Снижение неустойки по кредитному договору

Сегодня предлагаем вниманию статью на тему: "Снижение неустойки по кредитному договору". Мы попытались полностью раскрыть тему, а наш специалист Сергей Шевцов поделится важными комментариями основанными на опыте работы.

Изображение - Снижение неустойки по кредитному договору proxy?url=http%3A%2F%2Fprotivdolgov.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Fsnizhenie-neustojki-po-kreditnomu-dogovoru

Кредит — это возможность быстро получить желаемое.

Однако в погоне за новой вещью, мало кто задумывается о том, как и сколько придется отдавать кредит. За период кредитования может случиться многое — потеря работы, рождение ребенка или болезнь. И денег будет хватать лишь на оплату ЖКХ и пропитание, о выплате займа речь уже не идет.

Так и образуется задолженность. При этом ее размер постоянно увеличивается. С первого дня просрочки банк начинает начислять пени и штрафы, прописанные в договоре. Можно ли избежать оплаты или хотя бы снизить размер неустойки? Расскажем далее.

Всегда помните — по долгам придется платить. И лучше сделать это полюбовно.

Начисление неустойки — это законное право банка. Но закон также гласит, что если она несоразмерна последствиям нарушения обязательств, то вы вправе требовать ее уменьшения (ст. 333 ГК РФ).

Неустойка — это штрафные санкции за нарушение условий кредитного договора.

Как правило, ее размер указан в вашем кредитном договоре. Неустойка начисляется за каждый день просрочки и определяется в процентном отношении к сумме долга.

Пример
По договору займа неустойка равна 1% от суммы долга за каждый день просрочки. Количество дней неуплаты — 70. Сумма долга — 50 тыс. руб. Значит размер неустойки — 50 тыс. руб.*1%* 70 дней = 35 тыс. руб.

Видео (кликните для воспроизведения).

Пример наглядно показывает, почему банки не спешат обращаться в суд. Во-первых, как только они подадут исковое заявление, начисление неустойки прекращается. Во-вторых, чем больше дней просрочки, тем выше размер неустойки. Зачем терять прибыль?

Если неустойка больше суммы кредита или начисленных процентов, ее можно уменьшить.

В невыгодном положении остаетесь только вы. Однако выход есть. Если вы видите, что она несоразмерна вашему долгу, то вы вправе обратиться в банк с заявлением о реструктуризации кредита и уменьшении неустойки.

Учтите, что обращение в банк — важный момент. Даже если он вам откажет, у вас на руках останутся доказательства вашей добросовестности. Вы пытались урегулировать проблему с банком мирным путем. Такой поступок оценит суд.

Отметим один нюанс.
Подавайте 2 экземпляра заявления. На одном попросите сотрудника банка поставить свою подпись, дату и штамп о принятии.

Если вы не можете лично подать заявление, отправьте его заказным письмом с уведомлением о вручении. Корешок сохраните — это такое же доказательство обращения в банк.

Подайте в банк заявление о снижении неустойки.

Изображение - Снижение неустойки по кредитному договору proxy?url=http%3A%2F%2Fprotivdolgov.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Fsnizhenie-neustojki-po-kreditnomu-dogovoru_2

Если банк отказал уменьшать неустойку или вовсе проигнорировал ваше обращение, то готовьтесь к суду. Не стоит бояться разбирательства — вам оно только на руку. Начисление пени и штрафов сразу прекращается, размер долга больше не будет увеличиваться.

Если грамотно подойти к делу и написать ходатайство, размер неустойки можно снизить или вовсе списать. Однако это возможно в исключительных случаях.

Лучше заявить о снижении неустойки по кредитному договору самостоятельно.

Учтите, что суд не вправе уменьшать проценты по кредиту, поскольку они являются платой за пользование заемными средствами. Однако он может применить правило ст. 333 ГК РФ, если увидит, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательств. Он вправе уменьшить ее до минимума (до ключевой ставки ЦБ РФ).

Ключевая ставка ЦБ РФ рассматривается судом как минимальный размер санкции за неисполнение условий кредитного договора. Поэтому суд не может уменьшить неустойку ниже этого предела.

