Центральный Банк (ЦБ РФ) в своем письме предлагает банковским структурам производить перерасчет валютных долгов по курсу доллара 39.38 руб.

Изображение - Рефинансирование валютной ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Fprotivdolgov.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Frefinansirovanie-valyutnoj-ipoteki

Многие граждане берут ипотечный кредит не в рублях, а в иностранной валюте.

Но если курс неожиданно меняется в неблагоприятную сторону, добросовестный заемщик запросто может превратиться в должника. Ежемесячные выплаты попросту станут непосильным бременем.

Оптимальный выход из ситуации — рефинансирование валютной ипотеки в рубли. Как правильно оформить перекредитование и на чем стоит заострить внимание, расскажем далее.

Ипотека — это серьезный шаг для любого заемщика. По сути вы берете кредит на большой срок, в течение которого вносите ежемесячные платежи.

Но поскольку период выплат не ограничивается парой лет, то риск неуплаты растет. Жизнь не стоит на месте — меняется ваше материальное положение, состояние здоровья, стандарты кредитования, курс валют и др.

Если вы оформили ипотеку в валюте или ваша финансовая стабильность под угрозой, то стоит задуматься о рефинансировании.

Рефинансирование — получение нового займа на более выгодных условиях для погашения старого кредита.

Перекредитование валютной ипотеки подразумевает 2 варианта:

Если вы решили конвертировать ипотечный долг в рубли по высокому текущему курсу, то приготовьтесь и к высокой процентной ставке. Поэтому лучшее решение — перекредитоваться в другом банке.

Услуга поможет облегчить долговое время, если вы:

  • имеете хорошую кредитную историю;
  • выплачиваете ипотеку недавно — обычно сначала погашаются проценты, а затем «тело» кредита;
  • воспользовались дифференцированным способом погашения процентов — размер ежемесячных выплат постепенно уменьшается к концу кредитования;
  • можете снять обременение с предмета залога при досрочном погашении займа.

Однако не стоит обращаться за рефинансированием, если вы скоро погасите кредит или итоговая выплата по новому займу превышает существующую.

Сначала подсчитайте итоговую выплату по новому кредиту, а затем обращайтесь за рефинансированием.

Изображение - Рефинансирование валютной ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Fprotivdolgov.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Frefinansirovanie-valyutnoj-ipoteki_2

Для начала стоит попросить о рефинансировании банк, в котором вы брали ипотечный кредит. Это избавит вас от лишних расходов, сбора нового пакета документов и переоформления залога.

Но старый кредитор не всегда может пойти вам навстречу. Причина — банку не выгодно снижать процентную ставку. Ему придется привлечь дополнительные средства и заменить дорогой кредит на более дешевый.

Поэтому вам могут предложить иные варианты — реструктурировать валютную ипотеку или воспользоваться бонусными программами.

Получить рефинансирование валютной ипотеки в своем банке крайне затруднительно.

Но вы можете оформить новый заём в другом кредитном учреждении. Правда придется побегать — заново собрать документы, включая бумаги на предмет залога (квартиру, машину и т.д.).

Однако вы останетесь в плюсе:

  • измените график платежей;
  • избежите начисления неустойки;
  • поменяете валюту кредита на рубли;
  • добьетесь снижения долговой нагрузки за счет уменьшения процентной ставки.

Учтите, что рефинансирование ипотеки не снимет с вас долгового обязательства. Вам все равно придется выплачивать тело кредита, но только новому кредитору и под меньшие проценты.

Не стоит обращаться за перекредитованием, если вы уже оплатили проценты по старому займу.

Отметим один нюанс.
Новый кредитор проверит ваше залоговое имущество на рентабельность. Да, вы снимите обременение у старого кредитора. Но вам придется вновь отдать квартиру под залог при получении займа.

Залог — это обеспечение по новому ипотечному кредиту. Вам потребуется провести оценку и страхование имущества, уплатить госпошлину за снятие обременения с квартиры и вторичную его регистрацию.

Помните, что и времени для сбора документов у вас тоже немного. Оформить рефинансирование нужно до следующей ежемесячной выплаты.

Залоговое имущество нужно переоформить заново.

Какие документы нужны для рефинансирования валютной ипотеки?

