Заемщик по автокредиту и собственник тс разные физические лица

Сегодня предлагаем вниманию статью на тему: "Заемщик по автокредиту и собственник тс разные физические лица". Мы попытались полностью раскрыть тему, а наш специалист Сергей Шевцов поделится важными комментариями основанными на опыте работы.

Кому принадлежит право собственности на машину при автокредите?

Многие автолюбители не в силах сегодня приобрести «железного коня» за собственные средства, и вынуждены прибегать к двум вариантам приобретения нового авто – автокредитованию либо лизингу. Какой вариант выбрать, обычно решает уже потенциальный заемщик, старающийся минимизировать затраты и увеличить собственные преимущества. В чем же заключается основное отличие программ лизинга от автокредита?

При программах автокредитования заемщик сразу же после того, как кредитный договор подписан, автоматически становится собственником “железного коня”. Однако, хотя машина и является собственностью заемщика, до погашения займа она остается залогом по автокредиту и не подлежит перепродаже без уведомления банковского учреждения и согласия на реализацию машины со стороны компетентных банковских служащих.

Если же машина приобретается в автосалоне по договору лизинга, она остается собственностью лизингодателя до момента, пока ее стоимость будет полностью выплачена, а водитель сможет управлять ею исключительно в качестве арендатора.

Видео удалено
Видео (кликните для воспроизведения).

Некоторые граждане РФ предпочитают лизинг из-за более выгодных ставок, чем в случае выбора различных современных программ кредитования, однако подписание договора лизинга может привести к следующим неблагоприятным последствиям:

  • Лизинговые компании, как правило, увязывают ежемесячные выплаты с валютными курсами, поэтому в случае нестабильности будет удобнее рублевый автокредит;
  • В сумму платежей по лизингу включаются налоги и сборы, поэтому в итоге переплата по лизинговым программам существенно превышает размеры переплат по автокредитам;
  • Остаточная сумма по лизингу для автолюбителей рассчитывается индивидуально с учетом рыночной стоимости машины, и может в дальнейшем меняться не в лучшую для заемщика сторону.

Лизинг – отсутствие гарантий на получение прав собственности

Хотя и лизинг, и автокредит являются вариантами приобретения автомобиля в долг, лучше воспользоваться оптимальными для вас программами автокредитования, чтобы сразу получить право собственности на приобретаемую машину.

В случае непредвиденных ситуаций, к примеру, при невозможности выплат дальнейших платежей по автокредиту, заемщик все-таки сможет продать кредитное авто, вернув себе хотя бы часть суммы, ушедшей на первый взнос и выплаченные ежемесячные платежи. В случае лизинга в подобных ситуациях можно только расторгнуть лизинговый договор, причем все ранее сделанные выплаты будут рассматривать в качестве арендных платежей, и автолюбитель не сможет вернуть себе даже незначительную часть потраченных средств.

На сегодняшний день автокредитование стало одним из самых распространенных видов потребительского кредитования. Объединенные усилия автосалонов и банков создали множество кредитных программ, учитывающих разные возможности клиентов. Для граждан он привлекателен прежде всего своей доступностью. Мечтая купить автомобиль, не каждый задумывается о подводных камнях автокредита.

Автокредит – это кредит для физических лиц на приобретение транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта), как нового, так и подержанного. Залогом такого кредита будет являться купленный автомобиль.

Автокредит в автосалоне обходится дороже, чем в банке

Наиболее распространенным местом оформления кредита являются автосалоны, где приобретаются машины с использованием кредитных средств.

Следует иметь в виду – кредитованием имеют право заниматься только банки, автосалоны самостоятельно не выдают кредиты. Магазин является посредником между потребителем и банком, а где посредник – там дополнительные расходы. Определившись с маркой автомобиля, необходимо, как минимум, сравнить предложения нескольких салонов.

Если вы хотите более выгодных условий – обращайтесь напрямую в банк. Оцените предложения нескольких банков и кредитных программ. На рынке всегда можно найти более выгодные условия, которые касаются не только % по кредиту (а лучше – его полной стоимости), но и других вопросов договора кредитования (комиссий, санкций, графиков погашения). Предложение банка по кредиту на автомобиль будет действовать некоторое время, за которое вы сможете подобрать нужный автомобиль.