При этом он обратит внимание и на другие важные моменты:

  • длительность просрочки;
  • соотношение процентов по займу и ключевой ставки ЦБ РФ;
  • ваше материальное положение;
  • причины неуплаты по кредиту;
  • соотношение неустойки и основного долга.

Например, если у вас на иждивении находятся малолетние дети, то суд примет такое обстоятельство во внимание и снизит размер неустойки. Поэтому важно подготовиться к суду — написать ходатайство, подготовить справку о составе семьи, своем материальном положении и т.д. И не забудьте проконсультироваться с юристом по кредитам.

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 января 2014 года Октябрьский районный суд г.Красноярска в
составе: председательствующего Косовой Е.В.
при секретаре Хабониной К.Г.,
с участием ответчицы А1,
ее представителя А3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» Красноярский филиал к А1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

ОАО «МДМ Банк» обратился в суд с иском к А1 о взыскании задолженности по кредитному договору № 825307/1321МК/2008-7 от 00.00.0000 года в размере 571643 рубля 75 копеек, а также, расходов по оплате государственной пошлины в размере 8916 рублей 44 копейки, мотивируя тем, что 00.00.0000 года между ОАО «МДМ Банк» и Заемщиком был заключен кредитный договор № 825307/1321МК/2008-7 на получение кредита по продукту “Мастер-кредит”, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 70000 рублей, ставка кредита 45% годовых, срок действия кредитного договора 1095 дней. Несмотря на наступление срока возврата части кредита и уплаты процентов, Заемщик своих обязательств не исполнил. Заемщик до настоящего момента не исполнил своих обязательств по кредитному договору. По состоянию на 00.00.0000 года задолженность Заемщика перед Истцом по вышеуказанному кредитному договору составляет 571643 рублей 75 копеек, из которых: 65880 рублей 06 копеек – задолженность по основному денежному долгу; 34437 рублей 95 копеек – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 471325 рублей 74 копейки – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга.

Видео (кликните для воспроизведения).

В судебное заседание представитель истца не явился, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик А1 исковые требования признала частично и суду пояснила, что не признает проценты, считая их завышенными. Кроме того, задолженность по кредиту ею частично погашена, когда был вынесен судебный приказ, она оплачивала денежные средства судебным приставам.

Читайте так же:  Вступление в наследство

Суд, выслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, считает заявление ОАО «МДМ Банк» подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.819 п.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.811 п.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По делу установлено, что 00.00.0000 года между ОАО «УРСА Банк» и А1 был заключен кредитный договор № 825307/1321МК/2008-7 на сумму 70000 сроком на 1095 дней с уплатой 45% годовых. На основании данного договора, ОАО «УРСА Банк» перевел денежные средства в размере 100000 рублей 00 копеек на счет А1 № 40817810008153017339, что подтверждается выпиской по счету за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года год.

Согласно п.3.1. Условий Кредитного договора № 825307/1321МК/2008-7 от 00.00.0000 года года, Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Клиенту кредит на условиях предусмотренных Кредитным договором, а также открывает банковский счет, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредита в сроки предусмотренные Графиком.

Согласно п.4.1.1., Заемщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные Кредитным договором (Графиком), а также, согласно п.4.1.2. – уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные Кредитным договором (Графиком).

Согласно п.5.1 Условий кредитования, Банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов и досрочно взыскать с Заемщика задолженность по кредиту, процентам и начисленным штрафным санкциям, в том числе, в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору.

По делу, также, установлено, что 00.00.0000 года ОАО «Сибакадембанк» реорганизован в форме присоединения к нему «Уральского коммерческого банка внешней торговли» и наименование Банка было изменено на ОАО «УРСА Банк». 00.00.0000 года была прекращена деятельность ОАО «МДМ-Банк» путем реорганизации в форме присоединения к ОАО «УРСА Банк», что подтверждается свидетельством серии 54 У от 00.00.0000 года о прекращении деятельности юридического лица путем реорганизации в форме присоединения. Согласно абзацам 11-12 п. 1.1. Устава ОАО «МДМ Банк» в редакции от 00.00.0000 года, ОАО «УРСА Банк» был переименован в ОАО «МДМ Банк» и последний является правопреемником ОАО «МДМ-Банк» к которому переходят все права и обязанности ОАО «МДМ-Банк», включая обязательства, оспариваемые сторонами. Данный факт подтверждается свидетельством серии 54 У от 00.00.0000 года о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица.

