Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве

Сегодня предлагаем вниманию статью на тему: "Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве". Мы попытались полностью раскрыть тему, а наш специалист Сергей Шевцов поделится важными комментариями основанными на опыте работы.

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве

Изображение - Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве proxy?url=http%3A%2F%2Fprotivdolgov.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Frestrukturizaciya-dolgov-grazhdanina-pri-bankrotstve

С недавнего времени человек, который имеет много долгов и не может по ним рассчитаться, вправе объявить себя банкротом через суд.

Что происходит с финансовыми обязательствами банкрота? Какие последствия ожидают физическое лицо после банкротства? Расскажем далее.

Процедура признания человека банкротом регулируется нормами Федерального закона № 127-ФЗ. Подобные дела рассматриваются арбитражными судами.

Физическое лицо может быть объявлено банкротом только при одновременном соблюдении нескольких условий:

  • наличие объективных причин, по которым человек не может больше выплачивать кредит (например, потеря работы);
  • недостаточность активов (имущества, накоплений и т.д.), чтобы погасить денежное обязательство перед кредитором;
  • общая сумма задолженности составляет более 500 тыс. руб.;
  • выплаты не осуществляются в течение 3-х месяцев со дня установленного в кредитном договоре срока.

Если все эти условия у вас присутствуют, и улучшения финансового состояния не предвидится, можно начинать процедуру банкротства. Согласно ст. 213.2 Закона № 127-ФЗ, в данных делах возможны 3 варианта дальнейшего развития событий: реструктуризация задолженности, продажа собственности неплательщика или мировое соглашение с банком.

Видео удалено
Видео (кликните для воспроизведения).

Реструктуризация долгов — это действия, направленные на погашение задолженности. Цель процедуры — улучшение финансового состояния неплательщика и восстановление его платежеспособности. План вы можете подготовить самостоятельно, однако утвердить его должен суд.

Решение о реструктуризации принимает суд.

При реструктуризации согласовываются и утверждаются новые условия кредитного соглашения между банком и заемщиком. Например:

  • увеличение срока, отведенного на погашение долга;
  • подписание дополнительного соглашения, согласно которому часть задолженности списывается;
  • снижение размера процентной ставки и неустойки, начисляемой на неоплаченную сумму;
  • выкуп задолженности со скидкой;
  • ликвидация задолженности с помощью продажи имущества неплательщика;
  • замена задолженности акциями.

Эти меры могут применяться в совокупности или по отдельности. Чаще всего кредитные учреждения идут на уступки и списывают начисленные штрафы и пени, тем самым снижая конечную сумму задолженности.

Реструктуризация выгодна и кредитору, и заемщику. Должнику она дает возможность избежать банкротства, сохранить чистоту кредитной истории и заложенные в банке активы, уменьшить общую долговую нагрузку. Банку это процедура выгодна из-за того, что большинство объектов залоговой собственности — это недвижимость, транспорт или оборудование. Забирая в счет долга подобный объект, кредитор вынужден тратиться на его содержание и перепродажу. Как показывает статистика, такое имущество продается не больше, чем за половину рыночной стоимости. В итоге банк сможет вернуть себе лишь часть суммы долга. Есть и еще один неудобный момент — рост непогашенных кредитов ухудшает финансовые показатели банка, а за это у него могут отобрать лицензию.

Реструктуризация выгодна и банку, и должнику.

Для начала вам потребуется подать заявление о банкротстве в арбитражный суд. К нему приложите бумаги, подтверждающие ваше сложное финансовое положение: медицинские справки, копию трудовой с отметкой об увольнении и т.д. Это позволит суду принять решение о начале процедуры банкротства.

Заявление составляется в соответствии со ст. 125 АПК РФ. Обязательно укажите:

  • данные суда, в который направляете иск;
  • свои личные данные (Ф.И.О., адрес, контактный телефон);
  • информацию о заключенных кредитных соглашениях (дату подписания, срок действия, общую сумма займа, размер ежемесячного взноса и процентной ставки);
  • сумму задолженности;
  • всех кредиторов, включая физических лиц;
  • дату и причины ухудшения вашего материального состояния;
  • дату прекращения исполнения долговых обязательств;
  • исковые требования (признать банкротом, назначить реструктуризацию);
  • перечень прилагаемых документов.