Понятие «машина – в залоге у банка»

При оформлении автокредита покупаемая машина становится залогом банка – это служит гарантией возврата получаемых в долг денег. Оформление договора залога автомобиля банку – это обязательное условие автокредита, если иное не предусмотрено условиями автокредитования конкретного банка.

Так кто же является собственником автомобиля, купленного в кредит, – заемщик или банк? Разумеется, заемщик. Заемщик получает все права на приобретаемое в кредит имущество. Другое дело, что некоторые его возможности распоряжаться своей собственностью ограничены тем, что эта собственность (в данном случае, автомобиль) оформлена в залог. Это означает, что пока автомобиль находится в залоге, ваши действия с ним ограничены условиями договора залога – как правило, без уведомления банка и его письменного разрешения вы не имеете право совершать с ним такие действия, как: продажа, сдача в аренду, залог, переоформлять его на другое имя или вносить в него конструктивные изменения, которые могут повлиять на стоимость. Последнее необходимо расшифровать. Например: прикрепить на крышу внешний багажник, сделать тюнинг, повесить дополнительные противотуманки – в полном вашем праве. А вот срезать крышу, чтобы седан превратился в самодельный кабриолет, или заменить дорогой двигатель более дешевым и слабым – нет.

Видео удалено
Читайте так же:  К чему привела отмена налога на наследство
Видео (кликните для воспроизведения).

Чаще всего в качестве гарантии обеспечения кредита ПТС (паспорт транспортного средства) заложенного автомобиля хранится в банке до полного погашения кредита. Однако это не обязательное условие, зависит от требований конкретного банка и должно быть прописано в договоре.

Имейте в виду, условие «получение автокредита без залога ПТС» – маркетинговый ход в целях привлечения потенциальный клиентов. Так как в залоге у банка находится автомобиль. И не зависимо у кого при этом хранится ПТС, без разрешения банка продать автомобиль вы не можете.

Необходимость страхования при автокредитовании. Автокаско.

Автомобиль, купленный с привлечением средств банка, является залогом. Поэтому банк заинтересован в том, чтобы автомобиль не потерял своей товарной стоимости в результате аварии и всегда был пригоден к продаже в случае невыплаты долга. Именно поэтому банки требуют заемщиков страховать залоговые автомобили. И страховать автомобиль придется на протяжении всего времени действия кредита.

В соответствии с законодательством, заемщик в обязательном порядке должен приобрести полис ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности). Этот вид страховки предусматривает, что страховщик покроет убытки в случае, если вы стали участником дорожно-транспортного происшествия.

Страховку Автокаско вы приобретаете на добровольной основе . Никто не имеет права заставить вас оформить её покупку. Формально банки этого и не делают. Следовательно, автокредит без страховки – тоже возможен. Однако при этом важно помнить:

– о большой ответственности в погашении кредита заемщиком в случае утраты предмета залога, – отсутствие полиса

Автокаско очень невыгодно меняет условия по кредиту.

Если вы приняли решение застраховать свой автомобиль, обратите внимание на следующие моменты.

  • Наличие у банка альтернативных программ страхования. Возможно, банк имеет несколько вариантов страховок, используйте ваше право выбора. Автокаско – недешевая услуга, у вас есть возможность выбрать более выгодные условия.
  • Страховые платежи увеличивают полную стоимость кредита. Уточните, учтена ли страховка и в каком размере в расчете полной стоимости кредита.
  • Порядок платежей по страховке и как это соотносится с графиком погашения кредита. Уточните, в каком порядке производятся платежи по страховке (когда, в какой форме, на чей счет – банка или страховой компании). Часто бывает, что плата по договору страхования включена в кредитный договор. И это важно в затруднительном финансовом положении: если вы не сможете оплатить страховой платеж, то банки в одностороннем порядке перечисляют страховой платеж, и у потребителя возникает задолженность, о которой он не знает или не помнит, растут пени и штрафы.

Следует обратить особое внимание – кто будет являться выгодоприобретателем в условиях полиса при автостраховании.

Выгодоприобретатель – это именно то лицо, которое будет получать страховое возмещение в случае ущерба или угона. Выгодоприобретателем по Автокаско, как правило, выступает банк. В случае угона или гибели автомобиля это означает, что банк получает сумму непогашенного кредита, а собственник автомобиля (заемщик, страхователь) – остальные деньги, т.к. автомобиль по Автокаско должен быть застрахован на сумму в размере его действительной стоимости на момент оформления договора. С ущербом – сложнее, т.к. эксплуатацией, и, соответственно, ремонтом по страховому случаю занимается заемщик, то выплаты по полису нужны именно ему. Поэтому, обратите особое внимание на условия выплат и взаиморасчетов между страховой компанией, банком и собственником-заемщиком на случай ущерба, гибли или угона.