Таким образом, ОАО «МДМ Банк» обладает правом требования по кредитному договору № 825307/1321МК/2008-7 от 00.00.0000 года года.

Согласно расчёта задолженности по кредитному договору № 825307/1321МК/2008-7 от 00.00.0000 года по состоянию на 00.00.0000 года года, задолженность составляет 571643 рубля 75 копеек, из которых: 65880 рублей 06 копеек – задолженность по основному денежному долгу; 34437 рублей 95 копеек – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 471325 рублей 74 копейки – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга. Представленный истцом расчёт задолженности, составлен в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, списание сумм по возврату задолженности фактически Банком производилось в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ, что следует из представленной в деле выписки по лицевому счету заемщика, из которой усматривается, что в период, когда вносились денежные суммы в погашение кредита, они зачислялись в погашение процентов и суммы основного долга. Лишь после того, как с июля 2008 года А1 перестала вносить платежи в погашение кредита, Банк начал начислять неустойки (пени).

Заявление ответчицы о том, что частично ею погашалась задолженность по кредиту, нашло свое подтверждение в судебном заседании и все перечисленные суммы, согласно, представленным ею платёжных поручений, нашли своё отражение в представленном расчёте.

Таким образом, учитывая выше изложенные обстоятельства, суд считает, что ответчиком не выполнялись условия кредитного договора (а именно: нарушено обязательство по погашению кредита), в связи с чем, предъявленные исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 00.00.0000 года N 6/8 “О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации” разъяснено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд полагает возможным с учетом соразмерности последствий нарушения обязательства уменьшить размер задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга до 30000 рублей.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № 825307/1321МК/2008-7 от 00.00.0000 года в размере 130318 рублей 01 копейка, в том числе: 65880 рублей 06 копеек – задолженность по основному денежному долгу; 34437 рублей 95 копеек – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; 30000 рублей – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию и сумма расходов по уплате государственной пошлины в размере 3806 рублей 36 копеек от суммы удовлетворенных требований.

Читайте так же:  Регистрация автомобиля в гибдд в 2019 году, как переоформить машину

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Взыскать с А1 в пользу ОАО «МДМ Банк» сумму задолженности по кредитному договору № 825307/1321МК/2008-7 от 00.00.0000 года в размере 130318 рублей 01 копейка (сто тридцать тысяч триста восемнадцать рублей 01 копейка) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3806 рублей 36 копеек (три тысячи восемьсот шесть рублей 36 копеек), а всего: 134124 рубля 37 копеек (сто тридцать четыре тысячи сто двадцать четыре рубля 37 копеек).

Решение может быть обжаловано в Хвой суд в апелляционном порядке через Октябрьский районный суд Х в течение одного месяца.

Подписано председательствующим. Копия верна.

Неустойка по кредиту: снижение неустойки по кредитному договору

Многоканальная бесплатная горячая линия

Неустойка по кредитному договору – некая денежная сумма, которую заемщик средств обязуется вернуть в случае невыполнения взятых обязательств, либо за выполнение их в неполном объеме. Неустойка включает в себя два понятия: пеня и штрафы.

Размер неустойки прописывается заранее в условиях договора. Отсутствие соответствующей записи свидетельствует о том, что при невыполнении обязательств штрафные санкции начисляться не будут. Об этом говорится в статье 329 Гражданского кодекса РФ.

Кредитор может требовать выплату законной неустойки даже несмотря на то, что заемщик не согласен с её размером. Согласно российскому законодательству, размер неустойки может увеличиваться по соглашению сторон. Если же сумма неустойки необоснованно завышена, должник вправе ходатайствовать о её снижении. Часто иск должника удовлетворяется в этом случае.

Заключая кредитный договор с клиентом, банк сам выбирает, какого вида неустойка будет действовать для клиента: фиксированная или процентная. Для этого банк сначала просчитает все возможные ходы развития ситуации и выберет тот вариант, который окажется наиболее выгодный. Фиксированная сумма неустойки выражается в определенной сумме за каждый день просрочки, а процентная начисляется на сумму основного долга или на сумму оставшегося долга.