В конце документа проставьте дату и подпись. Заявление можно передать в канцелярию суда лично, либо направить заказным письмом с уведомлением о вручении.

Изображение - Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве proxy?url=http%3A%2F%2Fprotivdolgov.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Frestrukturizaciya-dolgov-grazhdanina-pri-bankrotstve_2

Судья назначит заседание, на которое вас вызовут письменной повесткой. Если ваши доводы окажутся убедительными, он вынесет определение и назначит финансового управляющего. Его задача:

  • отыскать ваше имущество и обеспечить его сохранность;
  • уведомить кредиторов о реструктуризации долгов (через почтовую рассылку);
  • созвать кредиторов и оформить реестр их требований.

Также составляется и утверждается план, по которому будет проводиться реструктуризация. Сделать это вы можете сами, либо доверить его составление финансовому управляющему. Но чтобы суд удовлетворил представленный вами план, необходимо соответствовать ряду требований:

  • вас не признавали банкротом в течение 5 лет до предъявления плана;
  • у вас есть подтвержденный источник дохода;
  • другой план реструктуризации долгов не утверждался в течение 8 лет;
  • вы не имеете непогашенной или неснятой судимости за совершение умышленного экономического преступления.
Читайте так же:  Как вернуть купленный товар в интернет магазин условия возврата

Отметим один нюанс.
С момента начала процедуры банкротства запрещается накладывать взыскание на залоговое имущество неплательщика, если только его реализация задумана по плану реструктуризации.

Видео удалено
Видео (кликните для воспроизведения).

Максимальный срок, который отводится на реструктуризацию — 3 года. После его исполнения должником все обязательства перед кредиторами считаются выполненными, и он освобождается от ограничений, наложенных в ходе рассмотрения дела о банкротстве.

Утвержденный план реструктуризации нужно исполнять в срок и без пропусков платежей.

У процедуры есть как положительные, так и отрицательные моменты.

  • прекращается начисление штрафных санкций перед всеми кредиторами;
  • приостанавливается исполнительное производство по принудительному взысканию задолженности;
  • кредиторы могут предъявлять вам свои требования только в рамках дела о банкротстве. Претензии, предъявленные до принятия заявление о несостоятельности, будут оставлены без рассмотрения.
  • вам придется оплачивать работу финансового управляющего;
  • на период рассмотрения дела вы не сможете получать или выдавать займы, приобретать или продавать имущество, и т. д.;
  • если имущество подлежит реализации в счет погашения долга, то вы теряете право свободно распоряжаться им;
  • по решению суда может быть запрещен выезд за границу;
  • все ваши денежные средства, находящиеся на счетах в банке, передаются финансовому управляющему.

Если вас признали банкротом, то:

  1. в течение 5 лет вы не сможете взять кредит без указания на факт своего банкротства;
  2. на аналогичный срок вам запретят подавать еще одно заявление о банкротстве;
  3. на протяжении 3-х лет вы не сможете оформить ИП или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Плюсы небольшие — если денег от продажи вашей собственности не хватило для полного погашения задолженности перед банком, вы все равно освобождаетесь от дальнейших притязаний.

Процедура реструктуризации долгов и банкротства физического лица имеет множество нюансов. Поэтому рекомендуем вам обратиться за помощью к квалифицированному юристу.

После того, как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вводит следующую процедура банкротства – реструктуризацию долгов гражданина и назначает финансового управляющего. Обратите внимание – «реструктуризация долгов гражданина» – это лишь название процедуры в деле о банкротстве. И очень часто фактически в этой процедуре никакой «реструктуризации» не проводится, процедура проходит достаточно формально. С другой стороны – эта процедура может быть выгодна и для должника и для его кредиторов. Должник может избежать реализации имущества – в случае его наличия, избежать оспаривания совершенных сделок незадолго до банкротства, и при этом постепенно рассчитаться с кредиторами без начисления процентов, штрафов и неустоек.
Для того чтобы суд ввел процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать следующим условиям:

  • Иметь источник дохода;
  • У него должна отсутствовать неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в экономической сфере;
  • Физическое лицо не должно быть признан банкротом в течение 5-ти предыдущих лет;
  • Должен истечь срок административного наказания за определенные правонарушения;
  • В течение предыдущих 8-ми лет не должен быть утвержден иной план по реструктуризации задолженности этого должника.