Совет: не пренебрегайте страховкой – спокойный сон и защита от форс-мажора важнее сомнительной экономии.

Действия заемщика в случае угона «залоговой» машины

Первое действие, которое должен совершить заемщик автокредита при угоне залогового авто, это лично обратиться в полицию . После этого – сообщить о произошедшем в банк-кредитор . После написания в полиции заявления об угоне, обязательно нужно взять талон-уведомление о принятии этого заявления, а в случае изъятия ключей от машины и документов на автомобиль – также и справку на их изъятие. Далее владельцу угнанного залогового авто необходимо позвонить в страховую компанию , оформлявшую ему полис Автокаско, и сообщить об угоне машины и выполнить полученные инструкции. Это нужно сделать в короткое время, т.к. полисом обычно устанавливаются условия своевременного уведомления о наступлении страхового случая, их нарушение может обернуть проблемами с выплатой страхового возмещения. Чаще всего страховая выплата будет произведена после закрытия уголовного дела – а не в момент угона. Это важно! Иными словами, пройдет не менее 2 месяцев.

Не переставайте платить по кредиту в это время! Банк, не получив ежемесячных платежей и компенсации от страховой компании, начислит пени и штрафы в обычном порядке, возмещать которые придется только вам. Если принятие решения о компенсации затянется, размер неустойки может стать огромным.

Новая судебная практика по обращению взыскания на проданные залоговые авто

Некоторое время назад мы писали о том, что благодаря поправкам в Гражданский кодекс у добросовестных покупателей заложенных авто появился шанс сохранить за собой автомобиль. Изменения вступили в силу 1 июля 2014 года и касаются всех сделок по продаже заложенного имущества, совершенных после этой даты. Сегодня мы решили посмотреть, как эта норма работает на практике, и удается ли покупателям «нехороших» машин отбиться от претензий банка.

Читайте так же:  Можно ли делать ремонт в выходные и праздничные дни

Напомним, что по старой редакции статьи 352 Гражданского кодекса РФ возмездное приобретение заложенного имущества добросовестным покупателем не являлось основанием для прекращения залога. То есть в случае, когда заемщик брал кредит под залог авто и без разрешения банка продавал его, банк мог подать иск об обращении взыскания на этот автомобиль к новому владельцу, и такие иски безоговорочно удовлетворяли. Новая редакция 352 статьи ГК прямо предусматривает: залог прекращается, когда заложенное имущество возмездно приобретает лицо, которое не знало и не должно было знать о том, что это имущество — предмет залога.

Мы проанализировали судебную практику областных судов и Верховного суда РФ за период с ноября 2015 года по март 2016 по заложенным авто, и вот что получается.

Суды учитывают момент продажи заложенного авто — до или после 1 июля 2014 года.

Например, определением №67-КГ-15-16 от 12.01.2016 судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ направила на новое рассмотрение дело по иску банка Открытие к Горбачевой об обращении взыскания на заложенное авто. Первоначальный собственник машины Губкин в 2007 году взял кредит под залог автомобиля в Русском Банке Развитие (банк Открытие является его правопреемником). Губкин не платил по кредиту, и 20.02.2014 по решению суда с него взыскали задолженность. Выяснилось, что 25.11.2010 Губкин продал авто Горбачевой без согласия банка, а 03.03.2011 она зарегистрировала его на свое имя.

Суды первой и апелляционной инстанций отказали банку в иске к Горбачевой со ссылкой на новую редакцию ГК. Верховный суд при рассмотрении дела по кассационной жалобе Открытия напомнил, что гражданское законодательство не имеет обратной силы и применяется только к отношениям, возникшим после введения соответствующей нормы в действие. Поскольку продажа авто произошла до 01.07.2014, применять новую редакцию закона в данном деле нельзя.