Как уже говорилось, сначала обратитесь в свой банк за рефинансированием. Хоть вы и потеряете немного времени на ожидание ответа, это того стоит. Вы сможете избежать дополнительных расходов и по итогу сэкономить.

Читайте так же:  Таможенные правила финляндии ввоз и вывоз алкоголя, сигарет и продуктов

Вам потребуется предоставить:

  • заявление-анкету;
  • паспорт и второй документ, удостоверяющий личность;
  • трудовую книжку либо заверенную работодателем копию;
  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • документы, подтверждающие невозможность уплаты долга по ипотечному кредиту (при наличии просрочки).

Скачать образец заявления на рефинансирование кредита

Если вам отказали — смело обращайтесь в другой банк. К уже собранному пакету документов нужно добавить:

  • реквизиты счета для погашения валютной ипотеки;
  • срок выплат, процентную ставку по кредиту и общий размер суммы задолженности;
  • документы об оценке жилья.

Сразу приготовьтесь к расходам — оплата комиссии за предоставление и оформление рефинансирования, за страхование залогового имущества и его перерегистрацию, за повторную регистрацию закладной и все операции, требующие нотариального заверения.

Перекредитование в другом банке — это дополнительные траты.

Но если выбора нет — обращайтесь за услугой. Чтобы быстро и грамотно оформить рефинансирование валютной ипотеки, обратитесь за помощью к юристу. Он окажет полное содействие в сборе необходимых бумаг и учтет все нюансы для устранения лишних расходов.

Валютные ипотечники столкнулись с проблемой увеличения курса иностранных ассигнаций по отношению к отечественным в несколько раз за период с 2008 по 2015 год. Получив заем в зарубежной валюте на покупку, чаще всего недвижимости, граждане вынуждены погашать задолженность в аналогичной валюте.При этом их трудовая деятельность преимущественно проходит на территории России и соответственно оплата за труд производится в отечественных рублях. Поэтому на погашение задолженности кредитополучателю необходимо затратить в несколько раз больше средств в сравнении с первоначальным периодом ипотеки. В результате несоизмеримости заработной платы заемщика и обязательных взносов в кредитную организацию возникли затруднения при погашении ссуды.

Основываясь на исследованиях экспертов, на территории Российской Федерации проживают около 150 000 человек, являющихся валютными ипотечниками.

Для защиты интересов клиентов, которые предпочли кредитование в иностранных ассигнациях, Центробанк России (ЦБ) составил рекомендательное письмо в иные финансовые организации с предложением провести рефинансирование с установкой курса доллара США по 39,38 рублей за одну единицу иностранной валюты.

Последние новости рефинансирования: в декабре 2015 г. Минфин по поручению президента РФ Путина В.В. подготовил законопроект, предполагающий ввести дополнительную ответственность для кредитных организаций в случае недостаточного информирования своих клиентов о существующих рисках при получении кредита в иностранной валюте. Данный документ ждет соответствующего решения правительства осенью 2016 года.

Рефинансирование – процедура, предусматривающая получение нового займа на улучшенных для клиента условиях. При этом денежные средства будут направлены на погашение задолженности в полном или частичном объеме. Такая операция может проходить в первоначальном банке, так и в сторонней кредитной организации.

Рефинансирование валютной ипотеки возможно для клиентов с хорошей репутацией, не имеющих рецидива по непогашению кредита, в том числе иных займов в одном банке.

Рефинансирование валютной ипотеки в рубли представляет собой процедуру перекредитования займа при заключении нового договора, где валютой для выплат является отечественный рубль. При этом курс перевода оговаривается с клиентом отдельно. Указание ЦБ по предпочтительной ставке рефинансирования в 39,38 руб. за доллар США носит рекомендательный характер и обязательному применению не подлежит.

Основные требования к заемщику при рефинансировании:

  1. Предпочтительный возраст от 20 до 55 лет.
  2. Платежеспособность.
  3. Образование и социальный статус (второстепенный фактор).
  4. Сумма займа от 30 тыс. руб. до 1 млн. руб.
  5. Непрерывный трудовой стаж в один год.
  6. Клиент должен быть прописан по месту нахождения кредитной организации.