В случае, если должник этим требованиям не соответствует – суд вправе сразу перейти к следующей процедуре – реализации имущества гражданина, минуя стадию реструктуризации.

С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:

  • срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
  • прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;
  • прекращается начисление процентов по обязательствам;
  • приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
  • любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве

Изображение - Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве proxy?url=https%3A%2F%2Fbankrot.ru.com%2Fimages%2Frestrukturizaciya

Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, в том числе:

  • приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
  • приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
  • приобретать и отчуждать доли в уставном капитале; передавать имущество в залог;
  • получать и выдавать кредиты, займы, выдавать поручительства.

В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок – разногласия разрешает арбитражный суд.

Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего — заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании их недействительными. При этом за совершение таких сделок должник может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ. Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства.

Читайте так же:  Порядок оформления визы в мексику для россиян

Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры

  • Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
  • Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений — 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
  • В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
  • Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
  • В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
  • Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина. Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время. Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.
Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.
Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.

План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение

За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.

Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

  • срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
  • сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

План реструктуризации задолженности гражданина должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не раньше 20-ти дней со дня направления кредиторам проекта плана реструктуризации. Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно. В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного голосования.

Основной вопрос собрания кредиторов — одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина. Решение принимается большинством голосов от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр. Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.

Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.
Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:

  • погашение должником текущих обязательств;
  • погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.

Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:

  • план являлся экономически исполнимым;
  • при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
  • план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
  • исполнение плана не препятствовало погашению должником своих обязательств в будущем.

Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:

  • признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества;
  • вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если его исполнение позволить погасить задолженность, большую, чем можно было бы погасить за счет немедленной реализации имущества (распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев), и эта задолженность составляет не менее 50% размера заявленных требований.
Читайте так же:  Приватизация дачного участка

Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до 3-х лет со дня его утверждения судом. Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до 3-х лет.
За месяц до окончания срока действия плана управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности. Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом. Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.

Реструктуризация долгов гражданина – довольно непростая процедура. Предусматривает удовлетворение требований кредиторов путем составления графиков платежей на срок до 3-х лет. При этом должник имеет следующие преимущества:

  • может договориться с кредиторами об уменьшении задолженности и реструктуризации оставшейся части долга;
  • на сумму долга начисляются проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, вместо банковских процентов или процентов по договору;
  • неустойки, пени и штрафы не начисляются;
  • реализация имущества должника не производится.
  • не самая простая и быстрая процедура. За первые 7 месяцев действия положений закона, предусматривающего банкротство физических лиц, так и не было утверждено ни одного плана реструктуризации;
  • процедура предусматривает много действий со стороны финансового управляющего, длится может более 3-х лет (учитывая введение, утверждение плана и отчет по итогам), а по закону вознаграждение управляющего за ВСЮ процедуру – 25 000 рублей. Сложно представить управляющего, который три с половиной года вел бы процедуру за такие деньги.

Реструктуризация имущества может быть интересна таким должникам, которые имеют в собственности дорогостоящее имущество (например, недвижимость) и не хотят его потерять, или тем, кто за три года до банкротства совершал сделки с дорогостоящим имуществом и опасается их оспаривания. При этом должники должны быть готовы нести реальные расходы на ведение этой процедуры.

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве гражданина

Изображение - Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве proxy?url=https%3A%2F%2Fdom-i-zakon.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F01%2Fshutterstock_56068093-696x463

Признание банкротства физического лица всегда влечет за собой необратимые последствия. В особенности это касается долговых обязательств перед пред кредиторами. Законодательством РФ предусмотрена возможность восстановления платежеспособности гражданина путем реструктуризации долгов. Этот способ погашения задолженности является наиболее упрощенным и все чаще применяется в судебной практике.