Условия, при которых покупателя залогового авто признают добросовестным и сохраняют ему машину

  • Банк зарегистрировал залог в единой информационной системе нотариата после продажи залогового авто, у покупателя есть подлинник паспорта транспортного средства, доказательств того, что покупатель знал о наличии залога в деле нет (апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан от 14.01.2016 по делу №33-571/2016 — кредитный договор и договор залога 04.12.2012, продажа авто 1 покупателю 20.01.2014, продажа авто 2 покупателю 23.09.2014, сведения в реестр залогов внесены 30.09.2014. Второй договор купли-продажи банком не оспорен. Покупатель добросовестный.
  • В договоре купли-продажи указано, что автомобиль не заложен, договор заключен после 01.07.2014, автомобиль куплен при наличии подлинника ПТС, доказательств того, что новый собственник авто на момент его приобретения знал и должен был знать о залоге, нет (апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 22.12.2015 по делу №33-22906/2015) — покупатель добросовестный, взыскание не обращено.
  • Доказательств заключения договора залога не представлено, договор купли-продажи заключен после 01.07.2014 (апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 24.11.2015 №33-20726/2015) — в обращении взыскания отказано.
  • Договор купли-продажи заключен после 01.07.2014, банком не оспорен и недействительным не признан, возмездность договора не оспорена, нет доказательств того, что покупатель знал и должен был знать о залоге, залог прекращен, оснований для обращения взыскания нет (апелляционное определение Московского городского суда от 12.11.2015 по делу №33-38622/2015).
  • Договор купли-продажи заключен после 01.07.2014, банк не внес авто в реестр залогового имущества, автомобиль был передан со всеми документами, поставлен на регистрационный учет в ГИБДД, покупатель добросовестный, отказано в обращении взыскания (апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 22.12.2015 по делу №33-8691/2015).
  • Договор купли-продажи заключен после 01.07.2014, залог внесен в реестр после заключения договора купли-продажи, на момент покупки авто сведения о залоге в реестре отсутствовали, доказательств того, что ПТС дубликат, нет, покупатель добросовестный, оснований для обращения взыскания нет (апелляционное определение Челябинского областного суда от 05.11.2015 по делу N 11-12549/2015).
  • Договор купли-продажи заключен после 01.07.2014, автомобиль приобретен возмездно, с оригиналом ПТС, в реестре уведомлений о залоге информации не было (зарегистрирован после договора купли-продажи), покупатель добросовестный, в обращении взыскания отказано (апелляционное определение Воронежского областного суда от 22.12.2015 по делу №33-6462/2015).
  • Договор купли-продажи после 01.07.2014, банк не доказал, что покупатель недобросовестный и что он знал или должен был знать о залоге, залог зарегистрирован в реестре после договора купли-продажи, машина куплена по оригиналу ПТС, покупатель добросовестный, взыскание не обращено (апелляционное определение Липецкого областного суда от 09.12.2015 по делу №33-3536/2015).
  • Договор купли-продажи после 01.07.2014, передан оригинал ПТС, договор возмездный, в реестре уведомлений о залоге информации нет, покупатель добросовестный, в обращении взыскания на машину отказано (апелляционное определение Пермского краевого суда от 09.11.2015 по делу №33-11112/2015).

Ситуации, когда на заложенное авто обращают взыскание, покупателя признают недобросовестным

  • На момент сделки купли-продажи авто залог был зарегистрирован в реестре, покупатель мог проверить наличие / отсутствие обременений на автомобиль, но не сделал этого, покупка залогового имущества не отвечает требованиям добросовестности, оснований для прекращения залога нет, взыскание на автомобиль обращено (апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 12.01.2016 по делу №33-614/2016).
  • Договор купли-продажи заключен до 01.07.2014, при продаже залог сохраняется, взыскание на автомобиль обращено (апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 01.12.2015 по делу №33-19011/2015).
  • Залог зарегистрирован до заключения договора купли-продажи авто (и то, и другое — после 01.07.2014), покупатель не получал информацию из реестра залогов, покупатель недобросовестный, взыскание на авто обращено (апелляционное определение Московского городского суда от 16.12.2015 по делу №33-46500/2015).
  • Договор купли-продажи заключен после 01.07.2014, новый владелец авто не доказал, что является добросовестным приобретателем, купил авто по дубликату ПТС, не принял мер по установлению сведений об обременении на автомобиль, приобретатель недобросовестный, взыскание обращено (апелляционное определение Астраханского областного суда от 23.12.2015 по делу №33-4482/2015).
  • Договор купли-продажи заключен после 01.07.2014, покупатель должен доказывать добросовестность своих действий, но не доказал, оригинал ПТС не представлен суду (утрачен, получен дубликат), покупатель недобросовестный, взыскание обращено (апелляционное определение Ростовского областного суда от 24.11.2015 по делу №33-17899/2015).
  • Договор купли-продажи заключен после 01.07.2014, договор залога зарегистрирован в реестре, авто приобретено с дубликатом ПТС, обстоятельства выдачи дубликата не выяснены, покупатель мог проверить, что автомобиль является предметом залога, покупатель недобросовестный, взыскание обращено (апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 11.11.2015 по делу №33-7378/2015).
  • Договор купли-продажи заключен после 01.07.2014, залог зарегистрирован до заключения договора купли-продажи, покупатель недобросовестный, взыскание обращено (апелляционное определение Челябинского областного суда от 03.11.2015 по делу №11-13410/2015).
Читайте так же:  Как расторгнуть кредитный договор с банком