Если рефинансирование производится для валютных заемщиков по ипотеке, кредитной организацией применяются дополнительные требования к приобретенному объекту недвижимости. Например, собственность должна быть в единоличном владении должника и членов его семьи и не должна быть обременена имущественными претензиями третьих лиц или организаций. Также недвижимость должна соответствовать определенным характеристикам. Если это жилое помещение – техническое состояние позволяет проживать в нем гражданам в соответствии законодательным нормам и условиям СЭС. Если это промышленный объект – собственность отвечает противопожарным требованиям и необходимым техническим характеристикам.

Примеры рефинансирования в различных банках России:

  1. Рефинансирование валютной ипотеки в Сбербанке. Осуществляется сроком до 30 лет. Если процедура оформляется на минимальный срок в несколько месяцев, кредитная ставка равняется 13,75% в год. При этом на жилое помещение должно быть получено свидетельство о праве собственности.
  2. Перекредитование валютной ипотеки в банке Дельта Кредит. Начиная с 2015 года, финансовое учреждение предлагает перевести заем из иностранной валюты в отечественный с учетом курса рубля со ставкой кредитования в 12%. Если используется специальная программа – рефинансирование производится под 13,25%. При этом срок ссуды не должен превышать 25 лет.
  3. Рефинансирование ипотечных кредитов для физических лиц в Банке Москвы. Кредитная организация предоставляет заем сроком до 30 лет при процентной ставке – 11,75%.
  4. Перекредитование валютной ипотеки в ВТБ 24. Величина кредитования от 100 тыс. до 3 млн. рублей. Установленная процентная ставка – 17%. Банк не осуществляет такую операцию с участием кредитных организаций группы ВТБ.
Читайте так же:  Формулы для расчета налога на имущество по кадастровой стоимости

Средняя процентная ставка рефинансирования в банках России – 12 — 16% в год. Срок кредитования по ипотеке от 5 до 30 лет. Кредитные организации проводят рефинансирование валютного займа по текущему или курсу, предложенному регулятором – ЦБ России, который составляет 39,38 руб. за доллар США. При этом ставка рефинансирования в Центробанке составляет 11% в год.

Процедура рефинансирования представляет собой заключение нового договора с облегченными условиями кредитования. Поэтапный порядок перекредитования:

  1. Посещение отделения кредитной организации и ознакомление с обязательным перечнем документов и условиями предоставления услуги.
  2. Сбор необходимой документации. При необходимости поиск поручителя, а также получение технических бумаг для залогового имущества.
  3. Составление заявления для рефинансирования ипотеки в отделении банка и приложение к нему необходимых документов.
  4. В течение двух недель получение официального ответа от банковского служащего.
  5. В случае удовлетворения требований заключение нового договора с условиями выплат в отечественной валюте.
  6. При необходимости осуществление первоначального взноса.
  7. Производство регулярных платежей по ипотеке на счет финансовой организации.

Перечень документов для предоставления в банк при рефинансировании кредита:

  • Справка НДФЛ, подтверждающая доходы просителя. Если заявитель – физическое лицо, предоставляется 2 форма НДФЛ.
  • Паспорт кредитополучателя или иной документ, удостоверяющий его личность.
  • Копия трудовой книжки, заверенная в нотариальной конторе или канцелярии по месту работы.
  • Образец анкеты, предоставленный и заполненный в отделении кредитной организации.
  • Первоначальный договор с банком.
  • Квитанции оплат и документ, подтверждающий остаток задолженности.

Преимущества рефинансирования ипотеки в иностранной валюте:

  • Облегчение ежемесячных выплат для клиента.
  • Возможность избежать отъема залогового имущества.
  • Ускоренная процедура рефинансирования при условии осуществления процедуры в одном финансовом учреждении.
  • Сохранение хорошей репутации за счет своевременности погашения задолженности за счет рефинансирования.

Недостатки и «подводные камни» при перекредитовании:

  • Общая финансовая нагрузка на клиента. Величина всех выплат станет большей в сравнении с первоначальной суммой, установленной договором.
  • При рефинансировании может взиматься дополнительная комиссия, в том числе и за досрочное погашение займа.
  • При оформлении договора в сторонней финансовой организации потребуется дополнительный пакет документов.

Рефинансировать валютную ипотеку в рубли актуально при остаточной задолженности от 60% и более от первоначальной суммы займа.