По данным федерального реестра, за прошедший 2017 год участились случаи признания банкротства физических лиц. Связанно это с низким показателем конкурентоспособности на рынке труда, ростом цен на товары и услуги, а также нестабильной экономической ситуацией в стране. При отсутствии дохода и неспособности оплачивать счета, признание банкротства является единственным выходом из ситуации.

Банкротство — неспособность должника удовлетворить требования кредиторов.

Добровольно начать процедуру несостоятельности может любой гражданин, чей долг перед кредиторами превысил 500 000 рублей и просрочка по выплатам составляет от 3 месяцев. Также инициаторами, в этом случае, могут выступить займодатели или налоговая. Согласно ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» гражданин обязан подать заявление о признании банкротства, если в списке кредиторов 2 и более организаций и погасив часть задолженности, физ. лицо не сможет выплатить оставшуюся сумму. Обратиться в суд требуется не позднее чем через 30 дней после наступления ситуации, удовлетворяющей условиям банкротства.

Дело по признанию физ. лица банкротом рассматривается арбитражной судебной палатой. По результатам проверки государственных органов, выявляется достоверность факта неплатежеспособности гражданина. Процедура состоит из нескольких этапов, и может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, в зависимости от суммы кредитных обязательств и заявленных условий кредиторов.

В процессе судопроизводства, главной целью является возврат задолженности кредиторам, поэтому здесь применяется закон о реструктуризации долга физических лиц при банкротстве.

Реструктуризация задолженности гражданина — пересмотр кредитного обязательства с целью восстановления платежеспособности физ. лица.

Претендовать на реструктуризацию могут граждане, которые получают стабильный ежемесячный доход выше суммы прожиточного минимума, которая установлена в регионе местожительства. Также обязательным требованиям для физ. лица является отсутствие судимости за финансовые преступления.

Как проходит реструктуризация долгов при банкротстве?

В результате проведения реструктуризации назначается упрощенный график выплаты задолженности, согласно возможностям физического лица.

Упрощенный график выплаты кредита подразумевает:

  • отсрочку платежей;
  • освобождение от процентной ставки по кредиту;
  • досрочное погашение задолженности;
  • пересмотр условий кредитного договора;
  • прощение долгового обязательства или его части.

Заявляя о своей финансовой несостоятельности, гражданин может привлекаться к административной ответственности и полностью утрачивает любые финансовые накопления. Помимо этого, на имущество должника налагается арест до выяснения обстоятельств, которые привели к банкротству.

Читайте так же:  Особенности заполнения декларацию 3 ндфл при продаже авто

Физическое лицо может участвовать в реструктуризации если:

Изображение - Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве proxy?url=https%3A%2F%2F210fz.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2Ftel-1

  • гражданин получает стабильный ежемесячный доход;
  • заработная плата физ.лица выше отметки прожиточного минимума;
  • не привлекался ранее к судимости по финансовым преступлениям и мошенничеству;
  • содействует следствию — предоставил необходимую документацию.

В суде, гражданину требуется помнить что дача заведомо ложных показаний или сокрытие информации с целью мошенничества влечет за собой административную ответственность.

В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требованиям займодателей. При невозможности погасить задолженность, продается имущество должника — движимость, недвижимость, ценные вещи. Также аннулируются все банковские счета.

Для проведения процедуры реструктуризации задолженности потребуется собрать необходимый список документов:

  • правоустанавливающие бумаги на имущество должника;
  • справка о доходах за полгода;
  • кредитный договор, соглашение о займе, расписка и др. документы, подтверждающие кредитные обязательства;
  • лицевой счет из банка;
  • кредитная история;
  • заявление о согласии с проведением реструктуризации.

Копии документов предоставляются в суд, совместно с заявлением о признании банкротства физического лица. При обращении в арбитражный суд потребуется оплатить госпошлину, размер которой рассчитывается исходя из суммы задолженности.

Срок исковой давности по взысканию кредита составляет 3 года с момента оглашения постановления суда. После проведения реструктуризации, все долговые обязательства физ. лица прекращаются. Если кредиторы не успели обратиться за взысканием в указанное время, задолженность списывается на основании ФЗ №127.