По категориям неустойка делится на:

  • Зачетную;
  • Штрафную;
  • Альтернативную;
  • Исключительную.

Покрытие должником всех убытков с зачетом неустойки – наиболее распространенная форма, требуемая кредитором.

Штрафная неустойка предполагает, что, помимо погашения своих долгов, штрафа, пени, попавший в долговую кабалу заемщик, обязан покрыть еще и все убытки кредитора, которые последнему принесли невовремя выполненные обязательства заемщика. Этот вид неустойки используется в особо тяжелых случаях, например, когда имело место значительное нарушение договора.

Исключительная неустойка освобождает заемщика от возмещения убытков кредитору – выплачивается только основная сумма долга, проценты и собственно штрафы.

Альтернативный вид неустойки дает возможность кредитору наказать заемщика, обязав его либо покрыть все убытки, либо выплатить один большой штраф. Прежде, чем будет принято окончательное решение, кредитор вместе с юристами просчитывает наиболее выгодный вариант.

Несмотря на то, что расчет неустойки у всех банков проходит по-разному, суть этой процедуры едина: в следующем месяце вы выплатите помимо суммы основного платежа и процента, еще и сумму набежавшей неустойки. Если пропуск платежа был разовым упущением, то особо по карману это не ударит. Но что делать, если по кредиту вы не платите уже год? Взяв за основу размер штрафа 1%, нетрудно посчитать, что за год выходит 365%. И это только одной неустойки…

Имейте в виду, что, начав погашать кредит спустя год, в первую очередь будет закрываться задолженность именно неустойки, а основная сумма долга и её проценты останутся опять не закрытыми. Получается замкнутый круг. Этот хитрый пункт обязательно прописан в каждом кредитном договоре и на него практически никто не обращает внимание.

Когда банк начинает давить, и попытки доказать свою правоту не имеют успеха, необходимо писать заявление с досудебной претензией, где оно будет рассмотрено, а обе стороны будут приглашены на заседание для урегулирования всех разногласий.

Имейте в виду, что в случае смерти наследодателя все обязанности по погашению кредита перейдут к наследникам. Но если требовать возврат самого кредита банк имеет полное право, то взыскание пени и штрафов является спорным вопросом. Дело в том, что в право наследства можно вступать по истечению шести месяцев со дня смерти основного заемщика. Логично, что и все долги перекидываются на наследников также после этого периода. Но банки не всегда придерживаются этого правила и начинают прессовать скорбящих родственников с первых дней.

Изображение - Снижение неустойки по кредитному договору proxy?url=http%3A%2F%2F9cr.ru%2Fsites%2Fdefault%2Ffiles%2Fstatyaimage%2Fshtrafy-i-peni

Иногда бывает по-другому: банк не в курсе того, что заемщик умер, но в курсе того, что кредит не выплачивается. За этот период, несомненно, начисляется неустойка, которая также передается в наследство. Также банки не гнушаются начислять штрафы в тот шестимесячный период, в котором, по сути, кредит просто «висит в воздухе» – основной заемщик умер, а наследователи еще не переняли обязательства. Несомненно, эти моменты обязательно нужно обговаривать в суде, апеллируя тем, что заемщик не платил кредит не потому, что являлся безответственным, а потому, что умер, а вы, как наследник, знать не знали о существовании кредита. Второй важный момент – озвучивайте вслух то, что вы не будете оспаривать долг и согласны его полностью выплатить, при этом просите аннулировать все неустойки и штрафы, которые были начислены ввиду сложившихся трагичных обстоятельств.

Скачать образец ходотайства о снижении неустойки по кредиту:

Да, можно и нужно. Потому что размеры неустоек порой превышают все допустимые нормы. Российские суды неоднократно сталкивались с делами, в которых банк требовал заплатить штрафы, превышающие сам кредит в десятки раз.

Снижение неустойки возможно только после решения суда. Самостоятельно просто так договориться с банком еще никому не удавалось.