То есть в целом новая редакция ГК работает, и в большинстве случаев добросовестным покупателям удается оставить заложенную машину за собой.

Заемщик по автокредиту и собственник тс разные физические лица

Изображение - Заемщик по автокредиту и собственник тс разные физические лица proxy?url=http%3A%2F%2F04.rospotrebnadzor.ru%2Ftemplates%2Frpn%2Fimages%2Fbut-home

Изображение - Заемщик по автокредиту и собственник тс разные физические лица proxy?url=http%3A%2F%2F04.rospotrebnadzor.ru%2Ftemplates%2Frpn%2Fimages%2Fbut-email Изображение - Заемщик по автокредиту и собственник тс разные физические лица proxy?url=http%3A%2F%2F04.rospotrebnadzor.ru%2Ftemplates%2Frpn%2Fimages%2Fbut-structure Изображение - Заемщик по автокредиту и собственник тс разные физические лица proxy?url=http%3A%2F%2F04.rospotrebnadzor.ru%2Ftemplates%2Frpn%2Fimages%2Fbut-pda Изображение - Заемщик по автокредиту и собственник тс разные физические лица proxy?url=http%3A%2F%2F04.rospotrebnadzor.ru%2Ftemplates%2Frpn%2Fimages%2Frss2 Изображение - Заемщик по автокредиту и собственник тс разные физические лица proxy?url=http%3A%2F%2F04.rospotrebnadzor.ru%2Ftemplates%2Frpn%2Fimages%2F16

Изображение - Заемщик по автокредиту и собственник тс разные физические лица proxy?url=http%3A%2F%2F04.rospotrebnadzor.ru%2Ftemplates%2Frpn%2Fimages%2Fhotline2

Изображение - Заемщик по автокредиту и собственник тс разные физические лица proxy?url=http%3A%2F%2F04.rospotrebnadzor.ru%2Ftemplates%2Frpn%2Fimages%2Fhotline

Изображение - Заемщик по автокредиту и собственник тс разные физические лица proxy?url=http%3A%2F%2F04.rospotrebnadzor.ru%2Ftemplates%2Frpn%2Fimages%2Fbnr-feedback

Мы продолжаем цикл статей для повышения финансовой грамотности жителей республики. Сегодня речь пойдет об автокредите.

Автокредит – это кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога.

Оформление приобретаемого автомобиля в залог банка – кредитора является обязательным условием предоставления автокредита в качестве гарантии его возвратности.

Наиболее распространенным местом оформления кредита являются автосалоны, где приобретаются машины с использованием кредитных средств.

Сопутствующей автокредиту финансовой услугой является автострахование (ОСАГО/ДСАГО, Автокаско).

Автокредит – разновидность потребительского кредита, к нему применяются положения Закона «О потребительском кредите (займе)».

Автокредит в автосалоне очень заманчив – но, как правило, обходится дороже

Если вы решили купить автомобиль в кредит, не ограничивайтесь только посещением автосалона, где вы присмотрели понравившееся вам авто.

Обратившись сразу в салон, вы рискуете попасть в руки салонных агентов по кредиту. В этой ситуации потребитель не всегда может грамотно разобраться в сущности предлагаемой услуги. Облегченная форма выдачи кредита в салоне (по двум документам) практически всегда влечет за собой повышение процентной ставки, но это никогда не озвучивается. Чаще используются слова «рассрочка», скидка, беспроцентный кредит и так далее.