Действия финансового управляющего после введения процедуры
реструктуризации

Для реализации процедуры взыскания долгов при банкротстве гражданина, арбитражным судьей назначается финансовый управляющий. После введения процедуры по реструктуризации, ответственному лицу требуется:

  1. Опубликовать сообщение в государственных СМИ о начале процедуры реструктуризации гражданина;
  2. Уведомить кредиторов о банкротстве физ. лица (в письменной форме, не позднее 15 дней с момента введения процедуры по реструктуризации задолженности);
  3. Контролировать финансовые сделки должника;
  4. Вести ежемесячный отчет по осуществлению плана реструктуризации;
  5. Вносить корректировки в процесс взыскания задолженности, если требуется и др.

Проект плана реструктуризации может быть подготовлен самим должником, а также кредиторами или уполномоченным органом. Согласно статье №213 ФЗ — 127, после составления, упрощенный график платежей требуется утвердить на собрании кредиторов.

План реструктуризации долгов при банкротстве гражданина должен соответствовать требованиям законодательства, а именно:

  • удовлетворять заявленным условиям кредиторов:
    • срок реализации — не более 3 лет;
    • выплаты должны поступать без задержки;
    • с согласия кредитора график платежей может содержать положение о прощении части долга;
  • содержать подробный список должников и информацию по кредиту:
    • общая сумма задолженности;
    • условия отсрочки платежей;
    • дата ежемесячных перечислений;
    • размер выплаты;
    • ответственность в случае нарушения условий.

В период судебного разбирательства, при банкротстве гражданина, физическое лицо не имеет право совершать сделки с собственным имуществом (дарить, продавать, сдавать в аренду). Помимо этого, на банковские счета налагается арест. По ходатайству кредиторов, гражданину запрещается покидать страну до того момента, пока кредит не будет возмещен в полном размере.

За совершение виновных действий, которые привели к банкротству ИП, гражданину назначается штраф. В случае, если кредиторы сумеют доказать факт мошенничества, физ.лицо привлекается к уголовной ответственности.

Существуют также нежелательные последствия осуществления реструктуризации долгов для кредиторов. Согласно закону, по истечению срока исковой давности (3 года с момента оглашения постановления суда), долговые обязательства не могут быть предъявлены гражданину.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

В законе реструктуризация долгов при банкротстве рассматривается как реабилитационная процедура. Цель введения – восстановить платежеспособность заемщика и соразмерно удовлетворить требования кредиторов.

Реструктуризация долга гражданина в процедуре банкротства предусматривает пересмотр условий погашения кредита – снижение процентов по займу и увеличение срока исполнения долговых обязательств. В рамках банкротства физических лиц суд может ввести и реализацию имущества. Эта процедура предполагает продажу зарегистрированной на должнике собственности. «Неприкасаемым» имуществом гражданина является его единственное жилье. Факт признания должника банкротом считается наступившим с момента вынесения судом решения о введении реструктуризации задолженности или реализации имущества. В заявлении о банкротстве гражданин обязан указать: введение какой из процедур он считает в его ситуации целесообразным.

О порядке проведения процедуры реализации имущества читайте в отдельном материале.

Плюсы и минусы процедуры реструктуризации долгов гражданина

На этапе разработки правового документа, регламентирующего порядок банкротства физлиц, законодатели рассчитывали на то, что кредиторы и должник смогут договариваться и вырабатывать приемлемую для всех сторон дела стратегию погашения задолженности. Однако на практике реструктуризация не оправдала ожиданий. «Суд крайне редко вводит эту процедуру. В 95% случаев у должника на момент признания банкротом нет достаточно доходов, чтобы гасить долги. Нередко граждане работают «в серую», из-за чего невозможно выявить уровень их фактического дохода», – пояснил руководитель НЦБ Дмитрий Токарев.

Читайте так же:  Как оформляется наследство в россии правила оформления наследства

Через процедуру банкротства физических лиц возможна реструктуризация долга при соответствии гражданина следующим признакам:

источник дохода позволяет выплачивать долги. При этом из заработной платы нельзя изымать на погашение кредитов сумму, установленную как прожиточный минимум;

неснятая судимость за экономическое преступление может стать препятствием к введению в процессе процедуры реструктуризации долгов;

запрещено вводить процедуру, если в течение последних 5 лет должник признавался банкротом или на протяжении предыдущих 8 лет в отношении него применялся план реструктуризации.