Вот что говорит о взыскании неустойки по кредитному договору судебная практика: согласно ст. 333 Гражданского кодекса, несоизмеримо завышенный размер штрафов подлежит снижению, причем на усмотрение самого суда. С одной стороны, это противоречит правилам арбитража о том, что только по инициативе должника (или, что бывает гораздо реже, – кредитора) может быть снижен размер неустойки. Но с другой стороны, сопоставив все факты и увидев явные несоответствия сумм неустойки, фемида не имеет права удовлетворить требования кредитора в полном объеме. Причинами для этого являются:

  • завышенный процент штрафных санкций;
  • короткий срок невыполнения обязательств;
  • несоответствие размеров полученных убытков и размеров неустойки.
Читайте так же:  Как переехать из россии в тайланд жить на пмж

Так как неустойка является мерой компенсации, то она должна быть пропорциональной полученным убыткам. Однако, в Гражданском кодексе говорится о том, что суд не вправе требовать от кредитора доказательств того, какими были его убытки. При этом, закон не исключает право судьи проводить исследовательскую деятельность на предмет соизмеримости убытков и штрафов. Благодаря этому было выиграно множество дел.

ВС поправил практику рассмотрения исков о снижении размера неустойки

Верховный суд РФ представил на своем сайте 44-страничный обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг. Этот документ утвержден 27 сентября Президиумом ВС.

В обзоре рассматривается около двух десятков проблемных аспектов судебной практики по делам данной категории. Так, в частности, ВС признает неправомерным отказ в удовлетворении иска гражданина-потребителя к банку о снижении договорной неустойки со ссылкой на то, что положения ст. 333 ГК РФ применяются лишь в том случае, когда иск о взыскании кредитной задолженности и неустойки предъявлен банком.

Заявители обратились в суд с иском к банку об уменьшении неустойки по кредитному договору, указав, что с мая до ноября 2015 года допустили просрочки в уплате платежей в погашение кредита и процентов за пользование им, в связи с чем в соответствии с условиями договора были начислены пени за просрочку уплаты процентов и пени за просрочку уплаты основного долга.

В связи с явной несоразмерностью названных сумм последствиям неисполнения обязательства истцы, уплатившие основной долг и проценты за пользование кредитом, просили снизить размер оставшихся за ними пеней за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом и пеней за просрочку уплаты основного долга.

Решением районного суда в удовлетворении исковых требований отказано. Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам краевого суда решение суда первой инстанции оставлено без изменения. Отказывая в удовлетворении исковых требований, суды первой и апелляционной инстанций сослались на то, что неустойка может быть снижена судом в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ, лишь в случае предъявления банком иска о взыскании такой неустойки, однако такой иск предъявлен не был.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ не согласилась с вынесенными судебными постановлениями, указав следующее.

Истцы указывали, что задолженность по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом ими погашена в полном объеме, а подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям неисполнения ими своих обязательств, поскольку составляет 182,5 процента годовых, что в 22 раза превышает ставку рефинансирования и в 15 раз превышает размер процентов за пользование кредитом.

Неустойка по своей правовой природе является в том числе мерой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятого на себя обязательства.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (п. 1).

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды (п. 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 79 постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в случае списания по требованию кредитора неустойки со счета должника (п. 2 ст. 847 ГК РФ), а равно зачета суммы неустойки в счет суммы основного долга и/или процентов, должник вправе ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений ст. 333 ГК РФ, например, путем предъявления самостоятельного требования о возврате излишне уплаченного (ст. 1102 ГК РФ). В то же время, если подлежащая уплате неустойка перечислена самим должником, он не вправе требовать снижения суммы такой неустойки на основании ст. 333 ГК РФ (подп. 4 ст. 1109 ГК РФ), за исключением случаев, если им будет доказано, что перечисление неустойки являлось недобровольным, в том числе ввиду злоупотребления кредитором своим доминирующим положением.

Приведенные разъяснения Пленума ВС РФ допускают самостоятельное обращение должника в суд с требованием о снижении размера неустойки в отдельных случаях, перечень которых в названном постановлении не является исчерпывающим.

Предъявленный заявителями иск судом рассмотрен по существу, оснований для отказа в его принятии или прекращении производства по делу судом не установлено, тем самым признано их право на предъявление иска.