Если вы уже определились с маркой автомобиля, как минимум, сравните предложения нескольких салонов. Но, в любом случае, имейте в виду – автосалоны самостоятельно не выдают кредиты, кредитованием имеют право заниматься только банки. Магазин – посредник, где посредник – там дополнительные расходы.

Если вы хотите более выгодных условий – обращайтесь напрямую в банк. Оцените предложения нескольких банков и кредитных программ. На рынке всегда можно найти более выгодные условия, которые касаются не только процентной ставки по кредиту (а лучше – его полной стоимости), но и других вопросов договора кредитования (комиссий, санкций, графиков погашения). Предложение банка по кредиту на автомобиль будет действовать некоторое время, за которое вы сможете подобрать нужный автомобиль.

Важно также помнить – кредит на покупку автомобиля – это, прежде всего, потребительский кредит. И, принимая на себя достаточно длительные и существенные по размерам кредитные обязательства, имеет смысл ознакомиться с полезными советами по потребительскому кредитованию.

Страхование при автокредитовании – зачем Автокаско

Автомобиль, купленный с привлечением средств банка, является залогом. Поэтому банк заинтересован в том, чтобы автомобиль не потерял своей товарной стоимости в результате аварии и всегда был пригоден к продаже в случае невыплаты долга.

Именно поэтому банки требуют заемщиков страховать залоговые автомобили. Страховать автомобиль придется на протяжении всего времени действия кредита.

Обратите внимание, что при оформлении купленного в кредит автомобиля только ОСАГО вы приобретаете в обязательном порядке. Страховку Автокаско вы приобретаете на добровольной основе. Никто не имеет права заставить вас оформить её покупку. Формально банки этого и не делают.

То есть автокредит без страховки – тоже возможен. Однако при этом важно помнить:

Отсутствие полиса Автокаско очень невыгодно меняет условия по кредиту.

Вам, как заемщику, предстоит нести большую ответственность, нужно понимать каким образом будет погашен кредит, если будет утрачен предмет залога.

Если вы приняли решение застраховать свой автомобиль, обратите внимание на следующие моменты:

Читайте так же:  Как произвести независимую оценку автомобиля для вступления в наследство

Наличие у банка альтернативных программ страхования

Возможно, банк имеет несколько вариантов страховок, используйте ваше право выбора. Автокаско – недешевая услуга, у вас есть возможность выбрать более выгодные условия.

Страховые платежи увеличивают полную стоимость кредита

Уточните, учтена ли страховка и в каком размере в расчете полной стоимости кредита.

Порядок платежей по страховке и как это соотносится с графиком погашения кредита

Уточните, в каком порядке производятся платежи по страховке (когда, в какой форме, на чей счет – банка или страховой компании). Часто бывает, что плата по договору страхования включена в кредитный договор. И это важно в затруднительном финансовом положении: если вы не сможете оплатить страховой платеж, то банки в одностороннем порядке перечисляют страховой платеж, и у потребителя возникает задолженность, о которой он не знает или не помнит, растут пени и штрафы.

Если суммы, вносимой на счет, недостаточно для погашения долга и страховки, то вы имеете право самостоятельно установить очередность платежа и задержать менее обременительный платеж по страховке.

Кто является выгодоприобретателем при вашем страховании

На это условие полиса стоит обратить особое внимание, т.к. выгодоприобретатель – это именно то лицо, которое будет получать страховое возмещение в случае ущерба или угона. Выгодоприобретателем по Автокаско при автокредите, как правило, указывается банк.

В случае угона или гибели автомобиля это означает, что банк получает сумму непогашенного кредита, а собственник автомобиля (заемщик, страхователь) – остальные деньги, т.к. автомобиль по каско должен быть застрахован на сумму в размере его действительной стоимости на момент оформления договора.

С ущербом – сложнее, т.к. эксплуатацией, и, соответственно, ремонтом по страховому случаю занимается заемщик, то выплаты по полису нужны именно ему.

Поэтому, обратите особое внимание на условия выплат и взаиморасчетов между страховой компанией, банком и собственником-заемщиком на случай ущерба, гибли или угона.

Что означает «машина – в залоге у банка»

При оформлении автокредита покупаемая машина становится залогом банка – это служит гарантией возврата получаемых в долг денег.