Гражданин Сокол В.А – валютный ипотечник Банка Москвы. В конце 2015 года в связи с финансовым кризисом и недостаточностью денежных средств потерял возможность платить по кредиту. Обратившись в головное отделение финансовой организации с просьбой провести рефинансирование и реструктуризацию ссуды, получил отказ на основании отсутствия соответствующих программ.

Гражданин Сокол на основании отказа оформил потребительский кредит в сторонней компании для погашения основной части задолженности по ипотеке и подал в суд на Банк Москвы о признании нескольких пунктов договора недействительными и об отказе в реструктуризации платежей в национальную валюту.

Суд признал прошение Сокола не обоснованным и отказал в признании недействительности отдельных пунктов договора с банком.

Рефинансирование – процесс заключения договора займа в первоначальном или стороннем банке на более выгодных условиях для погашения образовавшейся задолженности по валютной ипотеке.

На сегодняшний день рефинансирование осуществляется по следующим принципам:

  1. Предпочтительный возраст заемщика от 20 до 55 лет.
  2. Платежеспособность клиента подтверждена соответствующей справкой.
  3. Залоговое имущество не обременено имущественными притязаниями третьих лиц.

Изображение - Рефинансирование валютной ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Fbanki-regionov.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F03%2F%25D0%25B1%25D0%25B0%25D0%25BD%25D0%25B5%25D1%2580-%25D0%25BA%25D0%25BE%25D0%25BD%25D1%2582%25D0%25B0%25D0%25BA%25D1%2582%25D1%258B1

Рефинансирование валютной ипотеки: лучше в долларах или в рублях?

Изображение - Рефинансирование валютной ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fbanknash.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F12%2Frefinansirovanie-valutnoi-ipoteki-300x200

Произошедшая девальвация рубля спровоцировала резкое увеличение платежей по кредитам в валюте. Как вариант защиты заемщика от валютных рисков банки стали предлагать рефинансирование валютной ипотеки в рубли. При пересчете долга по текущему курсу, учитывая процентные ставки ссуды в рублях и сопутствующие комиссии при перекредитовании, это не всегда финансово выгодно должнику.

Как понять что выгоднее – ипотека в долларах или в рублях?

До 2008 года спрогнозировать падение курса рубля в таких размерах не мог никто. Ставки по ссудам в валюте были значительно выгоднее, чем в рублевых и составляли до 10%. Ставка по кредиту позволяла взять большую сумму. По курсу на момент оформления кредита размер ежемесячного платежа укладывался в требуемые банком 40-50% от совокупного дохода.

Большой объем кредитов в долларах спровоцировала и долларизация страны в 90-х. Тогда наши люди привыкли вести расчеты в двух валютах с привязкой к курсу доллара. При долгосрочном займе валюта ипотечного кредита несет в себе риски попадания в финансовую зависимость от курса. При зарплате в рублях погашение взятой ссуды и процентов становится непосильной задачей.

Чем выгодна ипотека в иностранной валюте:

  • процент ниже, чем при рублевом займе;
  • стабильность доллара относительно других валют;
  • меньше переплата при планируемой быстрой выплате долга;
  • при зарплате в валюте нет потерь на конвертацию.
Читайте так же:  Приказ ростехнадзора от 12 05 2019 n 188

Существенный недостаток кредита в иностранной валюте заключается в значительных колебаниях курса доллара по отношению к рублю. Рефинансирование в национальную валюту существенно увеличивает платежи по задолженности.

Попав в трудную финансовую ситуацию с оплатой ипотеки, следует обратиться за рефинансированием в первую очередь в банк, с которым оформлен договор. Финансовые учреждения не заинтересованы в увеличении проблемного кредитного портфеля и обычно готовы предложить такие варианты:

  • кредитные каникулы с отсрочкой оплаты тела кредита и погашением процентов;
  • продление срока кредита с уменьшением суммы ежемесячного взноса;
  • перевод ссуды в рубли.

Если банк не идет навстречу заемщику, можно провести процедуру в другом финансовом учреждении. Суть перекредитования заключается в оформлении новой ссуды для погашения задолженности по старой. Банки предлагают такие способы рефинансирования кредитов:

  • изменение срока;
  • понижение ставки
  • рефинансирование валютной ипотеки в рубли;
  • уменьшение суммы ежемесячных выплат.