Вместе с тем, отказывая в иске, суд, по существу, сослался на отсутствие у истцов права предъявить такие требования (определение судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 21 марта 2017 г. № 51-КГ17-2).

В случае ненадлежащего исполнения кредитного обязательства, в частности, просрочки ежемесячных платежей к заёмщику, как правило, применяют штрафные санкции в порядке и на условиях определённых в кредитном договоре. Как добиться снижения необоснованно высокой неустойки пойдёт речь в данной статье.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный со снижением неустойки по кредитному договору, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Закон определяет (статья 333 ГК РФ) если неустойка несоразмерна последствиям нарушения заемщиком обязательства, то заёмщик вправе требовать уменьшения неустойки.

Неустойка, как правило, определяется в процентном отношении к сумме долга и взыскивается за период просрочки платежей. Например, неустойка по договору равна 1% от суммы долга за каждый день просрочки. Допустим, сумма долга 40 тыс. рублей, просрочка составляет 60 дней. Значит, неустойка определяется 40 тыс. р.*1%* 60 дней получаем неустойку в размере 24 тыс. рублей.

Важно! Заключая кредитный договор нужно внимательно читать все условия договора, особенно те части договора, которые написаны мелким шрифтом, части договора находящиеся в сносках.

А условия о процентах по кредиту и неустойки за неисполнение договора нужно читать особенно внимательно. При этом заёмщик вправе требовать взять копию кредитного договора для ознакомления и нелишним будет консультация с юристом или финансовым специалистом.

Читайте так же:  Какие документы нужны для получения паспорта

Из примера указанного выше становится понятно, почему некоторые кредитные организации не спешат обращаться в суд за взысканием долга, чтобы максимально увеличить неустойку. Поэтому заёмщик имеет право обратиться в банк с заявлением об уменьшении неустойки по правилам несоразмерности последствиям нарушения кредитного обязательства.

Важно! Важно при этом соблюсти порядок подачи заявления, чтобы у заёмщика остались доказательства обращения в банк по данному вопросу.

  • Можно написать 2 заявления, одно передать в банк, на втором экземпляре заявления потребовать, чтобы сотрудники банка поставили штамп о принятии заявления, дату и подпись лица принявшего заявления.
  • Можно отправить заявление в банк по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.

Даже если банк откажется, уменьшить неустойку или не ответит, у заёмщика в этом случае будут письменные доказательства обращения в банк, которые могут помочь заёмщику при судебном разбирательстве.

Помимо статьи 333 ГК РФ, суды, решая вопрос об уменьшении неустойки, руководствуются разъяснениями Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ.

Снижение неустойки в судебном порядке возможно в исключительных случаях и только по заявлению заёмщика. При этом суды не имеют права по своей инициативе уменьшить неустойку по кредитному договору.

Важно! Неустойка — это штрафные санкции за нарушение условий кредитного договора. Поэтому суд может в исключительных случаях уменьшить неустойку, но не имеет права уменьшать проценты по кредитному договору т.к. проценты — это плата за кредитные средства.

В качестве основания к уменьшению неустойки может служить только явная несоразмерность штрафных санкций последствиям нарушения кредитного договора. При этом суд, решая вопрос об уменьшении неустойки, принимает во внимание следующие моменты:

  1. Соотношение неустойки и основного долга;
  2. Длительность просрочки по кредиту;
  3. Соотношение процентов по кредиту и ставки рефинансирования (ставки, под которую кредитуются кредитные учреждения в Центральном Банке РФ).
  4. Материальное положение заёмщика.

Важно! Суд рассматривает ставку рефинансирования ЦБ РФ как минимальный размер санкции за неисполнение кредитного обязательства. В настоящее время ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 11% годовых. Поэтому суд, как правило, может уменьшить неустойку не ниже чем до размера ставки рефинансирования.

Суд может принять во внимание прочие обстоятельства в конкретном деле. Например, неустойка может быть уменьшена, если у должника на иждивении находятся малолетние дети. В связи с этим при подготовке к судебному разбирательству должнику желательно подготовить справку о материальном положении, наличие нетрудоспособных иждивенцев, а также документы об обращении в банк с заявлением о реструктуризации кредита (уменьшение неустойки).