Оформление договора залога автомобиля банку – это обязательное условие автокредита, если иное не предусмотрено условиями автокредитования конкретного банка. Например, обеспечение автокредита другим имуществом (недвижимостью, или иными ликвидными активами).

Пока автомобиль находится в залоге, ваши действия с ним ограничены условиями договора залога – как правило, без уведомления банка и его письменного разрешения вы не имеете право совершать с ним такие действия, как: продажа, сдача в аренду, залог.

Чаще всего в качестве гарантии обеспечения кредита ПТС заложенного автомобиля хранится в банке до полного погашения кредита. Однако это не обязательное условие, зависит от требований конкретного банка и должно быть прописано в договоре.

Имейте в виду, условие «получение автокредита без залога ПТС» – маркетинговый ход в целях привлечения потенциальный клиентов. Так как в залоге у банка находится автомобиль. И не зависимо у кого при этом хранится ПТС, без разрешения банка продать автомобиль вы не можете.

Если в вашем случае ПТС хранится в банке, не забудьте забрать его после исполнения обязательств перед банком, так же, как и справку о том, что кредит вами выплачен полностью.

Важно помнить, что главное отличие кредитов с залогом состоит в том, что статус «залога» дает возможность банку легко забрать ваше имущество в счет возврата кредита, если вы уклоняетесь от выплат по нему.

Будьте готовы к тому, что кредитные требования банка могут привести к удорожанию автомобиля

Как правило, изначально все ориентируются на стоимость автомобиля в минимальной комплектации. Но у банков могут быть свои требования (в т.ч. и по комплектации) к залоговому автомобилю. Кроме того, при кредитовании, как правило, заключается договор страхования. А страховщики в свою очередь выставляют новые требования к комплектации автомобиля (например, к сигнализации). Все это приводит к увеличению стоимости авто, а, следовательно, и к увеличению размера кредита.

Предварительно определяя необходимую вам сумму кредита, обратите внимание на следующие моменты:

условия банка и страховой компании, предъявляемые к залоговому автомобилю (в т.ч. к его комплектации);

полная цена автомобиля с учетом необходимого дополнительного оборудования (сигнализация, наличие магнитолы, неоновой подсветки и т.д.) и оказанных услуг (антикоррозийная защита и т.д.).

Что делать, если угнали «залоговую» машину

Первым действием, которое должен совершить заемщик автокредита при угоне залогового авто, это лично обратиться в полицию. После этого – сообщить о произошедшем в банк-кредитор и страховую компанию, оформлявшую полис Автокаско.

После написания в полиции заявления об угоне, обязательно нужно взять талон-уведомление о принятии этого заявления, а в случае изъятия ключей от машины и документов на автомобиль – также и справку на их изъятие.

Далее владельцу угнанного залогового авто необходимо позвонить в страховую компанию, оформлявшую ему полис Автокаско, и сообщить об угоне машины и выполнить полученные инструкции. Это нужно сделать в короткое время, т.к. полисом обычно устанавливаются условия своевременного уведомления о наступлении страхового случая, их нарушение может обернуть проблемами с выплатой страхового возмещения. Чаще всего страховая выплата будет произведена после закрытия уголовного дела – а не в момент угона. Это важно! Иными словами, пройдет не менее 2 месяцев.

Читайте так же:  Что такое пзз и их содержание

Не переставайте платить по кредиту в это время! Банк, не получив ежемесячных платежей и компенсации от страховой компании, начислит пени и штрафы в обычном порядке, возмещать которые придется только вам. Если принятие решения о компенсации затянется, размер неустойки может стать огромным.

Приобретая автомобиль с привлечением банковского кредита, никто не задумывается о возможности непредвиденных печальных событий. Так как срок действия договора с банком охватывает период в 5-7 лет, всегда существуют различные риски, и, как следствие, возникает проблема, кто будет нести ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика.

Родственникам усопшего и иным заинтересованным лицам следует знать, что долг по кредиту подлежит обязательному возврату, вне зависимости от ситуации. В зависимости от обстоятельств, существует три варианта расчета с банком.

Изображение - Заемщик по автокредиту и собственник тс разные физические лица proxy?url=http%3A%2F%2Fauto-lawyer.org%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F12%2F2-7-300x225

Получив заемные средства на покупку автотранспорта, заемщик подписал договор, обязывающий вернуть средства, а также различные схемы действий в непредвиденных обстоятельствах, включая ситуацию определения, кто выплачивает при наступлении смерти должника.