Решиться на такой шаг и перевести кредит в рубли следует только предварительно оценив последствия:

  • увеличение процента;
  • дополнительные затраты при переоценке залога и страховании;
  • прохождение процедуры согласования выдачи.

Если при возникновении проблем с погашением кредита ничего не делать, банк может инициировать процедуру банкротства заемщика. Сделать это можно при просрочке более 3-х месяцев и сумме долга выше полумиллиона рублей. Банкротство – не самый выгодный для заемщика вариант, несет такие последствия:

  • лишение всего имущества и сбережений;
  • невозможность занимать руководящие должности в течение 3-х лет;
  • обязательное указание на факт банкротства при взятии ссуды в течение 5 лет;
  • невозможность подать на новое банкротство в ближайшие 5 лет.

Банку также невыгодно переводить кредит в разряд проблемных. Поэтому вполне можно достигнуть соглашения об отсрочке или льготном периоде. При продаже валютной ипотеки можно досрочно оплатить долг и взять жилье дешевле в рублевой ипотеке. Можно подать на получение налогового вычета, если не сделали этого раньше. Различные пути решения проблем с погашением займов помогут сохранить хорошую кредитную историю.

Если между резидентами РФ оформляется кредитный договор в иностранной валюте, в нем прописано осуществление платежей в рублях по курсу на день осуществления платежа. Изменение курса валюты – это классический рыночный риск, а не форс-мажорное обстоятельство. Оформление валютной ипотеки осуществляется для экономии на процентной ставке. Клиент должен понимать, что вместе с этим принимает на себя и рыночный риск.

Желание сэкономить на проценте — не повод требовать от банка или государства выплату компенсации или пересчет ссуды по курсу 30 рублей за доллар. Особенно, в случае оформления валютной ипотеки для сдачи жилья в аренду и повышения доходности инвестиции в недвижимость.

Фактически рефинансирование – это заключение нового договора. При перекредитовании потребуется заново собрать все документы и пройти процедуру согласования в банке. Процедура несет в себе дополнительные расходы:

  • за оформление услуги;
  • оценка и перерегистрация залога;
  • нотариальное заверение;
  • комиссия за конвертацию;
  • страхование.

Если, рассчитав все риски и расходы, заемщик готов проводить рефинансирование, нужно подать заявку в выбранный банк, собрать документы и подписать новый договор. При оформлении новой ипотеки заемщик потеряет право на налоговый вычет при оплате регулярных платежей. Кредитные организации не слишком охотно переоформляют кредиты с остаточной суммой погашения более 70% стоимости жилья. Условия рефинансирования ипотеки включают такие условия:

  • отсутствие просрочек по оплате основного долга и страховки;
  • безупречная кредитная история по другим займам;
  • возрастные ограничения для заемщика (обычно 21-65 лет);
  • требования к длительности трудового стажа;
  • регистрация заемщика или объекта залога в регионе, где расположен филиал кредитной организации.

Перевод ипотеки в рублевую происходит с повышением процента. В краткосрочной перспективе это не всегда выгодно. Зато позволяет избежать валютных рисков при доходе в рублях, спланировать личный бюджет.

Программы рефинансирования валютной ипотеки предлагают следующие банки:

  1. Сбербанк выдает ссуду в размере не более остатка долга или 80% оценочной стоимости жилья, срок до 30 лет, процент 13,75-14,75;
  2. Банк Москвы рефинансирует выданные им ссуды без комиссий за выдачу, досрочное погашение на 3-30 лет под 11,95%;
  3. ДельтаКредит перекредитовывает клиентов других банков под 13,25% на срок до 25 лет.

Рефинансирование ипотеки возможно для заемщиков, которые выплачивали долг без опозданий. Банки предлагают перевод выданного ими валютного кредита в рубли зачастую без дополнительных расходов для клиента.

Изображение - Рефинансирование валютной ипотеки 3456363343
Автор статьи: Сергей Шевцов

Добрый день! Я уже чуть более 11 лет предоставляю услуги юридической помощи свои клиентам. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в удобном виде всю нужную информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.3 проголосовавших: 12

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here