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

Примечание : обращаем внимание на то, что с 1 июня 2015 года изменен порядок определения размера процентов, установленный статьей 395 ГК РФ

“Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств” (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года; опубликован в “Бюллетене Верховного Суда РФ”, N 9, сентябрь, 2013 года):

11. Применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Судебная практика свидетельствует о том, что при вынесении решений об удовлетворении требований банков о взыскании с заемщиков кредитной задолженности в случае заявления ответчика о применении статьи 333 ГК РФ суды исходят из пункта 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 “О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей”, а также учитывают разъяснения совместных постановлений Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, содержащиеся в том числе:

– в постановлении от 1 июля 1996 года N 6/8 “О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации”, предусматривающем, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и тому подобное) (пункт 42);

– в постановлении от 8 октября 1998 года N 13/14 “О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами” (в редакции от 4 декабря 2000 года), предусматривающем, что, если определенный в соответствии со статьей 395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, то суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменение размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок (пункт 7);

– в постановлениях Европейского Суда по правам человека, в частности в постановлении от 13 мая 2008 года по делу “Галич (Galich) против Российской Федерации”.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Читайте так же:  Оплачивается ли больничный во время отпуска

Изучение судебной практики показало, что, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суды исходят из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств.

Так, при рассмотрении заявления ответчика (должника) о применении статьи 333 ГК РФ и уменьшении подлежащей уплате неустойки за нарушение сроков возврата кредита, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд пришел к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки – 0,9% в день при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8% годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств (по материалам судебной практики Верховного Суда Республики Карелия).

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Так, по делу по иску банка о взыскании с гражданина кредитной задолженности, несмотря на заявленное стороной ответчика ходатайство о применении положений статьи 333 ГК РФ при определении размера неустойки, суд не нашел оснований для снижения заявленного банком размера неустойки. Судом не установлено наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой и последствиями нарушения обязательства (36 737 руб. + 8020,33 руб. = 44 757,33 руб.) при исчисленном размере пени в общей сумме 6 770,02 руб. (4479,06 руб. (пеня по просроченному основному долгу) + 2290,96 руб. (пеня по просроченной плате за пользование кредитом). При этом суд принял во внимание грубое нарушение условий кредитного договора ответчиком, который внес единственный платеж при заключении договора и в дальнейшем уклонился от исполнения взятых на себя обязательств (по материалам судебной практики Верховного Суда Республики Коми).

Суд вправе по заявлению ответчика уменьшить размер подлежащей взысканию с заемщика в пользу банка неустойки в случае непринятия банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности.

В частности, при рассмотрении дела по иску банка к заемщику и поручителям о взыскании задолженности по кредитному договору суд пришел к выводу, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по предоставленному в сентябре 2007 года кредиту уже в октябре 2007 года имела место просрочка платежей, в марте 2008 года банк направил уведомление заемщику о необходимости погашения задолженности, однако до августа 2010 года никаких мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке не принимал. В связи с бездействием истца в соответствии со статьями 333 и 404 ГК РФ по заявлению ответчика суд уменьшил размер неустойки (по материалам судебной практики Верховного Суда Республики Коми).

Поскольку суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства.

Например, районный суд, взыскивая в пользу банка с гражданина задолженность по кредитному договору, снизил размер заявленной ко взысканию неустойки, приняв во внимание в числе прочего наличие на иждивении ответчика неработающей супруги и малолетнего ребенка (по материалам судебной практики Самарского областного суда).

Вместе с тем в судебной практике также имели место случаи необоснованного применения статьи 333 ГК РФ к исчислению процентов за пользование кредитом.

Так, судебная коллегия областного суда изменила решение суда в части снижения размера подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом в связи с их несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, указав на неправильное применение судом норм материального права, так как суд первой инстанции не учел, что статья 333 ГК РФ не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года “О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами”).

Поскольку нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда первой инстанции отсутствовали (по материалам судебной практики Ленинградского областного суда).

Изображение - Снижение неустойки по кредитному договору 3456363343
Автор статьи: Сергей Шевцов

Добрый день! Я уже чуть более 11 лет предоставляю услуги юридической помощи свои клиентам. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в удобном виде всю нужную информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.6 проголосовавших: 11

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here