Прежде, чем определить тактику поведения с банком, родственникам необходимо выяснить следующие нюансы кредитования:

  1. Наличие созаемщиков и поручителей, которые несут ответственность за благополучный расчет с банком. В случае невозможности истребования остатка долга с основного заемщика (что и происходит при смерти должника), банк обращается к поручителям и созаемщикам.
  2. Если кредит был оформлен без поручительства, финансовую ответственность за усопшего будут нести родные и иные лица, намеренные вступить в наследство.
  3. При наличии страхования жизни обращаются к страховой компании, обязанной в таком случае произвести выплату по кредитному долгу, в силу наступившего страхового случая.

Если наследство принимать некому и нет иных лиц, с которых можно потребовать выплаты долга заемщика, банк продает автомобиль и закрывает долг за счет вырученных от продажи средств.

Параметры, облегчающие разрешения вопроса обслуживания долга

Автокредит является особым видом займа, по которому действуют различные программы финансовой защиты на случай невозврата.

Банк заранее, до перечисления средств продавцу автомобиля, выдвигает следующие условия:

  1. Оформление машины в качестве залогового обеспечения.
  2. Обязательная страховка объекта залога.
  3. Заключение договора личного страхования с защитой на случай непредвиденной смерти страхователя.
  4. Привлечение созаемщика или поручителя.

Данные мероприятия существенно осложняют процедуру получения автокредита, однако станут наилучшим решением финансовых претензий, если заемщик более не сможет выплачивать долг банку в связи с собственной кончиной.

Заблаговременное принятие мер и оформление страховки является главным условием благополучного разрешения вопроса, избавляя родных от непосильных выплат по чужому долгу.

Особенности наследования при непогашенном кредитном долге

Собираясь вступать в наследство, родственники усопшего должны тщательно изучить финансовое положение должника, ведь порою человек оставляет после себя только долги.

Прежде, чем решиться на вступление в наследство, важно понимать, что наследовать придется не только имущество покойного, но и его долги. Таким образом, при наличии наследников, банк вправе предъявить финансовые претензии к данной категории лиц.

Чтобы принять наследство, родственник обязан в течение первого полугодия после смерти человека, заявить о своем намерении наследовать имущество. Основанием для рассмотрения родственника в качестве наследника может стать:

  • завещание;
  • наследование по закону (т.е. в порядке степени родства, начиная в приоритете с самых близких родных).

ВАЖНО! Если наследник решает оформить наследство, следует изучить финансовое положение умершего накануне смерти, выявить все финансовые обязательства, которые остались непогашенными.

Принимая имущество усопшего, наследник по умолчанию становится обязанным закрыть все долги наследодателя. Чтобы получить полное право распоряжаться кредитным авто после принятия в наследство, важно для начала закрыть кредитную линию в банке.

Изображение - Заемщик по автокредиту и собственник тс разные физические лица proxy?url=http%3A%2F%2Fauto-lawyer.org%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F12%2F3-5-300x225

Полностью избавиться от чужого долга родным и наследникам умершего не получится. Все равно придется искать компромиссное решение с кредитором, исходя из собственной готовности финансировать выкуп кредитного авто. В идеале, если заемщик при жизни успел застраховать себя, избавив своих близких от множества проблем с долгом.

В отдельных случаях родные отказываются оплачивать долги за умершего. Тогда банк обращается к поручителю, либо распродает имущество для покрытия долга перед банком и уплаты набежавших процентов.

Иногда реализация с торгов транспорта усопшего человека является единственным выходом получения банком обратно своих финансов.

На видео о погашении автокредита

В более сложных случаях банк продает объект залога, однако вырученных средств недостаточно для полного закрытия займа. Подобная ситуация возникает при попадании в ДТП и утрате первоначальной товарной стоимости ТС. Тогда банк обращается в суд с просьбой разрешить продажу иного имущества должника по автокредиту.

Изображение - Заемщик по автокредиту и собственник тс разные физические лица 3456363343
Автор статьи: Сергей Шевцов

Добрый день! Я уже чуть более 11 лет предоставляю услуги юридической помощи свои клиентам. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести в удобном виде всю нужную информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.3 проголосовавших: 12

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here