Процесс реструктуризации имеющейся задолженности у гражданина включает в себя разработку плана погашения обязательств перед кредиторами. К суду вправе обратиться с предложением плана реструктуризации должник, кредитор, уполномоченный орган. Если никто из них не представил свое видение, прорабатывает план реструктуризации задолженности арбитражный управляющий.

Изначально его обсуждение проходит на собрании кредиторов. «При банкротстве юридических лиц план утверждается, если за него проголосовали свыше 50% кредиторов по закону, о реструктуризации долга физических лиц же можно говорить только при наличии абсолютного большинства голосов. Согласие должны дать должник, кредиторы, финансовый управляющий. Судебная практика демонстрирует, что нахождение такого консенсуса практически невозможно. Процедура только затягивает дело и невыгодна никому из частников процесса, даже банкам. Участие в банкротстве финансово им невыгодно. Чтобы полноценно участвовать в каждом деле, пришлось бы расширять штат юристов. При этом банкротство для банков – возможность списать безнадежные долги перед ЦБ и перекредитовываться. Это объясняет их пассивность в процедуре. Максимум, что делают банки, – встают в реестр кредиторов», – рассказал Дмитрий Токарев.

План реструктуризации долга суд вправе утвердить только после оплаты гражданином текущих обязательств, а также погашения задолженности перед кредиторами первой и второй очереди. Такие обязательства относятся к личной ответственности должника. Среди них, например, возмещение за причинение вреда здоровью и жизни другого человека, алименты. В третью очередь становятся кредитные организации, уполномоченные органы. Закрытие реестра происходит по истечении двух месяцев.

В ходе процедуры реструктуризации арбитражный управляющий контролирует финансы должника, проводит оценку его имущества и финансового состояния. Если проверка показывает нецелесообразность введения плана реструктуризации, управляющий ходатайствует о переходе к процедуре реализации имущества.

Срок исполнения плана реструктуризации может быть установлен не более чем на 36 месяцев. Процедура реализации длится в пределах полугода, после чего гражданин избавляется от необходимости платить по кредитам.

«Реструктуризация долга по кредиту выгодна только ипотечникам. Процедура предоставляет гражданину больше времени для принятия решения. За время, пока не начисляются штрафы, пени по кредитам, приостановлены платежи, можно собрать средства и уже в процедуре реализации имущества – на электронных торгах – выкупить свою же квартиру по цене, значительно ниже рыночной», – рассказал об одном из способов сохранения залогового имущества глава Национального центра банкротств Дмитрий Токарев.
Детально эта тема раскрыта в другой статье.

С момента признания гражданина банкротом прекращается начисление штрафов и процентов по кредитам. Судом вводиться мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Прекращаются также исполнительные производства.

В течение последующих 5 лет гражданин при желании снова взять заём обязан уведомлять кредиторов о статусе банкрота.

«Считаем введение реструктуризации задолженности браком в работе юристов. Если судье доступно объяснить, что при имеющихся доходах гражданина погашение задолженности невозможно, суд с большой охотой будет переходить сразу к процедуре реализации. Только потому, что после реализации списываются долги в полном объеме. Это позволяет не затягивать сроки. А договориться, заключив с кредитором мировое соглашение, можно и в ходе реализации имущества. Эта процедура не нарушает интересы ни одной из сторон: с учетом финансового положения гражданина имущество может быть продано, вырученные средства переданы кредиторам», – отметил генеральный директор НЦБ Дмитрий Токарев.

Подобрать подходящий для Вашего случая план банкротства помогут юристы НЦБ. Звоните и записывайтесь на прием!

Изображение - Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве 3456363343
Автор статьи: Сергей Шевцов

Добрый день! Я уже чуть более 11 лет предоставляю услуги юридической помощи свои клиентам. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в удобном виде всю нужную информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.3 проголосовавших: 12

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here